| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2011年08月24日 15:15 |
作者： |
刘立新 |
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钱袋网是第一批获得支付牌照企业中唯一一家专注于移动支付的公司，其在移动支付领域掌握了全系列的核心技术，特别是在远程支付方面推出的基于硬件手机支付的解决方案，并即将推出基于“钱袋盾”安全保护体系的手机现场支付解决方案。
在中国人民银行正式公布的第一批获得第三方支付牌照的名单中，除了几家熟悉的公司外，其中，“钱袋网”这个陌生的名字走进大家的视野，以十足“黑马”的姿态从近300余家的报备企业中脱颖而出，获得了难得的第三方支付牌照。钱袋网凭借什么独特的优势在300余家企业中跳出获得牌照？看起来很美的移动支付市场是否能将梦想转化成现实？赢利难题如何解决？对此，《当代金融家》记者对专注于移动支付的钱袋网执行董事孙江涛进行了专访。
移动支付大市场移动支付可谓是当前支付行业最热的话题之一，能够涉足这一领域并小有成就，获得牌照，或许意味着未来能在移动支付市场划得一份版图取得了先机，看似平静的移动支付市场暗流奔涌，9亿的手机用户无限放大着人们对于移动支付的遐想空间。
开门见山，孙江涛谈起首批获得支付牌照难掩兴奋。他表示，钱袋网是第一批获得支付牌照企业中唯一一家专注于移动支付的公司。据了解，钱袋网近几年默默耕耘，定位于移动支付解决方案提供商和运营商。经过几年的发展，其在移动支付领域掌握了全系列的核心技术，特别是在远程支付方面推出的基于硬件手机支付的解决方案，已经获得客户的认可，并在几年前开始了市场化应用，也即将推出基于“钱袋盾”安全保护体系的手机现场支付解决方案。
在移动支付领域，中国市场或许可称为全球最令人期待的市场。孙江涛表示，移动支付在中国的发展速度将远远超过欧美国家。一方面，中国手机普及非常高，现在中国已有9亿手机用户;另一方面，由于欧美国家信用商业体系发展得太成熟了，多年的信用文化的积累，使得信用卡拥有非常完善的一套体系，以至于对新的移动支付的需求就没有那么迫切了。
孙江涛分析，中国在支付领域中的很多应用，在全球范围内都非常领先，比如说央行的小额支付系统，第二代网银的跨行转账实时到账等创新的应用，即使在发达国家也非常先进。
对于移动支付这个巨大的市场，孙江涛表现得相当的冷静。他表示，大家都觉得移动支付是热点，但是真正想把它做成熟，真正地找到成熟的运营模式还是很难！
2000年，中国工商银行和中国移动合作了手机银行业务，算是手机支付的雏形，不过直到2008年钱袋网涉足这个领域时，8年间该业务在中国发展得并不顺利。原因很多，孙江涛分析，一方面可能用户数也比较少，手机功能较弱;另一方面，随着这几年发展，手机用户和功能越来越多了，可是运营商和银行又都想成为移动支付的主导，所以合作谈来谈去，分分合合，多年来并没有实质性的进展。
行业进入有壁垒
随着手机功能越来越强大，操作系统越来越统一，技术进步给移动支付带来一些新的契机。2008年，孙江涛和他的团队认为移动支付机会即将出现。
钱袋网从2008年开始专注移动支付，为移动支付提供解决方案，经过将近两年时间的技术储备、研发，各种方案制订和银行接口的对接。直到2010年年底，钱袋宝系列产品才正式商用。
虽然移动支付概念挺热，实际上真正在做移动支付的公司并不多，原因是移动支付产业链比较长，涉及很多参与者，比如说运营商、银行、设备供应商、第三方支付公司、商家、用户等至少六个利益链条。每一个环节都是移动支付的参与者，所以有效、合理地整合6方利益的移动支付公司国内确实并不多。孙江涛表示：“移动支付是个很难切入的领域，进入这个领域，不是拍脑袋的想法，而需要一定的先见之明和耐得住寂寞的耐心。”孙江涛分析，一方面支付本身并不是一个暴利的事情，虽然大家都很需要，但是毛利非常的低。移动支付单看资金清算过程，很难看到它是怎么赚钱。另一方面在这个过程中，要涉及多方的整合，不光是有产品就行了，还要有运营商，金融机构支持，把后台接口打通。除了中、农、工、建、交、邮储几大行之外，还有150家左右的城市商业银行，要将每个银行接口打通，这不仅是个技术活，还需要花费很大的人力和物力一家一家去做这些基础的铺垫。基础工作需要一定的财力和耐心，钱袋网整整在行业中磨炼了两年的时间。在获得央行第一批支付牌照之前，钱袋网已经获得了将近20多个牌照，包括公安系统、密码系统、工信部、网络安全认证机构等颁发的检测、 认证证书。从中，钱袋网获得了大量的技术储备和经验积累，所以说今天的支付牌照是经过能力和时间的沉淀才获得的。
