取消房贷利率优惠对于银行来说到底意味着什么？各家银行都在力推的信用卡业务又隐藏着什么风险？作为零售业务比较领先的招商银行来说，招行遇到的问题同时也是整个行业的一面镜子。日前，《每日经济新闻》记者就有关银行零售业务的热点话题采访了招商银行副行长丁伟。

　　取消房贷优惠对利润有好处

　　NBD：目前，有银行不仅取消了二套房贷利率优惠，还进一步取消了首套房优惠。招行是否已经全面取消了首套房房贷优惠？预计对招行的利润贡献有何影响？

　　丁伟：目前招行没有完全取消首套房房贷优惠，这还是需要根据市场情况调整，另外监管部门也没有下硬性命令。但二套房的优惠情况已经不会再变了，可能会持续收紧，因为它既影响银行收益又不符合政策要求。

　　对于首套房房贷利率，我们会根据市场的需要和客户对招行的贡献情况有一些不同的折扣。如果有监管部门的规定出台需要取消，一旦取消优惠后，总体来讲，对银行的利润增长是有好处的。

　　发卡要有针对性

　　NBD：从整个行业来看，信用卡坏账风险是否有上升趋势？银行如何应对？

　　丁伟：我了解到招行信用卡每天的交易额高达3亿，而坏账率从去年就开始有所下降，2009年招行坏账率达到1.2%左右。但就我观察，整个银行业的坏账率还是不稳定，有很多银行的坏账率还在呈上升趋势。大家都开始担心这个问题。

　　各种假冒信用卡的出现是造成坏账的原因之一，招行在前年就意识到了这个问题，并严格按照银监会要求，与客户当面签字办理信用卡。而那些信用卡坏账率还在提升的银行，我认为，是因为还处于“跑马圈地”的阶段，盲目扩张市场和客户会造成信用卡客户群的情况不容易掌控，容易累积低端客户。招行已经度过了扩张期，现在已经在逐步累积优质的客户发展比较快，所以很容易避免一些因扩张市场而带来的坏账风险。

　　对于控制信用卡坏账风险方面，我认为，主要是发卡要有针对性。首先信用卡要真实，另外，筛选出没有还款能力的客户，把客户群体的结构控制好。

　　零售业务贡献程度大

　　NBD：招行的个人业务目前在整个银行业务中占比状况如何？

　　丁伟：今年个人业务收入和批发业务收入基本上还是4：6，个人业务增长的同时批发业务也在增长。

　　招商银行零售业务收入目前占全行收入40%左右，可以说对利润的贡献程度很大。3100万信用卡客户和5300万一卡通客户组成了我们的零售客户。而在销售方面，保险、基金等产品的销售状况比较突出，都排在全国前列。网银和零售产品的销量持续上升，这部分对利润的贡献也很大。

　　据我了解，国际上最好的银行个人业务利润贡献率都是在45%~50%左右。招行去年零售业务收入占全行中间业务收入的61%，我们预计今年还将继续提升，而这些都依靠产品、市场等多种方面的创新。

　　事实上，零售业务利润增长并不容易，但招行在这么多年的发展中积累了一大批很好的客户群。今后在推出新产品的同时，我们会更加关注发展潜力大的客户。