| 来源： |
当代金融家 |
发布时间： |
2010年03月09日 09:30 |
作者： |
王勇 |
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文/王勇
中国人民银行2010年工作会议提出，今年要引导金融机构根据实体经济的信贷需求，切实把握好信贷投放节奏，尽量使贷款保持均衡，防止季度之间、月底之间异常波动。
这个提法传递出决策层希望商业银行均衡放贷，切实防范信贷风险和系统性金融风险的信息。新的政策动向对银行的信贷决策、营销、定价及风险管理等能力是个考验。新的一年，为了确保银行能更好地为经济平稳增长提供信贷支持，其自身的信贷能力需进一步提升。
提升灵活的信贷决策能力
灵活的信贷决策能力就是商业银行能够根据经济周期的不同阶段，对信贷需求的增减情况主动、自觉地制定出相应的扩张或紧缩的信贷决策的能力。
一般而言，经济周期也就是信贷周期，在扩张的信贷周期中，经济体中资金充裕，企业盈利持续上升，投资需求和私人消费需求也持续旺盛，资产价格逐步攀升，进而能够进一步提高银行的资产质量，银行的放贷能力和放贷意愿均得以加强，宏观经济进入正向自我强化的阶段。然而，在经济处于下行阶段，受制于人力资本和自然资源的供给，过多的信贷扩张最终会导致通胀的上升。尽管适度的通胀会有利于信贷扩张，但也会进一步刺激资产价格。但是，如果通胀恶化影响到正常的经济运行，央行通过大幅加息收缩信贷就势在必行，而这时信贷扩张停止，进而可能进入收缩周期，原本的正向加强变为负向加强，我们将看到企业盈利、投资需求和消费需求及资产价格的下降，从而进一步影响银行的信贷扩张的能力和意愿，宏观经济进入调整，乃至衰退期。
2009年，为应对经济紧缩，商业银行信贷超投放历史罕见。而且，每到季末商业银行放款冲动格外强烈。尤其是2009年3月和6月，当月金融机构新增贷款分别达到了1.89万亿元和1.53万亿元。其中，根据银行间信贷互换数据显示，3月份前两周金融机构的新增贷款并未增长，而最后10天银行突击放贷，甚至某国有大型商业银行月末后两天新增贷款达到1200亿元。
当前的经济环境下，部分商业银行在经历了2009年的信贷超投放后，对新的一年是否会继续加大放贷仍心存疑虑，这种疑虑与经济周期密切相关。目前，我国的经济已经转暖，2009年我们已成功实现了“保八”的目标，但2009年第四季度，商业银行不良资产率是否会出现较大幅度的反弹？假如商业银行过去投放在制造业、房地产等周期性行业上的信贷规模较大，在当前房地产政策紧缩的环境下，新的一年周期性行业的收缩肯定要导致银行不良贷款率的反弹，对信贷质量会有较大冲击，从而制约银行放贷的能力。如果银行不能通过发行次级债等方式补充资本，就很难继续加大信贷投放；如果新的一年经济增长出现了较大的反复，银行也会失去放贷信心。上述这些担忧，其实就是信贷决策能力不灵活的表现。
为此，我们必须作如下努力。首先，新的一年，应将信贷决策重点放在继续引导银行业保持信贷政策的连续性和稳定性，进一步加大对经济发展的支持力度，同时提高政策的针对性和灵活性，发挥信贷对调整经济结构的促进作用。其次，建立和完善独立的信贷决策体系。当前，应进一步完善信贷管理委员会、贷款审查委员会的职责，进一步强化对决策者的制度约束。信贷决策部门要不断地提高对国际、国内经济金融形势的分析判断能力，增强信贷政策的科学性和有效性。再次，完善信贷决策管理信息系统。要加大技术支持力度，使信贷管理由传统、经验型管理向集约化、科学化、现代化管理转变，建立信贷管理电子化系统，充分发挥规范决策和辅助决策的作用，实现信贷管理方法和手段的重大突破，使贷款从发放到收回的全过程都处于系统管理之中。
提升过硬的信贷营销能力
一般来讲，凡是在信贷业务方面能够创出品牌的银行，都是信贷营销能力过硬的银行。不过，目前尚有一些银行的信贷营销能力亟待提升。最近一项来自亚洲银行家的调查显示，在消费者信贷领域，中国的增长潜力居首位，但中国的银行急需提高市场营销能力和数据分析能力。在受访的中国银行业中，不能准确为消费者提供合适的信贷服务的银行占65%，并且主要依靠“撒大网”的营销模式；在使用、分析历史数据方面遇到问题的银行占58%。的确，受种种因素的制约，一些商业银行信贷营销能力的提升存在困难，比如因金融宏观调控使银行面临信贷营销压力；部分企业由于抗风险能力不强从而削减了银行的营销动力；担保机构实力薄弱制约了银行的营销力度；还有严格统一的授信评级标准增加了银行的营销难度等。但处在同一片蓝天下，做银行的差距为什么那么大呢？
笔者认为，只有少找客观，多做努力，银行过硬的信贷营销能力才能培养起来。具体而言如下：
首先，找准发展定位，增强信贷营销动力。每一个银行都有自身的发展定位，应当根据定位积极调整信贷营销策略，更好地融入到我国“保增长、调结构、促消费”的经济发展中去，努力实现金融与经济同频共振、双赢发展。同时，着眼于拉动“内需”，积极拓展个人消费贷款，有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。
