| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2009年03月20日 13:50 |
作者： |
冯娟 |
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“银行这几年在小企业信贷上确实做了很多努力，但是效果还是不理想。”某股份制商业银行小企业部负责人对记者感叹。的确，近几年来，无论是监管部门还是商业银行，都给予小企业高度关注，不少商业银行更是从战略高度来认识小企业信贷，将其作为战略转型的重要一步，而产品创新和制度创新也是层出不穷。但遗憾的是，小企业贷款难并没有得到根本改善，这一问题依然饱受诟病。近期的金融危机不仅将小企业推向困局，也把小企业贷款难的问题再次放大。
一位业内人士向记者分析，小企业是风险最大的信贷对象，而银行又是风险偏好度最低的融资机构，如果硬是将二者匹配在一起，确实有违风险匹配的原则。该人士表示，“关键是如何通过合理的制度规划来实现风险共担”。
可将贴息资金改为担保基金通过财政贴息鼓励银行向小企业发放贷款是目前常用的手段之一，也是风险共担的一项机制。但是财政贴息只能帮助那些已经获得贷款的企业降低融资成本，而无法扩大银行支持小企业的范围。
对此，上海银行小企业金融部副总经理陆伟军提出，可以将原本用于贴息的资金改成担保基金，这样可以帮助更多的小企业获得银行贷款。
他告诉记者，其实合理的融资成本小企业是可以接受的，因为相对于民间融资动辄20%、30%的利息而言，银行的融资成本再高也还是便宜的，因此，这不是问题的关键。“如果小企业贷款都贷不到，那贴息又贴给谁去呢？关键是要让更多的小企业能得到贷款。”
他分析道，如果同样是1000万元的资金，政府每年选一些企业贴息，也仅是帮助这批企业降低了部分融资成本，但是如果将1000万元设成担保基金，那么按照放大10倍的效应来计算，就可以解决1个亿的贷款，杠杆效应十分明显。而这1个亿又可以推动企业销售增长3个亿，可增加利税1000多万和提供几百个就业岗位。因此，不仅有更多的小企业能获得贷款资助，其他的相关收益也是十分可观的。陆伟军说：“这是四两拨千斤的事。就算1000万元中有500万元的坏账，只要第二年仍有后续的资金补充其中，那这个资金池仍然能不断发挥更大的效应。”
而且作为政府设立的政策性担保基金，是以扶持企业发展为主，担保门槛肯定比商业担保公司低，这也有利于更多企业受惠。记者了解到，上海已经有7、8家由各区政府主导的政策性担保公司在发挥作用。同时，一些担保基金还打算冲破原有“束缚”以更好地扶持小企业发展。例如浦东新区政府设立的信用担保补贴基金最近就准备修订补贴条件。把享受该基金的担保公司范围从原来的“注册地、经营地、税管全部在浦东”以及“全年业务的50%是为浦东服务”这两条，改为“只要是税管在浦东的担保公司就可享受”。
政府主导搭建信用平台小企业信贷无法有力推进的另一个原因则是“信息不对称”，其中既包括企业与银行间的信息不对称，也包括企业与政府间的信息不对称。
据了解，目前银行要想获取小企业的真实信息相当困难，一般情况下，只能查询人民银行的贷款卡系统，以及征信公司的个人资信系统，如果要获得其他信息，成本则相当高。例如银行如果想了解贷款审查中比较关键的企业税务情况，只能根据企业提供的税务报表进行判断，却无法共享税务部门的税务报表来查阅真实情况。信息不对称往往使银行对小企业不敢放贷，或是错误判断企业风险而产生坏账。
对此，陆伟军呼吁，应该建立由政府主导的信息共享平台，将海关、工商、司法以及相关的各类信息整合在该平台，使银行能够通过客观的信息数据判断企业风险。
此外，企业与政府间也存在信息不对称。浦东新区中小企业推进服务中心主任李家伟对记者说，现在小企业对政府出台的一些扶持措施、专项基金以及银行推出的贷款新品等都是“懵懵懂懂”，“似乎听过，但又不是很清楚”。其实有些小企业还是满足条件可以享受到扶持政策，但是由于缺乏有效的沟通平台，致使他们错失良机。因此，建立有效的信息传导机制，搭建信息共享平台也是急需解决的问题。
呼吁政府有更多作为我们不难发现，近几年来无论是专家学者，还是金融机构，都呼吁政府能在扶持中小企业发展上有更多作为，在税收政策、监管政策上有更多创新突破，以推动社会各方主动扶持中小企业。
记者发现，自去年下半年来，上海各级政府已经在贴息、减税、退税、担保等方面出台多项扶持政策。在采访中，金融机构表示，希望政府能出台更多针对银行的实质性举措，以增加银行的积极性。
比如，目前银行用来核销坏账的资金来自于其税后利润，某股份制银行小企业相关负责人建议，是否可将小企业信贷的坏账核销资金列入税前成本。同时，小企业贷款的营业税是否可由双向征收变为单向征收，或是免除征收。
如果能有此类实实在在的政策出台，将推动银行更积极主动地将信贷资源向小企业倾斜。
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