作为现代农村经济的核心,农村金融的发展滞后,已经成为当前农村经济发展的主要“瓶颈”。在我国大部分农村地区，这几种金融排斥表现得较为明显：如农村金融机构网点覆盖率低，农民难以就近获得金融服务；农村信贷的风险评估手段较为严格；农村信贷条件比较苛刻；农村信贷利率上浮较大，有的金融机构甚至一浮到顶，超出了农村经济主体的偿付能力，抑制了贷款的需求；农村信贷营销目标上也有离“农”的倾向；自我排斥与被排斥主体的自身经历和心理因素相关，在我国一些欠发达地区，

　　农村居民由于分散而且相对封闭，造成金融知识缺乏和金融习惯的不同，产生了对金融机构的不信任，主动将自身排斥在主流金融体系之外。

　　综上所述，由于以上6个维度的问题相互强化，不断累积，加上其他因素的合力影响，导致农村经济社会陷入了不同程度的金融排斥之中。农村金融排斥的普遍存在又会通过“马太效应”，使我国不少农村，特别是落后地区的农村陷入经济与金融的恶性循环圈，引发农村步入金融更加排斥、经济更加落后、社会更加不稳的境地。因此，笔者认为，我国农村金融改革的着力点在于通过解决农村金融排斥问题来提高农村金融服务质量和水平。具体的建议和思考如下：

　　――农村金融排斥是农村金融服务领域的市场失灵，因此政府有责任进行合理干预。具体措施包括，建立普惠性的农村金融体系，保障社会每个经济主体金融权利的平等；制定相关的防止金融机构在农村地区撤并机构的政策，如颁布类似于美国《社区再投资法》的法律。

　　――金融排斥的本质是金融资源的不公平分配，因此必须处理好农村金融公平与效率之间的关系。过去我们讲效率优先，兼顾公平，现在这个观念需要改变。中央提出要加大城乡统筹发展力度，在金融上就表现为城乡金融资源要合理配置，注重公平，加大农村金融资源的投入。

　　――我国的农村金融排斥主要是“供给诱导型”的金融排斥，即涉农金融机构出于自身价值最大化经营目标对成本收益权衡后作出的理性决策。因此，破解农村金融排斥要平衡和协调好涉农金融机构盈利诉求与社会责任之间的关系。政府应思考如何调动各类金融机构支持“三农”的积极性和责任心，而且这种调动还必须是可持续的，是讲效率的，这就需要进一步落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等正向激励政策。与此同时，要积极引导涉农金融机构践行社会责任。

　　――破解农村金融排斥要进一步推进农村金融产品和服务方式创新。

　　――破解农村金融排斥要与完善农业保障支持体系结合起来。

　　(作者单位：对外经济贸易大学）