我国小企业是经济发展的重要引擎，对国内GDP的贡献率达65%，创造的就业机会达到80%。为了解小企业真实的生产经营情况和融资现状，近日，阿里巴巴集团与北京大学国家发展研究院对浙江2000多家企业进行了调研。调研结果显示，2011年以来，浙江小企业面临资金压力，但并不存在倒闭潮。

　　向亲友及民间借贷占融资半壁江山

　　在国内，小企业并不是传统银行的主要客户，此次调研也印证了这个现实。浙江小企业以银行和农村信用社等传统金融机构作为主要融资渠道的仅占21%，其中银行占15%，农信社占6%；通过亲友及民间借贷的占50%；通过小额贷款公司和典当行作为主要融资渠道的占7%；另有22%的小企业从未与任何金融机构或民间个人发生过借贷行为。

　　从银行融资渠道来看，首先，小企业融资的经营动机和财务信息不对称，影响了银行对小企业风险的掌握。其次，小企业对银行经营成本收入比的贡献较低。在宏观调控下，银行普遍提高了申贷的门槛，小企业可融入资金减少，贷款利率相对上浮。调研显示，今年银行对中小企业的贷款利率上浮大都在30%左右，年利率达到8%左右，贴现率提高到4%至5%，小企业融资成本进一步提升。

　　另外，浙江民间借贷市场较为活跃，但这些民间借贷不规范，且利率较高。此次调研显示，目前浙江的民间借贷利率多为2至3分/月（年息24%至36%），较高的则达4至5分（年息48%至60%）。如此高的利率，严重挤压了小企业的利润空间，最终可能导致其因无力偿还而倒闭。

　　破除小企业融资困境有方

　　面对小企业融资难的状况，如何更好地解决这一“世界性”的难题，此次调查报告提出了多条建议。

　　首先，小企业是讲信用的，小企业微贷可为。在调研中，众多小企业表示做生意诚实守信是根本，其信誉在一定程度上决定了其上下游的稳定性和经营的持久性。目前，部分商业银行也针对本地一些小企业推出小额信用贷款，因此给小企业提供贷款是可行的。

　　其次，小企业的金融划分标准亟待进一步细化。目前，银监会对小企业的指导定义为“小企业授信界定为泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。”在此前提下，各家银行对其小企业客户有各自不同的定义，部分银行针对中小企业定义，并未细化小企业范围。众多贷款需求在100万元以下的小企业，就成为银行贷款的盲区。报告建议金融机构应相应更新对小企业的标准定义，明晰小企业与微小企业的划分，对小企业贷款方面给予适当的政策优惠。

　　再次，明晰银行等金融机构对小企业的融资支持。应当积极扶持中小金融机构快速发展，构建完善的小企业金融服务体系，并适当放宽信贷规模控制及对利率的管理幅度。同时报告建议进一步明晰对服务于小企业的金融机构的监管指标。

　　第四，加快社会信用体系建设，利用好小企业信用数据。报告建议要整合财税、人行、工商、海关、土地管理、电力、环保等各方面的资源，建立全国范围内公开、透明的小企业信息分享系统，将能够反映小企业经营、财务、信用等状况的水电、税费、个人征信等信息归集起来，建立小企业综合信息平台，确保信用评价更加准确。

　　第五，银行金融机构传统信贷技术有待突破。报告建议开发新的贷款技术，依托数据化运营，通过小企业评分卡的方式，运用小企业行为和信用数据来评估小企业风险，从而提高对小企业的信息处理及金融服务量，进而降低对小企业的金融服务成本，有效地为小企业提供融资服务。