孙江涛坦承，当时切入移动支付这个行业时，虽然看好未来前景，可是真的要带领团队进入这个陌生领域时，会突然发现有很多事情要去做。比如说公司内部的人员配备，既要有纯做技术的软件开发工程师，还要有硬件工程师;从运营角度来说，既要有网络经营人才，还得有金融专家和人才。整个团队构架比较复杂，企业想进入这个领域，还是壁垒较多，需要前期长时间的基础建设工作。
孙江涛告诉记者，从2008年成立公司一直到去年正式推出产品，两年多时间，几乎没有收入。“没有前期的准备，把产品推出来，怎么能有收入呢？这也是这个行业中竞争者面临的很大挑战。”孙江涛坦承，“移动支付目前面临着很难看清楚赢利模式的境地。”不过，因为市场还刚开始发展，一切都是新的。正如之前很多新兴产业一样，移动支付市场还有待于像钱袋网这样的行业领军企业的带动和催熟。
得牌照，获先机孙江涛告诉记者，现在的移动支付产业正处于爆发式增长的“前夜”，表面看似平静、波澜不惊，其实未来的发展将会不可限量。
孙江涛透露，目前钱袋网主要的目标就是发展用户，让更多用户能够使用钱袋网的产品，有了用户基础，商业模式才有基础。如果产品成熟了，后台金融接口也都打通了，牌照也拿到了，所有基础工作基本上都准备好了，能量估计会在2011年下半年某个时刻开始爆发性地释放出来。
谈起目前钱袋网的产品，孙江涛自信地表示，目前，钱袋网是中国银联授权认可的银联手机支付合作运营商，正在与中国银联合作推广基于“钱袋宝扩展卡”的第三代手机支付业务，并且在国内拥有大量金融机构合作伙伴及终端用户。针对于一家银行的手机银行服务，只能覆盖本银行的问题，钱袋网推出的产品，可以使得用户将所有银行卡都整合在一起，多银行卡之间进行操作，对用户来说非常方便，把不同银行卡绑定在一个手机里面，卡里面的资金转移在手机可以安全、轻松控制的钱袋宝账户中，从而完成各种转账汇款等银行服务。目前，钱袋网已经打通了20亿张银行卡，用户数达到大概70万户，每个月都有几万用户的增长，且增长速度越来越快。未来的工作就是在银行配合下，在银行的用户群里去推广钱袋网的应用。
活跃用户的增长是唯一衡量竞争效果的指标。关于拓展用户方面，孙江涛表示，目前阶段，钱袋网主要还是通过银行推广用户，效果还是不错的。因为在银行中，用户的信任度较高，推广成功率相对来说也比较高一些。
“作为行业的拓荒者，对于钱袋网而言，市场上竞争对手很少，且获得了支付牌照之后，获得了发展的先机，没有竞争对手来抢地盘，抢市场和抢用户。”孙江涛表示。
对于如何通过严苛考试获得第一批支付牌照的问题，孙江涛也是无限感慨。他表示，几年前中国人民银行发布移动支付征集意见稿时，就开始关注央行相关的思路。央行组织的各种会议都积极参与，第一时间去理解主管部门的监管思路，调整企业资质和相关的配备。直到2010年发布二号令，正式开始准备受理时，钱袋网的很多工作就准备得非常完善了。首先在资本充足方面，尽早增强了公司的资本实力；同时在公司的经营方向，定期审视是否在央行允许的范围之内，同时积极通过中国人民银行要求的检测和技术认证。
获得牌照当然意味着对比其他企业而言有更大优势和发展空间，对此，孙江涛并不掩饰。他表示：“对钱袋网而言，获得牌照之后，所有的合作伙伴都觉得我们是正规军，愿意跟我们合作；相反而言，其实对于用户，他只关心东西便宜不便宜、好不好用，安不安全，所以拿到牌照的影响力还没有渗透到用户层面。其实，获得牌照其实仅仅是一个开始，未来的路还很长。”对于钱袋网的未来，孙江涛表示：“钱袋网从风格上来说是一个技术创新风格的团队，另外一个角度而言又是一个中关村土生土长的民营企业，其实我们还是愿意踏踏实实一步一步走，所以现在静下心来做好用户服务是公司最重要的事情。真正让用户能够接受钱袋网的产品和服务，是目前公司最核心的经营目标。”对于赢利时间表的问题，孙江涛还是比较保守。他表示：“钱袋网今年的目标是发展大概400万到500万的用户，明年希望全年能够实现1500万左右的新增用户，到后年用户规模能够达到1个亿，到2013年，再去好好研究商业模式，我相信那个时候也是中国真正的移动互联网的价值爆发出来的时候。”
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