| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2009年07月30日 10:17 |
作者： |
苏明 |
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苏明
美国商业部数据显示，由于政府的大规模经济刺激政策，美国个人平均可支配收入在5月份上升了1.4%，但人均消费只上升了0.3%，这中间的差距哪儿去了呢？储蓄账户。
美国平均储蓄率在5月底达到了可支配收入的6.9%，成为1993年以来的最高数值。
虽然勤俭节约可以帮助一个家庭改善财务状况，但整个社会的节俭却会导致需求减少、失业增加。因此，经济学家称之为“节俭的悖论”。
一般，美国人只为两件事存钱：孩子上大学和自己退休。买房、买车之类，都是拿出笔小钱，其余向银行按揭。自从去年9月女儿出生起，我就开始筹划如何培养女儿成功考入哈佛大学、怎么支付得起哈佛大学的巨额学费等。
美国有一个529大学储蓄计划。529是美国联邦税法的第529条法规，鼓励父母们为子女们的教育积极储蓄，并给予税收上的优惠。投入到529计划中的资金可以获得州一级的税率优惠，通过由专业人士管理的基金组合保值、升值。529计划的分红必须用于计划受益人（子女）的教育费用,也因此可以享受美国联邦税全免(否则是15%的资本利得税)。
我算了笔账，假设到了2027年，我的女儿去非常昂贵的私立大学读书，我们需要准备共38万美元的费用（包括学费、生活费等）。如果按每年8%的投资收益率（够高的，碰上金融危机就是负增长了），我们从现在起就得每个月为529账户至少投入640美元，这可不是小负担啊。
正在心急火燎之时，我又发现了一个新鲜事物。有一家叫作Upromise的公司，2001年由一个市场营销专家创立。Upromise针对望子成龙的父母们推出了一个新奇的计划――通过各种日常消费，由商家以消费额不同的比例向每个家庭返还，并直接赞助到子女的529账户。只要参加这个计划，而且还是免费参加，平时的消费实际上就成了为女儿上大学的储蓄。
消费和储蓄难道不是鱼与熊掌不可兼得吗？
再仔细看下去，原来，Upromise和全美成千上万家超市、餐馆、加油站、百货店、银行、航空公司，甚至购房中介等签订了协议，为Upromise会员的消费提供点数回馈（大多在1％～5％之间）。这些返回的现金再由Upromise直接存入会员的529账户。
商家为什么会积极参与呢？Upromise拉了“一切为了教育”的大旗，这对商家的社会责任公共关系很有利，Upromise在其网页上也是为商家如此宣传。此外，Upromise通过它们紧密的会员网络，鼓励会员消费，实际上也就为商家提供了相应的营销服务。Uprmoise宣称现在有950万会员，到目前为止已经为会员们带来了4.5亿美元的教育储蓄。
不过，我的乐观很快就开始被逐渐瓦解。显然这1%～5%的储蓄率远远不够未来的教育开支。从去年9月女儿出生我成为Upromise会员，到如今，我的消费总计为她的529账户贡献了30美元。算一算，２０年才600美元。这距离预计的38万美元真是十万八千里呢。
看来，通过消费而积累只是小打小闹。真正的储蓄，还得靠抑制消费。（作者系自由职业者，现居美国）
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