其次，改善营销方式，挖掘信贷营销潜力。一是由“上门借贷”变为“主动营销”。银行应不定期组织审贷委员会及信贷人员进企业，及时了解企业融资需求，主动开展贷款营销。二是由“单一营销”变为“综合营销”。银行在做好传统信贷业务基础上，充分发挥机构网络、人才资源及信息灵敏等优势，帮助企业完善内部财务制度，搞好资金盘活清收，为营销企业提供财务顾问、金融咨询、企业理财等服务，做到“既出票子、又出点子”。
再次，进行市场细分，采取差异化营销策略。银行要认清同业竞争形势，根据客户资源现状，进行市场细分，确立重点行业和重点客户在市场拓展中的核心地位，整合集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。同时，建立客户价值分类标准和分析制度，区分重点客户和一般客户、优质客户和普通客户、核心客户和边缘客户，相应配套运用各种内部资源，对不同的客户开展个性化、多元化营销，吸引更多的客户群体，争取良好的经济效益和社会效益，创造自己独具特色的营销品牌。
提升科学的信贷定价能力
一流的银行必须具有一流的信贷定价能力。尤其是在当前信贷高增长的条件下，无论是银行的成本控制还是盈利水平，都离不开高超的定价艺术，银行信贷部门对每一笔贷款所确定的利率必须覆盖其成本。否则，银行的盈利性也无从谈起。更重要的是，会阻碍利率市场化改革推进，恶化市场配置资金要素能力，降低社会资金配置效率，使经济增长过分依赖投资。而且，一旦经济增长出现波动，不良贷款率很可能会出现大幅反弹，成为引发金融危机的重要因素。
但从目前情况看，我国商业银行的信贷定价能力明显较差。从理论上讲，贷款利率应等于无风险收益率加上该笔贷款的风险溢价和目标收益率。按照风险与收益对称的定价原则，要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标。在我国当前的经济金融环境下，放松利率管制，金融机构的贷款利率应有较大幅度的下浮。但从银行贷款利率分布数据来看，新增贷款仍基本集中在基准利率左右，即0.10.3个单位的震幅范围内，其贷款利率上浮或下浮的比重较低，利率弹性差。这个问题应引起相关部门的高度重视。
提升信贷定价能力，银行需要付出更大的努力。首先，银行要积极引进国际成熟的定价工具，结合中国的金融环境，对传统的定价工具和定价方法进行改造和升级，实现全额定价计量和控制。其次，细化利率定价和绩效考核的专业分工，执行按产品、客户以及业务经营单位进行成本核算和业绩考核的管理会计制度，为信贷定价提供基础数据。再次，在保留贷款过程中的“三查”和“审贷分离”制度的基础上，运用升级后的贷款定价工具确定潜在客户的贷款利率水平。最后，加强对银行信贷部门进行信贷定价能力培训，提升其贷款定价能力，还要培养与引进专业人才，保障信贷定价工具作用的最大化发挥。
提升有效的信贷风险防控能力
当前，我国商业银行虽然整体比较安全、健康，但在新的一年“着力优化信贷结构，落实有保有控”的政策下，信贷风险的防控能力急待加强。一是全员的信贷风险防范意识有待提高。目前，有些银行重发放、轻管理；重发展、轻风险；重速度规模、轻质量效益的问题仍然存在。二是信贷风险管理的制度建设仍不完善。缺乏健全的信贷风险管理体系、行之有效的奖惩激励机制，风险识别和评估方法简单等制度缺位现象仍然存在。三是制度执行力不强。贷款尽职调查不到位，贷后监管走形式，贷款收回未抓实，甚至有章不循、违章操作等制度执行方面的问题都有存在。四是部分信贷人员的业务素质仍然不能适应信贷业务发展的需要。
提升信贷风险防控能力应采取一些相应的对策。
首先，在指导思想上要实现“四个转变”。一是在发展方式上，由“重发放，轻管理”向发放、管理并重转变；二是在客户选择上，由准入选择客户向择优选择客户转变；三是在贷款方式上，由保证担保为主向抵押担保为主转变；四是在风险管理上，由防控重点环节向全面风险管理转变。
其次，进一步完善信贷风险管理制度。一是要进一步完善信贷风险管理体系。尽快摒弃不合时宜的、相互矛盾的无效制度，抓紧完善缺位的制度。当前要特别重视真正建立行之有效的奖惩激励机制。二是根据职能性质的内在要求，明确相关业务部门的职责及协调沟通机制，使新制度的出台与实施更具科学性、衔接性、连续性和效用性，杜绝新的政出多门及因此可能引发的制度矛盾。
再次，创造性地构建风险防控组织架构。就大银行而言，可以考虑风险管理的重心由事后处置向事前预警转移。在此基础上，设置并完善“四道屏障”——力控信贷风险，即客户部门设置贷前调查、贷后跟踪检查屏障；信贷部门设置审查把关、决策参谋屏障；风控部门设置动态监测、风险预警屏障；内审部门设置新发放商业贷款逐笔审计的监督保障屏障。最后，要健全行业、地区风险的监测机制，与长短期风险的监测预警体系，利用多种方式和工具转移、分散信贷风险。
（作者为中国人民银行郑州培训学院银行业改革与发展研究中心主任、教授）
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