■本报记者 侯美丽

　　在中关村做打印机批发生意的王先生最近接到一笔订单，要求半个月备齐货品。由于近期才垫资出了一批货，资金周转不畅，眼瞅着到手的生意就要丢了，王先生正愁眉不展的时候，朋友给他推荐了一款个人信用贷款。

　　“去银行贷款听说很麻烦，怕时间也来不及，再说我也没有什么抵押物。”虽然心里直打鼓，但王先生还是抱着“死马当做活马医”的态度到了银行，按照要求如实上报个人和公司资料后，王先生在5个工作日内就拿到了50万元的信用贷款，虽然利息比贷款的基准利率高了点，但王先生还是很高兴这“及时雨”。

　　王先生办理的是广发行的一款叫“生意红”的信贷产品。本报记者从广发行北京分行个贷中心了解到，该产品推出的初衷是看到了个体商户及微小企业主由于在生产经营中资金周转需求，结合抵押物少、用款期限短等特点，以免抵押、免担保、期限灵活、提前还款不罚息等优势吸引个体商户及小企业主的青睐。值得一提的是，如果客户提前还款不会收取额外费用。

　　本报记者了解到，广发行针对个人消费贷款的“自信一贷”只要年龄在25—50周岁、在北京有稳定居住地和稳定工作、税后月收入5000元以上、信用记录良好即可申请办理。而针对微小企业主提供的短期周转贷款，利息虽然会根据个人资质在基准利率上有所上浮，但相比较民间借贷利率还是实惠很多。

　　近年来，随着中国人民银行全国统一的个人信用信息基础数据库的建立及银行业务创新，无抵押、无担保的个人信用贷款业务开始占领不少银行的产品架。

　　本报记者查阅花旗、渣打等外资行中国区官网发现，他们对个人信用贷款不仅大力推荐，而且产品门槛较低，譬如花旗个人税前收入4000元即可申请，而渣打只需3000元即可。

　　也有不少中资银行锁定了自己的优质客户。本报记者致电工商银行客服了解到，申请个人信用贷款需要提供身份证、收入证明、职业证明和有效居住地址证明，贷款期限一般是一年，最多三年，额度在5万到100万元之间，贷款利率是在基准利率（6．56％）的基础上根据个人情况做不同程度上浮。

　　不过，真正实施尚也并非一蹴而就。

　　“一些银行虽然准入条件并不算高，但实际上如果仅是准入标准的话，恐怕也贷不出多少钱来。 ”某地方商业银行风险管理部门的工作人员告诉本报记者，在国外个人信用贷业务主要是给银行的优质或贵宾客户使用的，他们在银行中有一定的信用积累和财富积累，因此他们的贷款对银行而言风险较小。

　　“一般来讲，很难贷出来，除非是大企业的领导，我们这块业务做得也比较少。 ”工商银行北京分行个贷中心的一位工作人员告诉本报记者。

　　相比之下，中小商业银行针对个人信用贷款的门槛较低。