| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2009年01月06日 02:13 |
作者： |
申敏雅 |
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申敏雅
2009年这个新年，美国几大信用卡银行过得并不快乐。
随着金融危机的蔓延，信用卡成为倒下的又一张多米诺骨牌。就业的不景气使那些原本信用良好的信用卡用户也出现了高额欠款，银行当然损失惨重。
劫数难逃？
美国最大的几家信用卡银行如摩根士丹利旗下的发现金融服务公司、美国银行、花旗银行、摩根大通、第一资本金融公司、美国运通公司等，2008年第三季度未偿信用卡债务额都在10亿～35亿美元之间，而这六家公司承担着美国约90%的信用卡贷款。有分析师预测， 2009年美国将步入消费者信用记录、消费信贷记录最差的一年，整个信用卡行业将出现创纪录的亏损，真实的数据目前尚难以统计。
没有一家信用卡银行安然无恙地躲过此劫。据花旗银行的分析师统计，目前已有超过1/4的信用卡银行的信用卡发行业务受到影响，花旗银行、美国银行、第一资本金融公司，这些信用卡银行受到的损失可能更大。
美国第四大信用卡公司――发现金融服务公司，去年第四季度的财报比之前的预期更加糟糕，隐现信用卡行业状况进一步恶化的先兆，该公司也增加了一倍的资金来支付其信贷损失。有分析师指出，发现金融服务公司的竞争对手们在下个季度也可能不得不提高准备金来应对所面临的损失，从而导致整个行业的利润率下降。
“过去两个月里，事情发生了非常迅速的变化，我估计2009年，信用卡行业的情况会更加糟糕，但现在还不能肯定。 ” 发现金融服务公司首席执行官大卫?尼姆斯说。
Stifel Nicolaus投资公司的分析师布莱德利也认为：“市场的风险远比预期的要大。”
“卡奴”无力回天
越来越多的人深陷债务危机，已无法偿还自己的贷款。
格里克?斯丁曾为两年前在美国堪萨斯州购置的一处两层楼的住宅而自豪。“这个地方居住环境优美，周边购物也比较方便。” 斯丁说，“2008年这里还是全美十大适宜居住地之一。”
“但目前我已承受不起这个费用了，这笔钱远远超过了我们的原计划，” 斯丁有点沮丧，“这个房子每个月的贷款利息加偿还本金和其他费用共需要付给银行1568美元，而我太太就在前不久的裁员中丢了工作。”
令斯丁夫妇更担心的是，除了房产、汽车以及两个孩子的教育费用外，他们的信用卡上还有着近2万美元的贷款未还，而实际上，这对夫妇的生活并非奢侈，仅是日常必需品的一些正常支出。
“经济衰退导致失业率上升，很多人无法偿还信用卡透支的欠款，信用卡持卡人的违约量随之上升，即形成了一种恶性循环。”密苏里大学布洛赫商学院教授马克?帕里谈道，“像斯丁夫妇这种家庭，银行可以尝试为其制定一些切实可行的偿还计划，根据家庭的收入和普通开销，制定一个每月偿还债务的计划。这样，既可以挽救或减少私人破产，债权方也能得到一部分的债务赔偿。”美国现已有25个州启用了这项计划，且已经初见成效。
政府临危救火
而事实上，随着金融危机的加剧及其对实体经济的影响，失业率上升，信用卡持卡人经济压力加重，美国政府并未袖手旁观。美国信用卡发放机构，如花旗银行在2008年10月、11月共获得了450亿美元的援助。美国银行也获得了250亿美元援助。美国运通成为了一家银行控股公司，上周它还获得了美国政府的34亿美元的援助。
花旗银行和美国运通公司表示，他们正在收紧贷款，以减轻其损失。美国银行去年则对70多万名信用卡持有人取消了信用卡延期罚款，降低了利息等费用，甚至减免了部分欠款。
美国运通公司、花旗银行，都纷纷提高了持卡申请人的标准。银行也避免为已有债务记录的申请人发放信用卡，并且降低了现有用户的透支额度。除此以外，很多银行都将借款人的信用卡还款期延长期由半年延长至一年。
“随着资金的来源枯竭，要求信用卡使用者一次性将大额贷款还清是有一定困难的。 ”帕里说，“过去，信用卡使用者能从退休储蓄、房屋抵押或亲朋好友那通过贷款实现还贷，而现在银根紧缩，这些也越来越难实现。给借贷人一点时间，让其摆脱不断地为信用卡公司‘打工’的心理压力，呆账和坏账率可能会得以缓冲。”
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