| 来源： |
东方早报 |
发布时间： |
2009年01月10日 14:11 |
作者： |
宋金波 |
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东方早报理财一周报记者/宋金波
感谢CCTV2。他们把一些商业银行出台的“存量房贷利率打七折”优惠细则，称作“一场选拔秀”。考虑到央视对“超女”、“快男”的天生反感，生动形容背后，是真实的尖刻。
商业银行对优惠政策长时间的沉默、游移，已不足为奇。早在去年10月，央行“房贷七折政策”甫出江湖，就发生过集体性的缄默、拖延，乃至某商业银行先在官方网站挂出细则，又忙不迭撤掉。据说，是因为“枪打出头鸟”、“出头的椽子先烂”。
然而，若你满心喜悦地接到某商业银行通知，得知办理“七折”需提供五份证明，第一，要证明是第一套；第二，要普通自住，140平方米以下才能算是普通自住；第三，要证明过去的两年之内没有信用不好的记录，即没有连续两个月欠银行的钱；第四，还要证明现在欠银行钱的余额在30万元以上才可以享受优惠；最后还需要提供结婚证，证明是已婚状态，然后还要和老婆一起在银行接受面谈。你想到可能要拿着一堆材料，排队、听不耐烦的银行职员抱怨，腰酸背疼地拿到房贷利率优惠凭证……你还能气定神闲么？
而按照某银行依信用等级分为5类的办法，只有不到1/10的优质客户才有机会参与“选拔秀”，九成的客户，连“海选”的机会都不会有。
“存量房贷七折”，何以条件如此苛刻？不容否认，房贷优惠从单一银行微观层面来看，不仅无间接利益可求，而且还会影响其直接经济收益。而在减息周期中，商业银行靠利差赚钱的利润空间越来越窄。现在5年期以上贷款利率打七折只有4.158%，与5年期存款利率3.60%相比，只有0.558个百分点的利差，这样的利差水平根本无法承担包括营销费用、准备金成本、日常经营成本（房租、人工费用等）在内的银行资金运营成本。“门槛高”，原因在此。
央行将首套房、改善房和普通房等附加条件认定的权力，交给了各家银行，作为“理性经济人”，银行在制定细则时，当然会充分权衡自己的利益，并观望市场的动向，制定出既有利于自己利益最大化，又不给竞争对手市场空间的执行细则。有关人士说了，这是“一个内部博弈的过程”。
博弈不假，但显然不只“内部博弈”而已。精神已经下达，方向已经明确，却没有形成一致的合力。不必功力深厚，也能察觉到几股力量在你的房子里较劲斗法，那是令狐冲体内不戒和尚与桃谷六仙的异种真气，捋不平，化不去。
眼前的江湖，云山雾罩，水很深很乱。
局面堪称“尴尬”，但“尴尬”多少缘于“暧昧”，缘于我国商业银行拥有商业化运作市场主体和国家金融政策执行者的双重身份。上市商业银行要按市场规则办事，要对股东负责，诚然如此。但别忘记，理论上，在我们的“市场经济”前面还有一系列定语，实践中，还有不少不提上桌面的规则。当初各大商业银行上市，获得的种种扶持与便利，是“市场”么？算盘珠打得劈啪响，谁看不懂呢？
既然要“精算”，干脆把遮羞布也扯去了吧。从来就没有什么“救市主”，在这场“博弈”中的任何一方，都不曾全然超脱，其中均有利益牵扯。“房贷七折”，是自救救人，不得不为，不是恩惠与施舍。
自然，从另外一方面来说，房地产商有不急的理由。在房地产成为拉动增长重要的引擎后，整个经济就已经被房地产挟持，一损俱损。
银行也可以不急。傲慢不是来自市场，而是缘于特殊的身份。我们的银行不必担心垮掉，所以会斤斤计较。
可是，最有底气不急的还是消费者：住房再贬值，还是要住至少一套；踏空了，就算心里流血，可也不至于跳楼。在这个充满博弈的江湖，强弱之势，孰为刀俎孰为鱼肉，可能转眼间翻覆。
房地产已挟持了经济，这是事实。单凭银行与地产商之力无以拯救孤悬险境的房地产，也是事实。与房价下跌相比，房贷的一点优惠对消费者其实非常微薄。对出台的一系列政策，已不能仅从部门或行业视野评估，它们是更大范围扩大内需、提振信心的努力的一部分。
日前，官方已首次肯定开发商主动降价行为，并表示目前房价仍然高于居民支付能力。言中之意，已不是“暗示”，近于“明示”。问题是，要降也不能硬着陆，这么高，跳下去会摔死人。温水，小火，慢慢煮，才可能找寻生路。在这个过程中，需要“建立互信”，需要摒除傲慢与偏见，需要对服务意识和责任担当的自觉。基于长远利益、基于结构的改变、基于更大程度规避风险的理性，才更多地体现了市场主体的本色。
僵滞高位的房价已经如同巨大的“唐家山堰塞湖”。市场博弈中的任何主体，甚至包括可以选择用脚投票、用观望表决的普通消费者，都应有同舟共济之心，以求度人度己；若一味有恃无恐，在抢险救灾之际还挂念着自己一亩三分地的萝卜白菜，着实令人感到悬乎。
用抢险救灾的语言表述，尤须想想谁是市场中的衣食父母，是谁在养你们，“你们自己看着办”。
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