| 来源： |
中国证券报 |
发布时间： |
2011年11月22日 07:54 |
作者： |
高改芳 |
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资金成本上升或是重新定价主因
□本报记者高改芳
目前持续收紧的信贷和不断升值的人民币使得国内市场上外币的资金成本出现上升，各家外资银行开始提高美元、港币贷款利率。渣打中国更是直接把美元住房按揭贷款的利率提高至原来的两倍以上。
分析师认为，随着外资银行对按揭贷款等业务重新定价，其息差收益有望改善。但这一举措遭到了客户抵制。
外币房贷利率大幅提高
“去年7月我从渣打申请了期限30年、利率2.8%美元房贷。今年9月突然接到渣打的邮件，从11月1日起利率要提高到6.3%，是原来的两倍多！”美籍华人Kerry讲起他在渣打银行（中国）有限公司的贷款经历时说，“经过讨价还价，他们想让我签新的房贷合同，附加条款说银行有权想怎么加利率就怎么加。你说这是不是霸王条款？”
Kerry三年前回国，去年为结婚在上海首次购房。他介绍说：“当时其他外资银行美元贷款利率是2.9%-3%左右，渣打给我的利率是2.8%，所以我选了渣打。”
时至今日，Kerry才发现在当年的房贷合同中其实埋着“地雷”。合同规定，贷款人有权单方随市场情况或监管机构要求不时调整贷款利率。
全国有类似遭遇的渣打中国房贷客户有上千名，他们已组成“渣打按揭苦主团”。
某银行界人士表示，银行设计的贷款合同无疑会充分保护银行利益，客户相对处于弱势。中资银行房贷业务牵涉范围广，因此未发生过单方面、大幅上调房贷利率情况。外资银行受到的制约就要小得多。
监管部门相关人士表示，央行没有对外资银行外币贷款设定基准利率。因此外资银行外币贷款利率一般是其根据市场行情、存贷款情况自行制定的。尤其是在合同中已有条款约定银行可单方面调整利率时，对借款人比较不利。
改善息差收益或是主因
渣打中国向中国证券报记者表示，此次调整仅限该行小部分美金及港币住房按揭贷款外籍客户，在其贷款合同约定的权利义务范围内所作商业调整。国内的外币贷款利率是基于本地外币资金成本而定，与海外资金拆借市场水平不具有关联性。在目前国内持续货币收紧、信贷收缩及市场变化等因素影响下，加之人民币升值影响，国内市场外币资金成本出现上升，渣打银行上调在中国内地的外币贷款利率,调整后的水平与目前市场利率水平基本一致。这一安排是根据市场变化作出的适当商业安排，并不涉及其他银行运营层面的因素。
Kerry介绍说，目前恒生中国的房贷利率大约为5.2%。但如果Kerry想把在渣打剩余的美元贷款转至恒生中国的话，他要先自行筹措资金还给渣打中国，才能从恒生中国贷款。但在国内基本不可能凭私人关系借到这么一大笔美元。即便能借到，利率也可能非常高。
Kerry猜测：“渣打中国突然大幅提高房贷利率肯定是因为他们在亏钱，而且亏得很多。”
其实不然。从渣打集团刚刚公布的三季报看，前三季度渣打集团收入较上年同期增长7%-9%；三季度，个人银行业务收入较去年同期更是取得两位数增幅。
但值得注意的是，渣打亚洲业务占比超过80％,其中最大盈利来源的香港由于资金成本上涨、息差持续收窄等原因，渣打集团第三季度按揭业务收入略逊于上半年水平。
巴克莱资本研究报告指出，由于亚洲货币对美元升值，将对渣打收入构成负面影响达2亿美元。法巴证券指出，大型银行议价能力一般较强，因此相信随着渣打开始重新定价，息差有望改善。
这些可能是渣打中国急于为美元贷款重新定价的真正原因。
但重新定价的举措遭到客户的抵制。“苦主团”决定，将仍按原利率归还11月房贷，直到跟渣打中国协商找到解决办法。如最后无法达成共识，“苦主团”决定把行动升级,包括停止还款等。
据Kerry介绍，有客户与渣打中国相关人士沟通后，渣打中国人士表示，如客户再存50万元人民币到该行，那么房贷利率可下浮0.25%。但渣打中国的这种要求让客户更难接受，Kerry已打算把存在渣打中国的美元全部取出。
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