| 来源： |
成都商报 |
发布时间： |
2009年04月13日 09:06 |
作者： |
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上周，备受关注的新医改方案正式公布，对于保险业而言，消费者会不会因新医改的实施不再购买商业保险？对于消费者而言，商业险还需要买吗?本报记者日前紧急走访成都保险界资深人士，业界普遍认为，尽管新医改方案降低了老百姓医药费的自付比例，但商业险的作用不会被削弱。
对话
社保解决基本面商业险减少经济负担
新医改方案对于商业保险会产生哪些影响？对接新医改，老百姓又该如何投保商业健康险？上周，本报记者第一时间对话蓉城四大保险专家，他们分别是中国人寿成都分公司的优秀讲师宋培琳(下简称国寿)、平安人寿资深业务主任刘岚(下简称平安)、中意人寿资深营销经理郑涛(下简称中意)以及恒安标准人寿理财部经理吴晓华(下简称恒安标准)。
评价
新医改对老百姓是利好
记者：你关注新医改方案哪些变化？
国寿：新医改对老百姓来讲是个利好消息，同时作为保险从业者，以后我在为客户设计健康方面的险种搭配时，会结合新医改的报销比例和报销“封顶线”的变化而量身定做。
恒安标准：具体关注新医改的保障范围、报销比例和额度。
提醒
别对新医改“过分”期望
记者：新医改降低了老百姓看病的自付比例，商业险的作用是否会被削弱？
恒安标准：通常情况下，医疗保险的实际报销额度占到个人医疗费用支出的40～60%。有测算，要用完医改前4倍社平工资的最高额度21941×4＝87764元，总的医疗费高达23.5万，自费部分还是接近15万。新医保最高支付限额提高到6倍社平工资，自费部分还是需要商业保险来做补充。
平安：新医保的实施只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保障体系，因此大家不要对医改抱有“过分”期望值。对于某些重大疾病，百姓则不能期望政府“免单”。
国寿：社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。虽然社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。
中意：商业险与社保相比，形式和种类更多样化，选择面更宽，如商业险有储蓄给付型、费用报销型、有津贴型等，其作用并不会因为社保的增强而削弱。
建议
商业意外医疗险不可少
记者：在与新医改对接的过程中，商业险如何满足不同人群的差异化需求？
国寿：以高收入人群为例，他们工作压力大，应酬多，多数存在亚健康问题；外出时间多，发生意外的风险比一般人更大；如果发生风险或者患病，他将失去挣钱的能力，会让一个家庭、一个企业陷入经济瘫痪状态。所以他们一旦发生风险或者患病后，会产生更加严峻的经济问题，越是这样的人群，更需要高额的人身保障来保证发生变故后，经济来源不受影响。仅靠社保不能解决这些问题，投保商业险更有必要。
恒安标准：对已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务从而赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础。
记者：目前的商业健康险一般分为有社保和无社保的A、B两款，随着医改的推进，购买商业险需要注意些什么问题？
平安：应注意以下几个问题：1.费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；2.考虑意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险能全面报销意外的医疗费用，节约医保个人账户；3.应配置较高额度的重大疾病保险，以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。
自测
来看看你对社保了解多少
“我都有社保了，还买商业保险干嘛？”如果你有这样的疑问，说明你对我国的社保医疗还不是很了解。
就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付，以成都在职职工为例，目前可享有的医疗标准详见下表。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
从表格还可以看出，由于有门槛费和自付部分，即使有社保，不少的医疗费用仍要自己掏腰包。举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：（实际发生住院医疗费用－不属于基本医疗保险支付范围的费用－当地住院起付标准）×支付比例，即（20000－2000－800）×85%＝14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。
另外，相比商业险，社保还有以下不足：
1.社保无身故赔付，商业保险是有的，而身故赔付可解决投保人家人的生活困境；
2.社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治的困境；
3.商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。
以成都在职职工为例，目前可享有的医疗标准为：
三级医院二级医院一级医院
统筹基金起付标准（门槛）800元400元200元
共付段统筹基金给付比例85% 90% 92%
床位费30元/天20元/天15元/天
统筹基金最高支付限额（封顶线）
一年内为个人支付的医疗费累计不超过上一年度成都市职工平均工资的4倍（2008年封顶线为87764元）
注：统筹基金支付比例在表格数据基础上，年满50周岁的增加2％，年满60周岁的增加4％，年满70周岁的增加6％，年满80周岁的增加8％，年满90周岁的增加10％。根据年龄增加后的医疗费报销比例，不得超过100％。年满100周岁以上报销比例为100％。
窍门
专家支招买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险吗？有什么窍门或注意事项？专家给出了以下的建议。
建议一：医疗险早买比晚买好
医疗险早买有如下好处：一是从投保时机看，年龄越小买缴费越少；
二是从身体状况看，应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。
建议二：重疾险保额至少10万
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，至于上限可根据经济状况定。
建议三：重疾险缴费期越长越好
在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。本报记者刘锋
新闻背景
新医改给商业险带来挑战
新医改方案提出：将逐步建立覆盖全民的基本医疗保险制度，首次实现医保全覆盖；逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额（封顶线）分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右。目前，成都“封顶线”为市平工资的4倍。
解读：新医改方案实施后，居民看病的自付费比例会降低，全国城乡居民基本医疗保险的参保率会大幅提高。其中最令人关注的是，大病医疗保险“封顶线”的提高，将大大提高基本医疗保险的补偿率，降低城乡居民的就医负担。不过，这也可能在一定程度上压缩商业保险发挥的空间。
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