| 来源： |
中国证券报 |
发布时间： |
2009年06月08日 09:18 |
作者： |
张朝晖 |
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在“如何破解中小企业融资难”国际论坛上，中国银监会副主席王兆星解读银监会提出的改善中小企业融资服务水平的六项机制。
一是建立成本核算机制。商业银行是自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，必须讲究成本的核算。所以必须在科学管理、科学评估的基础上，对小企业贷款环节可能发生的拨备成本，以及其他相关成本进行有效的管理、控制，那么才能使对小企业的贷款在商业基础上实现健康发展。
二是建立风险的评价机制。商业银行对中小企业贷款的利息收入能够覆盖资金成本、管理成本和拨备成本，这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业、大项目的贷款利率。市场化改革能使各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。
三是建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款，管理成本相对较低，规模效益比较明显，而小企业的经营风险相应比较分散，管理成本较高。所以银行要对小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员设置特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做好小企业的沟通、调研和风险评估，为小企业提供更好的金融服务，使管理人员愿意去做小企业的金融服务。
四是建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做小企业贷款，因为信贷人员担心贷款出了问题，形成坏账，可能要被追究责任，甚至被追究终身责任，这里存在一个道德风险的问题。商业银行除了对服务小企业的信贷人员建立激励之外，还要免除他们的后顾之忧。所以银监会建立了尽职、免责、渎职、问责的制度。只要管理人员做到尽职，即使贷款发生坏账，也不给予处罚，使银行信贷人员放下包袱。
五是建立高效的审批机制。商业银行必须转变管理机制，调整管理流程，简化审批程序，减少审批环节，适应小企业对信贷资金“短、平、快”的要求。过去商业银行是一种官办银行，一笔小企业贷款要审批一个月甚至三个月，这样的审批效果不可能适应小企业金融服务。现在监管机构要求商业银行一方面要降低门槛，另一方面必须简化程序、减少环节，所以现在很多银行建立了专门的小企业服务部门，有的银行专门进行小企业贷款的批量审批，让小企业主一天、三天就可以拿到贷款。
六是建立恶意违约的惩罚机制。金融危机的实质实际是信用危机，建立小企业和银行“双赢”的机制，在根本上要靠双方的互信，需要依仗信用记录、信用制度的建立。企业拥有良好的信用记录，银行就应视作可信的业务伙伴来加速对小企业贷款的审批。相反，对恶意违约、逃避银行债务的企业必须建立严厉的惩罚机制。
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