今年一季度，全国新增贷款4.58万亿元，接近去年全年新增贷款规模，占今年全年新增计划的90%以上，新增贷款主要投向国家基础设施项目和基本建设项目，有部分投向民生和商务领域。有观点认为，目前中小企业获得的贷款只占10-15%左右，中小企业贷款难问题依然没有缓解。

　　中小企业融资难是个世界性的难题，特别是当前全球金融危机对实体经济冲击逐步显现，本来融资就难的中小企业处境更为艰难。近期，央行组织召开的一季度货币政策委员会也提出，要优化信贷结构，加大对“三农”、中小企业等薄弱环节的金融支持，切实解决一些企业融资难的问题。

　　其实，去年以来，央行、银监会等部门出台一系列金融支持中小企业发展的意见，比如，要求所有大型和中型银行都要设立为中小企业服务的专营机构，鼓励金融机构自主创新中小企业金融服务模式和业务流程，提高中小企业贷款审批效率和服务质量。银监会还特别要求，这种专业机构要形成完全独立的垂直系统，有自己独立的队伍、独立的审批程序和独立的人员营销等。目前，央行、银监会等部门的政策效果还没有完全显现出来。

　　银行是高风险行业，严格防范风险，是经营管理的基本原则，但若追求贷款“零风险”则不现实，特别是对中小企业贷款。目前，银行严格控制对中小企业的贷款，其主要理由是，企业规模小、积累少，缺少有效的抵押和担保；企业财务制度不规范、财务信息不够透明，信用状况较难客观评价。为降低贷款风险，银行对中小企业贷款严格执行抵押或担保规定，但正如银监会副主席前不久召开的一次会议上的质疑，“如果对小企业的贷款必须依赖100%的抵押，还要附加担保等条件，那银行与典当行的差别在哪里，银行能否做到信用放款？”

　　其实，银行对中小企业贷款慎之又慎，除中小企业的特殊情况外，也与银行风险控制过度、责任追究机制不够科学有关。目前，银行严格的经营问责和绩效考核，以及来自投资者和监管机构的评价压力，迫使银行从业人员存在一定的短期行为，贷款投向成本高、风险大的中小企业，不如投向短期内风险低见效快的大型企业，这表现为信贷人员对中小企业“宁可不贷，也不损失”，有时甚至“无过便是功”。

　　当然，彻底解决中小企业融资难问题仅靠银行难以做到，还需要相关配套政策，比如完善融资担保体系、放宽对中小企业贷款形成不良贷款的税前核销政策等，但是尽快解决中小企业融资难问题，当前亟需银行转变观念和创新机制。

　　转变观念就是要认识到支持中小企业对银行长远发展的重要性。目前，中小企业占我国企业总数的99%，贡献了60%以上的

　　GDP，提供了50%的税收，进出口总额的60%来自中小企业，国家发明专利65%来自中小企业，此外中小企业还提供了75%以上的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的新增就业人员以及70%以上的农村转移人口。银行加大对中小企业发展的支持，不仅是重要的社会责任，也是银行调整客户结构、信贷结构、收入结构和产品结构，实现稳健经营、分散风险的客观需要。

　　创新机制就是要创新金融风险控制机制，科学控制信贷风险。

　　银行对中小企业授信风险管理，应坚持收益覆盖风险和成本的原则，建立以概率论为理论基础的中小企业授信风险控制思路，预先测算中小企业资产组合的整体不良水平，在此基础上，制定相应的风险控制措施和责任追究机制，切忌一出现不良贷款就不问青红皂白对相关人员严格问责，以此消除信贷管理人员“慎贷”甚至“不贷”问题。

　　总之，对于银行来说，只有变“吆喝”为落实，才能助推中小企业发展，为它们“雪中送炭”。