| 来源： |
中国证券报 |
发布时间： |
2009年02月17日 09:46 |
作者： |
张朝晖 |
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在国际金融危机和国内经济调整背景下，中小企业融资难度进一步加大。随着中小企业信贷专营机构运营模式的推广和激励机制的逐步到位，小企业信贷难或在一定程度得到缓解。
嫌“小”爱“大”事出有因
目前，我国中小企业间接融资的比例高达98%，银行信贷是其中最主要方式，但在我国商业银行全部信贷余额中，中小企业贷款余额占比不足25%，中小企业融资困难。
建设银行风险管理部总经理黄志凌认为，困难的原因之一在于中小企业自身，我国中小企业规模较小，经营变数较多，企业平均生命周期较短；同时，中小企业内外部各种环境因素变化快，很多财务信息、非财务信息不易为银行把握，相比大中型企业而言存在较为严重的信息不对称等等。另一方面在于外部环境，中小企业融资需要政府从担保、信用等级评定等方面提供有力扶持。同时，主要商业银行在分析评价中小企业信用风险时，没有重视专门的、先进的风险评估体系建设，中小企业信贷业务缺乏科学的可量化的专门评级系统，而使用大中型企业评价标准不能客观评价中小企业的信用风险。
业内人士指出，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行对中小企业却始终拒其于千里之外，中小企业融资现状迟迟难以改善。
北京银联信信息中心分析师钟加勇认为，这主要是因为中小企业业务有着投入大、风险大、产出少的特点，这是商业银行不愿意涉足中小企业业务的重要原因之一。
从监管部门提供的数据来看，目前银行对小企业以及涉农贷款的不良率仍保持着较高水平。截至2008年6月末，我国银行业小企业贷款的不良率为22.1%，超出平均不良贷款率近20个百分点。
激励到位是关键
业内人士认为，小企业信贷专营机构应该按照事业部体制构建，在总行框架内专营小企业授信业务。小企业信贷专营机构应该处于一个准子银行、准法人的设置，独立于其他分行，其他分行需将已有的中小企业贷款转给新成立的小企业信贷专营机构。
目前招商银行和民生银行是国内银行中中小企业贷款业务做得较好的两家商业银行。迄今为止，建行、工行、中行、农行等深圳多家银行均已经成立中小企业信贷部门，支持中小企业发展。中国证券报记者了解到，招行小企业信贷中心2009年拟向小企业提供超过50亿元的贷款额度。同时，招行称2009年新增贷款将有40%用于中小企业。
专家认为，中小企业贷款的单独核算，便于国家对于小企业贷款有更多的政策支持。比如，中小企业贷款将获得相关营业税减免的优惠，同时，中小企业信贷所造成的呆坏账，在一定条件下银行可以自主核销，而不需要根据常规做法经报批财政部门后核销。在这种激励机制下，银行将会更有动力将自身资源向中小企业信贷倾斜。
不过，银联信总经理符文忠认为，如果在风险和成本两方面没有协调好，如果不考虑盈利和利润如何考核，如果没有存量贷款移交，如果成本和风险仍然由总行承担，独立的小企业信贷中心也就没有任何意义，所谓独立核算就只是流于管理会计形式。
对于小企业业务，不应该出现将其独立后，其他部门对小企业业务经营热情剧降的局面，如何激励其他业务部门更好地参与也是这项业务顺利开展的重要条件。小企业业务的拓展更多还是和产业链、供应链共同营销。银行在对行业内大客户进行营销的同时，以产业链拓展的企业客户链条，应将银行的小企业信贷专营机构和公司业务大客户管理有机结合起来，通过配套的产品服务共同拓展市场。
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