| 来源： |
华商晨报 |
发布时间： |
2011年09月15日 10:22 |
作者： |
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银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示———
严防民间信贷风险向银行蔓延
中国银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示，称人人贷（P2P）信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构做好风险预警监测与防范。
由银监会办公厅发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》要求，银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
同时，加强银行从业人员管理，防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。
1.在国家对房地产及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。
2.行业门槛低、且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
3.人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管。
4.不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，便被后者当成合作伙伴来宣传。
5.国内目前相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。
6.国外实践表明，这一模式信用风险较高，贷款质量远劣于普通银行业金融机构。
7.人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势逆转，可能对贷方利益造成影响。同时，人人贷中介公司为促进交易、获得中介费用，可能有意高估房地产价格，严重影响抵押权实现。
据新华社
什么是P2P？
P2P（peer to peer lending）信贷服务中介公司，核心是利用互联网的技术，使具有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。
在借贷过程中，出借人和借款人签署合同、手续等全部通过网络实现，出借人和借款人都是未曾见过面的陌生人。在出借人和信贷服务中介公司签订合同时，能够看到借款人列表，可以选择多个不同的借款人。目前达到一定规模的P2P网络借贷平台已经超过百家。新浪
P2P操作中两大环节存质疑
一、资金划转
据了解，资金转入借款人的账户目前有两种方式：一种是在P2P公司用POS机划扣，另外一种就是通过银行把资金转入公司账户，再由公司统一安排。
但这种操作之间容易存在猫腻，以自称为“中国领先的P2P信用贷款服务平台”———宜信集团为例，所谓的公司账户实际上正是宜信CEO唐宁的个人账户。由于这种特殊性，出借人在签订合同之时并不能够确定借款人是否真实存在，以及资金转出后是否进入借款人的账户中，还是被挪作他用。
二、借贷双方利息
据了解，P2P公司不仅收取双方的管理费用，并且借贷人的利率明显高于借贷公司跟出借人签订的利率。也就是说，公司在其中扮演的不再仅仅是中介的角色，利差的出现，显然有点类似于低息吸储、高价放贷的模式。
以宜信为例，其许诺给资产出借方的利息是10%，与10%的资金成本相比，宜信的贷款利息却比较高。
记者了解到，该公司以借款人所供职单位注册资本进行区分，即供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04%；而供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%的利息。新浪
民间借贷风险拷问金融体制改革
宝马、奔驰、保时捷……这些名车几乎一夜之间出现在江苏省泗洪县。而其中有500辆左右宝马都来自泗洪县下辖的石集乡，石集乡更是被网友戏称为“宝马乡”。
如此之多的名车短时间内出现在泗洪县，要归结为这里曾经发生过几近疯狂的“全民高利贷”风潮。几乎所有的人都参与到了民间借贷之中。处于借贷最底层的农民往往按每月月息两分到三分向亲戚、朋友借钱，然后把借来的钱又借给他的上线，如此反复，层层借贷，据了解，最高年息可以达到180%以上。
但今年5月份以后，这些招摇过市的好车几乎不见踪影，赚到钱的一些放贷者、亏空严重的放贷者似乎都一夜消失了。高利贷式的民间借贷“疯狂”过后，除了少数人创造了一夜暴富的奇迹外，更多的人如今已是血本无归。
著名财经作家吴晓波表示，要从根本上解决问题，还是要推动整个中国的金融体制的改革，地下非法借贷行为完全处在不受法律保护的情况下，高利贷者和借贷人都完全不受法律保护，这是最危险的事情。
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