■记者观察
    近来，在金融创新的许多方面，传统银行被一些互联网金融机构甩在了后面。
    以在金融领域大肆布局的阿里巴巴旗下的蚂蚁金服来说，仅仅是蚂蚁帝国所服务的人口就相当于四个招行或者20个北京银行，而其在金融牌照方面的布局以及在某些新兴产品领域已经遥遥领先最早最全的金控集团—中信集团。
    不仅仅是BAT，即使原来在某一方面具有优势的企业，如万达、京东等也在纷纷布局金融领域。对于消费者来讲，因为“收费合理”、“电子银行易用”、“业务办理效率高”等，传统银行的客户也正在向新兴的互联网金融转移。
    银率网360°银行评测报告显示，尽管银行理财产品以高收益和稳健性仍然吸引投资者的青睐，但新兴的互联网理财已经与之展开双雄争霸，2015年互联网理财的投资人数和投资金额呈现双升态势，显示银行与互联网理财间的竞争和渗透将成为新常态。此外，网络贷款快速崛起，正在瓜分传统的银行信贷业务，而京东白条、花呗更以咄咄之势挑战银行的信用卡霸主地位。
    就网络贷款而言，这些互联网金融机构利用自己强大的大数据支撑，在短时间内满足客户的需求，而对于传统银行而言，一个上亿元的项目和一笔几千元的贷款，所付出的人力和精力则相差无几，加上缺少相应的机制配套，则很难在短时间内做到。以京东供应链金融为例，为了解决传统金融所需要的抵押品不足的问题，设计了一款针对信用度较高客户的可以看见应收账款的“京小贷”。它基于高质量且真实的交易数据实现了授信与风控，具有贷款还款灵活、全线上审批简单快捷、1分钟融资到位、个性化贷款利率、随借随还等优势。“京小贷”目前主要服务于京东开放平台商家，极大地改善了小微商家长期面临的融资难、融资成本高的处境。
    “在一个开放的平台上，京东为我们解决了资金压力。”3年前在京东商城等好几个网商平台开设了摄影器材专营店的李腾日前告诉记者。“网店的发展需要平稳地供货，而这又依靠充足的资金储备。如果不能保证供货和配送的正常，那么就会影响客户体验，进而影响长期业绩。”电商这个行业跟线下零售显著不同的地方在于，线下零售都是现款现结，而电商平台则有一定的账期。开了网店以后，每到电商大促前的备货高峰，都会遇到资金周转的难题。李腾透露，自己找过银行申请贷款，但审批流程繁琐复杂，需要资金的时候却迟迟拿不到手，眼睁睁地错过了商机。
    2015年3月，李腾的网店通过了京东供应链金融的授信评估，获得“京小贷”的授信。现在，李腾通过“京小贷”服务，已可以支撑起整个公司的资金周转问题。
    网贷的便利性显然是传统银行不可比拟的。银率网的报告也佐证了这一点。报告显示，在2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，其简便、快捷、亲民的申请方式让借款人有了更多的选择，银行在贷款方面的绝对优势正在被新兴的网络借贷渠道蚕食，成为房贷之外的其他类银行贷款产品申办量下滑的重要影响因素。2015年在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17．8％下降到14．57％。除了房贷申办量出现上涨外，消费贷、车贷和经营贷等其他各类贷款均全面下滑。
    银率网分析师认为，银行在经济欠发达地区对个贷的推广力度有待加强。未来借助互联网金融，银行与用户之间摒弃地域限制，摆脱营业网点的束缚，欠发达地区发展潜力更大。
    在传统银行的信贷业务遭到蚕食的同时，许多业务的重要载体——信用卡的霸主地位也正在遭受京东白条、花呗的挑战。