从福建宁德到福鼎，高速路在山海之间穿行。大片大片的海边滩涂在阳光下闪动着蓝灰色的光影，而这光影又被人为地切割成整齐的方阵，成为农民养殖户耕耘的新田野。从高速路出来，平坦的乡村公路两边渐次出现了成片的厂房，这便是硖门畲族乡柏洋村的工业区。作为农行福建省宁德市分行的行长，郑顺尧对这里的景色已经非常熟悉，包括村委会的三层办公楼，以及村里整齐的街道和街边成排的农民住宅楼。11月25日这天，他已是第六次来到这个村了解和推进“银村共建”工作。

　　在村民于德堂及其两个合伙人从农行贷款40万元建成的紫菜加工厂，在村民郑思兴从农行贷款20万元承包的60亩“跳跳鱼”养殖场，郑顺尧和分支行三农事业部工作人员详细了解了他们的生产、收益情况以及资金需求情况，分析了这些农户经营的盈亏平衡点以及农行下一步如何在规避风险的前提下加大金融支持力度。性格开朗的郑思兴显然对郑顺尧的到访有几分激动，满面笑容却十分诚恳地表达了对农行的感谢———“以前我真的很穷啊！幸亏有党和政府的好政策还有农行的贷款，我才能一年挣上10多万元，过上今天的好日子！”

　　“大家为什么这么欢迎和感谢农行的‘三农’服务？一是服务好，二是利率低。”村支书王周齐的普通话很不标准，却条理清晰，十分健谈。在这个带头人的率领下，柏洋村近年来发展形势喜人———6个自然村、3100多人、1.5平方公里，工农业总产值去年已达到3.8亿元，人均收入达到1.2万元。

　　“农民融资难，根子在担保难。2009年，农行宁德分行根据总行、省分行做精做细‘三农’金融服务的指示精神，通过认真调研，以柏洋村作为试点，成立了首家涉农专业担保公司，有效解决了担保难问题，同时我们积极创新产品和服务，制定出适合柏洋村特点的‘银村共建’方案。”郑顺尧向记者介绍，截至2010年11月24日，该行在柏洋村发放金穗惠农卡456张，农户覆盖率达76.6%，累计向312户农民发放贷款4446万元。该行在柏洋村成立了农户贷款咨询服务中心，并公示农户贷款操作程序和流程，在柏洋担保公司各服务点公开担保费用标准，并公开承诺：从农户提出申请起，到村委会推荐、担保公司担保以及农行调查、审查、审批等各个环节设限办时限；各环节人员在办理或协助办理贷款时，接受公众监督，申请人可以直接拨打市分行监督投诉电话。为完善和提高服务质量，农行宁德分行还在柏洋村通过加大惠农卡覆盖率，向持卡人提供综合金融服务，同时设立自助服务终端，让村民体验足不出村的便捷金融服务。

　　村支书王周齐感慨地对记者说，“农行的服务很细致啊！还和我们联合组织金融知识培训班，对村民和担保公司成员进行金融产品与服务培训。”记者的采访本上记录着王周齐总结的农行“三农”服务独有的三大好处：贷款额度最大、利率最低；一次贷款，三年循环使用；自助服务终端方便村民。2010年7月16日，农行宁德分行与柏洋村签订了“银村共建”合作协议，在未来三到五年内向柏洋村提供5亿元人民币的意向性信用额度，支持柏洋村实施社会主义新农村建设的规划。9月5日，国家副主席习近平同志到柏洋村视察，对当地新农村建设予以充分肯定。

　　农行宁德分行与柏洋村的“银村共建”合作，仅仅是农行福建省分行推行“银村共建”工作的一个缩影，仅仅是农行福建省分行着力推进“三农”金融服务工作过程中众多亮点中的一个。近年来，福建分行紧紧围绕海峡西岸经济区建设，以深化“三农”金融事业部制改革为契机，“三农”金融服务工作围绕“做精做细”四个字上做文章，在“探索创新”四个字上下功夫，取得了诸多实效。

　　“面对农村经济发展的新形势，如何既做好'三农'服务，又规避经营风险，并产生好的效益实现可持续发展，确实对我们的经营智慧是一种新的考验。”农行福建分行行长陈献明说：“既然没有现成的路可走，就只有不断探索，勇于创新，才能不断闯出新路，达到上级要求的'做精做细'四个字，为新农村建设给予更好更有力的金融支持。”

　　11月24日中午，陈献明在前往闽北山区研究农村住房灾后重建工作前接受记者采访，在一个多小时时间里，他条分缕析地谈起一些他在全省各地农村调研时了解到的“三农”服务难题和破解之策，重点介绍了农行根据福建“三农”工作实际进行的一些针对性极强的金融产品创新和服务创新。

