温家宝总理在今年两会政府工作报告中指出：“深入推进国有控股大型金融机构改革，规范发展小型金融机构……推进建立存款保险制度。深化政策性金融机构改革。……深化利率市场化改革。”而在近日落幕的2012年博鳌亚洲论坛上，与会专家、官员的观点普遍认为，利率市场化改革应该越快越好。

　　笔者以为，虽监管层还未正式打响利率市场化的“发令枪”，非官方的利率市场化“试水”其实一直没有停步。以浙江为例，有些银行通过中介之手进行存款贴息，定期一年，存100万元贴息4万元，存10万元贴息2500元；有些银行则打擦边球，执行弹性利率，在考核上进行灵活变通，通过连环推出理财产品，以比法定存款高得多的收益率吸纳市场资金，上解总行。总行经技术性处理后再下拨，“马甲”一穿，理财变存款；还有些银行推出免费服务，甚至打出“2012，激情打造免费银行”的广告，实行存贷打包营销，堤内损失堤外补。

　　由此不难看出，社会的呼声和民众利益的诉求，已经形成一种力量，在一定程度上推动着中国银行业利率市场化的进程。现在的问题不是要不要实行利率市场化，而是怎样实行利率市场化，在什么时候实行，在哪个地方率先试行？衡量、检验利率市场化成功的标准应是什么，是老百姓说了算，银行说了算，还是有一个可考量的社会综合指标？要知道，利率市场化改革实行起来将是“牵一发而动全身”，笔者建议，应给利率市场化设置一个缓冲期，在正式推开前，必须解决好三个问题。

　　一是民众的心理预期要现实。民众对利率市场化的心理预期不应太高，不要认为银行实行利率市场化后，银行业的所有问题就一下子迎刃而解了。别说支持小微企业的问题在短期内无法解决，就是对利率市场化发挥市场资源合理配置的作用，也不要寄予太大希望。由于有太多利益纠葛和利益博弈，利率市场化改革之路注定是曲折的。试图用西方手术刀式的改革恐怕与国情不符，寄希望于改革一步到位只能是一厢情愿，在相关配套缺位的情况下强行全国推开，得到的很有可能是“冲动的惩罚”。

　　二是银行的准备要充分。银行业现在账面利润这么高，但这只是表象。同质化竞争，粗放经营，创新乏力，内控薄弱，缺少战略眼光……这一切实际上已成为高悬在中国银行业头上的“达摩克利斯之剑”。为什么一些国际战略投资者大量减持中国银行股，甚至不惜折价清空离场，这是一个信号，值得我们深思。如果现在全面实行利率市场化，受逐利意识刺激，如果缺乏必要的引导，利率大战一经爆发，到时候银行业很有可能要陷入经营困难的境地。这绝不是耸人听闻。因为，要实行利率市场化，首先要建立存款保险制度，预计银行为此需要减少一个点左右的利润。同时存款利率大幅度上升，融资成本将明显增加，即便是贷款利率基本持平，利润又要被砍掉几个点。再加上风控难度加大，不良资产反弹压力，几个因素叠加在一起，银行业的日子怎会轻松？

　　三是社会管理要跟上。如果让银行业孤军作战，那是无法想象的。现在很多人在鼓吹打破银行业垄断，降低门槛，大力发展小额贷款公司等新型小微金融机构，岂知有量无质的发展会畸形，金融秩序更无法得到保证。此外，还有财税政策的配套，社会的包容，一个都不能少，否则，改革既缺乏动力，也缺乏活力，改革成功的概率就会大打折扣。

　　现在温州金融改革试验区已经获批，不妨让温州在利率市场化方面先行试点，即便试点失败，局部问题处理起来也更方便。通过一个阶段的试点，通过不同经济区域的试点，采集不同的样本进行解剖，我们或许更容易从中找到一些规律性的结论，在此基础上再逐步推开，就可以少走弯路。倘如此，中国银行业的利率市场化改革的成果或许更具价值，更有意义。