| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年08月18日 07:54 |
作者： |
严婷 |
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美联储周一公布了一系列针对抵押贷款的规则和建议，旨在保护消费者免受不规范抵押贷款操作而蒙受损失。
这些新规定要求放贷人向消费者更清楚地披露其贷款成本，其中包括浮动利率贷款首个五年内的最高利率、本息支付情况一览表以及贷款周期内可能出现的最高利率和相关本息支付情况的“最坏情景”等。
保护消费者
周一公布的新规中，包括一项禁止收取“贷款经纪佣金（Yield Spread Premiums）”的规定。由于导致经纪商倾向于误导消费者申请更高利率的抵押贷款，这一抵押贷款收费一直饱受争议。
“这将防止放贷银行通过提高消费者的贷款成本而增加他们自己的收入，例如增加利率等。”美联储表示，他们将阻止放贷者将消费者导向那些并不符合消费者实际利益却给经纪公司或放贷银行带来更多收入的贷款方案。
美联储周一还表示，对贷款买卖和转移等操作必须对消费者进行告知，并建议借款方务必将利率变动的“最坏情况”所带来的成本告知借款人。
此外，新规也要求，在“气球型贷款（大额尾付贷款）”和最低支付等借款方式可能增加贷款总额的时候，放贷者也理应告知借款方。
规则还要求借款方需在获得抵押贷款，特别是可调整利率抵押贷款之前，被详尽告知还款增加的风险，这些风险包括可变利率的规定和还款额度变化的要求。
要求放款机构降低风险
自本次金融危机爆发以来，美联储就一直被批评在抵押贷款借贷方面的准则不够严格，在遏制贷款经纪佣金等方面也行动迟缓。
另一方面，美联储周一还表示，反向抵押贷款（reverse mortgages）给贷款发放者已经带来了合规风险与声誉风险，并就金融机构如何规避这类陷阱提供了相关指引。
当天的声明称：“反向抵押贷款给机构和消费者构成了重大风险。与任何依靠消费者房屋抵押而获取的贷款一样，重要的是让消费者明白贷款产品的条款以及他们自身的义务。”
在反向抵押贷款中，借款人每月交出一部分房屋产权并获得一定收入。美联储称，由于人口老龄化趋势料将升温，反向抵押贷款可能会越来越流行，并警告：“放款机构必须加以控制，以保护消费者，同时将自身可能面临的合规和声誉风险降至最低。”
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