　　农行福建分行以小城镇建设为平台，大力支持新农村建设，出台了支持小城镇综合改革建设试点和做好有关信贷支持工作的若干意见，制定了省政府确定的19个小城镇综合改革建设试点镇营销服务方案。目前，他们已与其中的17个签订了合作协议，已信贷介入13个试点镇综合改革建设项目库项目，授信金额约32.5亿元，正在受理3个项目，金额8.5亿元。

　　结合福建省不同地区“三农”工作的差异，农行福建分行近年相继创新推出了17项“三农”特色产品——全面推广林权抵押贷款，并将林权抵押贷款用途放宽至非林业的生产经营融资需求及个人生产经营性需求，同时将抵押树种扩大至桉树及具有区域特色的茶园、杨梅、蜜柚等，增加产品的地区适应性；推出农业产业化集群客户融信保业务、标准厂房按揭贷款、船舶按揭贷款、县域中小企业动产质押融资和应收账款质押贷款等产品。

　　农行福建分行积极创新金融支持新农村住房建设产品。今年7月，在三明市沙县凤岗街道西郊村与当地政府联合启动了新农村建设个人住房贷款。目前，在沙县和南安试点，已支持农户68户，发放贷款873万元。在有效支持新农村住房建设的同时，他们还依托该产品积极配合福建省政府做好农村住房灾后重建工作。近期，他们探索推出的新农村住房建设项目贷款管理办法也获得了总行批复，下一步将进行试点后逐步推广。

　　农行福建分行积极创新符合农村特点的服务平台，扩展产品功能，为农村地区提供更为便利的金融服务。为解决农民取现难，在霞浦、屏南、沙县和漳平等地选择一些农村特约商户开展小额取现业务试点，利用转账电话方便无金融网点地区农民取现，为农民免去来回奔波劳顿，下一步将在全省推广试点。至今年10月底，全省农行共安装转账电话7150台，累计交易逾72万笔、金额451.5亿元。他们还选择在漳州县域建设“惠农e家签约”服务网络，试点推出服务“三农”的壁挂式惠农自助服务终端，面向农村地区惠农卡及其他金穗卡持卡客户，提供查询、转账、缴费、贷款、自助签约、投资理财、金博士理财等服务。

　　农行福建分行积极探索破解农村融资担保难题，推广农户多户联保方式，推广“公司+农户”、“公司+林农”保证担保方式，推广担保公司保证担保贷款，推出国家公职人员担保方式。到今年10月底，通过创新和推广新的担保方式，累计发放贷款近37亿元。

　　在采访中记者了解到，金穗惠农卡在大力支持农民生产生活，深化“三农”金融服务过程中发挥了不可或缺的作用。农行福建分行特别注重做实惠农卡的农户贷款这一核心功能，针对不同层次需求的农户推出了多层次贷款品种——农户小额贷款额度3000元到50000元，主要解决广大农户基本生产、生活融资需求；农村个人生产经营贷款额度5万元至100万元，主要满足一些从事规模化生产经营农户的大额资金需求；专门向总行申请特殊政策，将农村个人自助可循环贷款最高额度从100万元提高到500万元，有效推动了农村民营经济发展。他们还将惠农卡融入新型农村合作医疗的整个业务流程中，把现有的就诊卡、医保卡等整合到惠农卡上，实现多卡合一、一卡通用，将“新农合”与金融服务有机结合起来。3月22日，惠农——社保卡在泉州惠安县成功首发，成为全国首张通过国家人力资源和社会保障部、中国人民银行批准，符合国家相关规范标准，具有金融支付功能的社会保障联名卡。同时，他们积极跟进新农保项目，目前福州等6个地市的部分县支行已与当地人力资源与社会保障部门签订了合作协议，代理新农保业务。

　　至今年10月末，农行福建分行县域支行各项贷款余额784亿元，比年初增加139.2亿元，增量占比达67.1%；发放惠农卡225.3万张，农户小额贷款13.15万户，金额46.78亿元，户均贷款3.56万元；农村个人生产经营贷款1800户，金额9.67亿元。前三季度，县域支行实现中间业务收入6.95亿元，占全行的54.66%，完成总行、省分行下达全年计划的92.5%。农行福建分行被总行评为“2009年度惠农卡和农户小额贷款工作先进单位”；惠农卡和新农合应用项目被中国银行业协会评为“全国2010年服务小企业及“三农”十佳特色金融产品”。