银行交出的期中考试成绩单让市场大跌眼镜，特别是国有大行交出了可谓十年来最差成绩单。

　　其实对于银行业增速放缓市场已有预期，不过出乎意料的是国有大行净利润增长（0.3~1.5%）整体正在滑向零增长。然而这并不是银行业最艰难的时刻，因为更艰难的时刻还没有到来。

　　从经营环境来看，央行今年连续四次降息同时在不断推进利率市场化，放开了1年期以上存款利率管制，这一方面会促使银行资产端的贷款收益率出现下降，另一方面也对银行负债端的揽存业务产生了扰动，其中存款定期化趋势比较明显，如上半年活期增长存款增长4%，定期增长9%。此外，包括宝宝类基金、P2P等在内互联网金融产品的创新迭出亦在快速分流银行存款，特别是活期存款。这些最终将会抬升银行的负债成本，从而挤压息差，而这种收窄是大势所趋。据平安证券测算，上半年利差为上市银行净利增长贡献为-2.7%，原因就是受连续降息及存款利率逐渐放开，负债端的利率下行明显要慢于资产端。

　　从资产质量来看，受上半年实体经济持续低迷的影响，银行资产质量和拨备的压力仍然较大，不良贷款率和不良贷款余额持续呈现双升态势。16家上市银行上半年不良率环比增加21基点到1.45%，不良余额比2014年底增加1810亿元，达到8841亿元，而整个银行业今年上半年的不良率上升到1.5%，不良余额半年增加2493亿元，达到10919亿元。同时，作为观察银行不良隐患的指标，关注类贷款增长也比较明显，上半年增加5515亿元至2.65万亿元，这意味着在宏观经济继续寻底企稳过程中，更多的银行不良风险隐患随时可能会暴露。

　　在这种形势下，有银行业人士曾预言，今年银行利润增速甚至可能出现负增长，这或许不是危言耸听，银行业面临的发展环境不容乐观，银行应未雨绸缪以应对更苦日子的到来。

　　在国家稳步推进金融领域改革的同时，银行业要勇于自我改革，以此来激发活力。在之前坐享政策利差的安逸环境下，改革或许不好推进，而在危机状态下，改革比较容易达成共识，多数时候对于银行而言缺的不是好的改革想法和设计，而是执行的勇气和魄力。不过不同于上一波的股改上市，这一波改革是要求银行改变以往的盈利模式，形成自己的特色经营，更好地适应市场的变化。

　　比如探索向交易型银行模式转变，既不仅限于为客户提供存贷业务，而是基于客户的交易行为，为客户提供支付、结算、投融资、风险管理等一揽子综合金融服务。同时要大力发展资产管理业务。随着利率市场化的深入推进和互联网金融理财产品的兴起，存款理财化趋势明显加快，或许未来存款概念会消失。同时，金融兄弟行业之间的边界渐渐模糊，呈现出跨界经营的局面，而银行只有转向注重客户体验、客户服务和提升自己的资管能力，才能在同台竞争胜出。

　　与此同时，银行的公司治理与员工激励约束机制改革亦相当重要。目前国内银行特别是国有大行面临较多的行政干预，内部设置机构众多、职责也存在重叠，这些都有待厘清与规范。此外，除了少数几家银行试点外，大多数银行没有实行管理层和员工股权激励，而在银行业特别是国有银行开启薪酬改革之际，推出上述长期激励制度可以将核心员工与公司、股东绑定为利益共同体，充分调动他们的积极性。

　　这是最坏的时刻，也是最好的时刻，如何在危机中发现机遇，通过改革来激发发展活力，这对银行业的考验不亚于凤凰涅槃。