| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2009年07月20日 08:22 |
作者： |
赵志宏 |
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赵志宏
目前，受金融危机影响，国际经济金融格局正在发生深刻调整，这正是中国企业与银行加快国际合作步伐，实现跨越式发展的重要战略机遇期；国内宏观政策调整的效果已经开始显现，国民经济形势开始企稳向好，然而“三农”、民生、中小企业等扩大内需重点领域的金融服务创新仍然严重不足，银行业仍然在很大程度上存在市场定位粗放化、产品服务同质化的现象。创新永远是银行业发展的不竭动力与源泉，我国商业银行亟待在把握未来发展趋势的基础上未雨绸缪，做好银行产品服务创新的统筹规划，通过突破性创新来创造新的客户市场，带动业务可持续增长。
首先，内核精细化与外在简明化。一是人口结构巨变和消费者自主性的提高，促使银行着力发展在客户细分基础上、具有良好客户体验的创新产品。二是科技进步的拉动，促使银行加强业务条线之间及其与IT部门的融合，提高客户选择和切换各种传统和新型服务渠道的便利性。三是当前经济金融危机的教训，促使银行立足于服务实体经济，向专业专注基础上的协同整合创新方式转型，使产品风格向透明、可信、简明的风格转变。上述因素驱动银行产品创新要在“细分市场”的基础上瞄准“目标市场”，并根据客户需求确定包括产品渠道组合方案及其营销品牌在内的“定位市场”。
其次，渠道虚拟化与服务专属化。银行渠道虚拟化浪潮将加速改变金融格局和成长方式。在解决中小企业融资难方面，“网络银行”以其渠道网络化、流程网络化、管理网络化、服务网络化的特点，已创造出新的、巨大的信贷市场发展空间。
第三，产品服务化与服务产品化。服务是最基本的产品，产品服务化和服务产品化必然会在中国一贯倡导和坚持“以客户为中心”理念的银行中大放异彩。
第四，要素参数化与功能集成化。参数化法（类似于星巴克的自选咖啡参数表）对标准化产品的各个属性赋值，例如功能特性、利润和价格，可以很容易地改变某项属性，从而创造出不同类型的新产品。利用参数化产品，客户可以在满足银行设定的利润和风险参数的前提下，选择最符合其具体需求的产品特性（参数）从而创造出最符合其关切的产品。组合法（就如同西餐里的套餐）是将两个或者多个产品组合成一个产品提供给客户。组合中的各个产品可能是简单的单一功能产品或者高度参数化的复杂产品。
第五，研发流程化与体验常态化。在当前经济周期性调整的特殊时期，金融企业自身的科学可持续发展就好比在斜坡上推球，金融企业在市场中的位置如同斜坡上的小球，要使小球不下滑就必须对小球有个止动力，止动力即是基础管理；仅有止动力，也不一定发展，发展需要上升力，上升力来自金融创新。我国商业银行应按照“以客户为中心”原则，把握产品创新未来趋势，抓住扩大内需金融服务重点，建立“在产品创新研发前进行客户之声调查、在产品创新过程中进行客户可用性测试、在产品面世后进行客户满意度评价”的科学产品创新机制，加快向国际一流银行迈进的步伐。
（作者系中国建设银行产品与质量管理部副总经理）
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