| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年07月31日 14:18 |
作者： |
张爱 |
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传承的根本
张爱
我们通常把东西方经济行为的差异归结为文化的不同。比如西方人形成提前消费的习惯，一个房子，等到住在里面享受了三十年，才还清银行贷款而真正属于自己。一辆车子，等快报废的时候才刚结清车贷，所以西方人在人生的大多数时候是扮演“债务人”的角色。而大多数东方人，尤其是华人，是很不愿意“欠债”的，所以总是辛辛苦苦攒了大半辈子钱，终于买下心仪的真正属于自己的东西，虽然知道自己未必能享受多久，于是乎传承就成为人生的一个必然追求。
但若说西方人只追求自己享乐而无视传承，那未免太过于片面。我本人更愿意倾向那是由于历史文化等的不同而引起的对传承的理解的差异。比如保险，我们举目国内的财经媒体，如果把销量最好的寿险产品等同于最受国人欢迎的产品，那么无疑储蓄类和投资类寿险产品占了九成以上的阵地。对于大多数人来说，如果保费不能“增值保值”，那么投保就“不划算”，或是“浪费”，无怪乎几乎所有的保险产品都要拿出来跟银行利率或上证综指比比高低，不管是否比得上。换句话说，东方人的理念是自己攒钱养老，并且节省出一个银行账本传给后代，这里面的假设就是人人都是无疾而终的，因为我们知道现在一场病就可以消耗普通人几乎所有的积蓄；这里面的假设也包含年轻时的积累足够活到百岁的，因为通货膨胀的压力使老年人的资产最容易缩水，而长寿风险越来越多地开始影响城镇普通老年人幸福晚年的理想。如果没有这两个不一定站得住脚的假设，我们对于传承的希求犹如空中楼阁。而在西方，第一份人寿保险合同可能就是一个定期寿险，这里贯彻了这样的理念：假使遇到什么意外，对于家庭成员和后代的传承是可以通过高额保险金来继续的：即使当事人并未有足够的时间足够的能力积累到足够的资产，但财富，或者说经济的传承同样以一种凄美但令人欣慰的方式得以实施和完成。
财富“传家”不仅仅是富有人群考虑的问题，每一个老百姓，尤其是进入中年以后的人们，都把财富转移和传承作为下半生中一个不可或缺的命题予以考虑。看一看我们的周围，哪一个爷爷奶奶不想把最好的东西传给儿孙？哪怕自己省电节水吃咸菜，当想着攒下的钱可以留给子孙时，便此中虽苦犹可乐了……确实在传承的理念上，现代的东西方人们有着很多的不同。在国内，绝大多数的人，一提到传承，就等同于财务的积累和转移。从这个角度看，比尔?盖茨是很没有传承概念的人，也就似乎不是我们眼中的好父亲。因为他只准备给每个儿子留下100万美元的财产。因为他理解每个人的幸福要靠自己创造，太多的财富是对孩子能力的一种不确定。
我无法考究从何时起，国人对于传承的理解就仅仅在财富方面了。从历史上看，传承应该是有着更广泛的含义的。“授人以鱼不如授人以渔”就是一种传承。它告诉我们与其你留下大量的财富给后代，不如告诉后代获得财富的方法。中国有句古话叫“富不过三代”。这话未免有些极端，但为什么相当多的富豪家庭确实富没过三代呢？究其原因，无非如此：
