| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2010年07月27日 13:33 |
作者： |
钱雪莲 |
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“批处理”，一个计算机术语。顾名思义，就是对某个对象进行批量的处理。这种工作思路也可以运用到金融服务上。长久以来，民生银行致力于改善中小企业贷款难，努力探索一条可持续发展中小企业金融服务商业模式之路。“批处理”，就是一项行之有效的“利器”
好市场面前的僵局2010年的广州，群情激昂，因为第16届亚运会将在那里举行。2009年7月，广州市交委宣布为迎接亚运会的到来，重点对已使用3年以上的出租车进行改造，并确保全市所有1.7万多辆出租车都能稳定达标。在这一大背景下，众多出租车公司难免喜忧参半，喜的是政府将以补贴方式对全市出租车进行技改，而亚运会的举行必将迎来客运量大幅攀升；忧的是，2010年超过或接近5年出租车运营上限的车辆预计达9000辆，要全面翻新这些车辆，势必面临大量资金需求，按每辆车10万元计算，资金需求至少9亿元。
出租车行业作为服务性行业，既无厂房也无店辅，可供抵押的固定资产少之又少，而营运的车辆单价不过10多万元，且损耗大、折旧快、处置繁琐，这样的抵押物情况，很难获得银行青睐。
也有人想到用出租车经营权来抵押，但出租车企业一次性购车所需成本较大，一般3年方可收回成本，散单的做抵押，操作成本较高，银行兴趣不大。就这样，一个僵局形成了，一方面银行看到整体出租车市场的良好趋势，以及稳定的行业、充裕的现金流回收，却苦于缺乏介入的有效途径；另一方面，出租车企业握着颇有价值的出租车经营权，却告贷无门，在市场需求前焦灼。
“批处理”水到渠成这个僵局，在民生银行中小企业金融服务客户经理的手里得到了化解。
在民生银行看来，出租车行业符合城市发展大背景，顺应百姓生活水平提高的市场需求，而出租车经营权除了“无形”外，本身是非常具有价值的权属，符合银行风控理念，如能有效集结风险，并来个“批处理”，就能降低银行服务成本，让银行、企业、百姓三方受益。在这一思路下，民生银行联络了大量交通建设管理部门，最终达成官方集中办理出租车经营权抵押登记，如此一来，“批处理”就水到渠成了。
事实上，“批处理”是民生银行探索中小企业金融服务以来，行之有效的营销开发模式之一。在民生银行有一条金科玉律：“细分市场，批量开发，名单制销售”。因为中小企业融资需求普遍具有“短、小、频、急”及“两高一难”的服务难点（风险高、成本高、信息不对称），惟有高效、有序、风险可控的作业模式才能实现市场需求与银行的双赢。细分市场的概念就是团队以某项特色行业或特色产品见长，以“术业有专攻”实现精准营销。而批量开发则指对于细分市场中具备共同风险控制措施的客户群，进行集中式的批量授信与作业，这是实现“批处理”的最大抓手。目前，民生银行已完成了包括上海钢贸市场、厦门石材市场、中山灯具、长沙高新技术园区、重庆百货业等诸多中小企业领域批量开发的经典案例。
服务多一点在攻克集中办理出租车经营权抵押难关后，民生银行着手在整个广州市场批量复制这一合作模式，许多愁眉不展的出租车公司欣喜地发现民生银行上门送钱送服务。而且，金融服务并非简单重复的“批处理”，还有更多符合出租车行业特点的个性化方案。
首先，融资额度上，不是传统的按抵押物价值折算出的百分比，而是结合出租车企业的资金需求特性，根据实际购车成本给予额度，最大限度满足企业实际用款需求。其次，根据出租车行业现金回流特点，给予6个月宽限期，期内只付息不还本，大大减轻前期资金压力，满足了出租车企业重新购置车辆的需要。
“几年来对中小企业金融服务的探索，让我们领悟到‘速度、额度、便利度’是中小企业最大的融资关注点，既然提供了金融服务，就要给得快、给得足、用得方便！”一位民生银行产品经理如是说。
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