近日，瑞信董事总经理、亚洲区首席经济分析师陶冬在一次访谈中表示，利率市场化、房价下跌等因素都对银行业的发展带来很大的挑战，现在我们看到的是央行指导下的基准利率的利差有一定的缩减，但是银行的实际利差并没有怎么缩减。以后我想还会有进一步的政策性的利差缩减。

　　但是，导致银行业利润大幅度下降最重要的因素，在于引入竞争。当更多的中小型银行进入的时候，他们没有储蓄基础，只有通过拉高储蓄的利率来招揽客户，这个时候整个银行业存款和贷款的利率差会越缩越小，我个人认为银行业最好的时间已经过去了。这对银行来讲是不可避免的，大环境发生变化的时候，银行的利润就会发生缩减，世界很多地方在利率市场化之后都曾出现过。

　　对银行来讲，我认为第一点银行应该坦率的接受大环境的变化。现在中国的利差是不正常的。400个点的利差是不正常的，是十年前银行业因坏账而陷入困境后政府给的特殊政策。如今银行业的盈利占了整体经济盈利的一半，无需要政策性血。削减银行利润，还富于民于企业，在经济放缓的今天是必要的、必须的。我估计300个点左右是比较能接受的。银行要做好准备迎接新的生态环境的产生，在新的环境里面求生存、求发展；第二点，经济处在下滑周期，不良资产出现上涨，我认为这也是不可避免的，目前所见的只是刚刚开始，今后不良资产会更多更大；第三点，银行利率类产品的盈利空间会逐步的减少，要更多的发展中间业务。这个其实已经做了一些，很多银行中间业务甚至占到了盈利的一半，但是仔细一看，多数中间业务只是包装后的利率产品，所以还是要切实地发展中间业务，通过中间业务拓宽盈利面，以此来稳定收入。 金文