一是教子不慎。第一代富豪打江山太不容易，好歹过上了富甲一方的日子，哪还忍心让儿孙辈再过苦日子？如此一来，那些儿孙辈的如笼中金丝雀，哪知世事艰辛，胸无创业之志，手无缚鸡之力，于是培养出千万个贾宝玉，如何能让传下来的财富保值增值？如何传承万代，古代的帝王是有准备的。以清代为例，皇子们通常有严格的作息时间，凌晨3点就起床，打着灯笼去学堂，学习各种礼仪、经纶、武艺等等，为将来继承皇业打基础。因为开国的、明智的皇帝是深知江山的破败往往始于安逸的道理的。而反观我们当前千万个家庭中的孩子，有多少不是像小王子、小公主？殊不知当长辈的只是以伺候王子王孙般地伺候他们，却并未似王子王孙般地管教和要求他们。有的父母虽然花巨资在孩子的教育上，但往往采取“全外包”的方式，教出来的只是会说洋文会花钱的现代蝴蝶，而非有魅力的企业领导人。曾经看到有美国的朋友写到：中国的年轻富豪在美国，总感觉得不到尊重，于是他们便大手笔花钱，可是他们越这么花钱，人家越看不起……很是郁闷。其实这是一种朴实的价值观：贵族不是花钱买来的，因为其内涵要比金钱本身宽阔很多。财富可以传代，但当这些孩子长大的时候，是否能保有祖宗的基业？连让自己过上幸福生活的能力都未必见得有啊！这时候的家长如果再有机会回头看，是否会后悔？因为你从小教会孩子的只是如何体面享受的方法，而非如何做一个受人尊重的人、负责任的人，因而不是内心充实物质丰裕的可以传承父母基业的人啊！
二是择媳/婿不慎。一个蛮横不讲理的媳妇或女婿，搅得一个本来殷实之家不得安宁，乃至于倒塌的情形，并不是只在电影或电视中演绎的天方夜谭。且看见诸报端的家庭惨案，十有八九是小夫妻关系不和，危及家人生命；或是一方出轨，闹出各种法律纠纷，直到把一个家拆得没啥可分了才罢休。择媳、择婿的重要性，并不比教子来得小。一个稳当的家庭，一个正直能担当的父亲，一个贤妻良母，方能培养出有作为的子孙。古来文王之母、孟子之母，无不是以母德培养出一代伟人。所以择媳、择婿，断不是电视机前的一见钟情，要想传承家业，这一定是个重要的保障。
三是积德不足。我的一个小同事，经常在茶余饭后跟我讲述他妈妈以前做的种种善事，最让我印象深刻的一件事是他妈妈曾经帮助一个不幸摔伤的单身姐妹，每天晚饭后去帮她擦洗身子。这位姐妹后来事业有成，逢人必说真正的朋友只此一个……我的这位小同事总是坚信是他妈妈做的这么多善事令他学习工作一帆风顺。确实，如果父辈怀仁，总能增加儿孙辈遇到贵人的机会；而如果父辈们在商场上就尔虞我诈，在职场中常暗下黑手，那么受到伤害的人们若没有诅咒他们后代的心已是不错了，怎么可能对他们的后代给予忠告施以援手呢？所以说，真正的传承，要财德并蓄，方是智慧之举。
百十来年前，在苏格兰的一个小镇，为生计发愁的贫困农民富莱明从沼泽地中救了一个男婴。第二天当男婴的贵族父亲想以重金酬谢时，被这位农民谢绝了，因为他觉得当初做这件事并不是为了得到报酬。为表感激之心，男婴的父亲和农民约定帮他培养儿子，给他最好的教育。若干年之后，农民的儿子从伦敦最好的医学院毕业。这位淳朴的农民不会想到，多年前他救的这个婴儿后来成了闻名世界的英国首相丘吉尔；而丘吉尔的父亲也不曾料到，因他自然而然的感恩行动而使自己的家庭再度受益――农民的儿子亚历克山大医生在成年后又一次将丘吉尔的生命从可怕的肺炎中夺回来。两个智慧的父亲成就了两个贵族儿子乃至家庭的延续和传承。
其实我们的先人，对传承是有广泛而深刻认识的。《大学》上说，“仁者以财发身，不仁者以身发财”，即是对为富保富的一个很好注释。聂云台先生在1942～1943年间撰写的《保富法》一书中，就举了曾国藩、左宗棠、林则徐等人的例子，总结道，“保富的方法，必须要有智慧的眼光，也就是要有辽远的见识与宏大的心量”。当我们看到这几句话时，肯定还不晚，把我们的眼光从挣钱、攒钱、赢钱中挪开一点点，认真考虑一下怎么样做，让我们苦心经营的人生幸福，得以真正传承。（作者为精算师）
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