| 来源： |
中国证券报 |
发布时间： |
2012年06月20日 07:51 |
作者： |
周少杰 |
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□本报记者周少杰
“我现在都快成为仓库管理员了，差不多每周都要给客户开仓取货。”西部某城商行信贷员蓝先生这样调侃自己。他手中掌管着几十家经贸类企业的仓库钥匙。
这家银行的主要经营区域铁路干线密集，在这里扎根的众多经贸类小微企业业务覆盖西北大部分省市，不少江浙商人都来此经营批发代理业务。这些年，这家银行着力经营此类小微企业信贷业务，探索出不少服务于小微企业的方法，蓝先生的“钥匙”就是其中之一。
他介绍，小微企业贷款方案主要依据借款人现金流情况确定，在此基础上，要尽可能获得抵押担保等信用增级。经贸类小微企业一般没有不动产可作抵押物，银行就想出了库存商品质押的办法。银行与仓储公司合作，给借款企业存货的仓库大门配上银行专用的锁，借款企业取货时须还清一定贷款款项，并由配有专用钥匙的信贷员陪同。为控制风险，在必要时银行还采取“保证金+联保”方式作为补充，要求多家商家提供联保，联保客户各自存入一定比例的保证金，保证金总额至少可以覆盖一名借款人的贷款本金。
“小微企业信贷业务不同于大企业业务。”蓝先生说，由于中小微企业的财务报表不规范，信贷员的贷前调查工作往往更加细致。“没有财报，只有流水账，有些账目还不一定是真的，所以必须实地调研，看进出货单，还要核对水表、电表、运输车辆油表。如果生意繁忙，水、电、油费用应该同步增加。我有同事甚至蹲在铺面附近点人头。”
除了看生意，信贷员还要看人。“要看企业主有没有不良嗜好，家庭是否和睦，还要看收到的罚单情况。”蓝先生打趣说，自己的工作就像兼职做记者一样。
他介绍，一些信贷员通过将单一客户发展为客户群，汇总各种可比客户信息，既能了解单一客户，也能把握行业动向。由于长期专注于某一细分行业贷款业务，一些信贷员摸索出特殊的贷后管理门道来。例如，某类企业一般3周用完一罐沥青，因此每3周查看沥青存货情况便能窥见企业的经营状况。
“我们很多信贷员都成了行业专家。”蓝先生不无自豪地说，“去年底，由于下游企业贷款需求减少，我们预计钢贸行业可能要面临调整，于是指导客户降低库存。”今年二季度，钢贸业危机在长三角地区蔓延，但蓝先生所在银行信贷员的“指导意见”既令客户在一定程度上避免损失，又避免了银行出现大面积坏账，同时提升了客户的忠诚度。
正是由于小微企业金融不是低门槛业务，客户资源的积累和信贷员的培养都需要时间和耐心，蓝先生所在银行规定小微企业贷款部门和大中企业贷款部门分离，小微企业信贷员不得做大中企业业务，也不得调往大中企业信贷部门，以增强小微企业信贷员的稳定性和专业性。
辛勤的耕耘自然有不菲回报。截至去年10月末，这家银行已形成钢材、沥青、医药、食品、水产、汽车、工程机械、农副产品加工等八大核心客户群，企业贷款余额接近250亿元，其中小微企业贷款余额为170多亿元，占比超过70%，而整体不良贷款率仅1.2%左右。
近年来，融资难题困扰小微企业，脱胎于城信社、农信社的城商行、农商行认识到自身的比较优势在于小微企业金融，因此着力服务中小微企业，并逐步发展出各具特色的小微企业金融运营方法。这些方法既有利于解决小微企业的融资难题，增强实体经济的活力，也为城商行、农商行的经营定位和增长潜力打开了一扇大门。
“其实，给小微企业放贷的风险并不大，小微企业遇到经营困难时也能通过减员、调整主业渡过难关。”蓝先生说，他所在银行在当地小微企业信贷市场有一定垄断地位，小企业主为保持在当地融资的信誉，往往会动用个人甚至家族资金偿还贷款。
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