微信对信用卡还款收费背后藏着什么阳谋

  微信再次开始收割,和此前一样,对属下的业务展开收费——12月起,微信还信用卡累计超5000元/月将收手续费。实际上,腾讯开发的所有产品,套路都差不多,先免费拉客再收割韭菜。

  微信还信用卡12月起收费

  11月7日,微信支付宣布自2017年12月1日起,将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),不超过5000元的部分仍然免费。

  实际上,这已经不是微信服务第一次收费了。2015年10月,微信宣布转账收费,每人每月享有2万元免费转账额度(包括微信转账和面对面扫码),超出部分按0.1%的标准收取手续费;收款则不需手续费。2016年3月起,微信支付对转账功能停止收取手续费,同时,对提现功能开始收取手续费;提现手续费按照提现金额的0.1%收取,每笔至少收取0.1元,每位用户可获赠1000元免费提现额度(同身份证账号共享1000元免费提现额度)。

  在微信支付走下坡路的情况下,微信出此“下策”实在是匪夷所思。但是,腾讯的王者荣耀已经不可避免地归于平淡,而上线“吃鸡”游戏能不能重演王者荣耀的辉煌还未可知,对于“炒股”压力巨大的腾讯来说,找一个新的收入增长点非常重要。即便不能真的从中获取多少真金白银,但带给市场的想象空间还是可以让股价坚挺。

  平衡成本之举?

  有媒体报道,对于信用卡还款功能突然收费的原因,腾讯公司表示,用户的每一笔还款都会产生支付的通道手续费,腾讯财付通对此一直在投入补贴。随着信用卡还款业务的迅猛增长,补贴的支付通道手续费也大幅增加,为了适当平衡成本和可持续发展,腾讯对业务规则做出调整。

  不过,以上的理由不一定站得住脚。与此前提现转账收费不同,一般情况下信用卡还款过程中的银行是不会像支付机构收费的,甚至,还往往倒贴给支付公司。信用卡银行一般还要向还款方支付一定的费用,作为还款的渠道费。因为,对于银行而言,信用卡是有赢利的,而且还不小。

  2015年,根据中国银联官方数据,银行信用卡业务总收入为649.03亿元,同比增长38.11%,收入结构中,利息收入占比为45.50%,较2014年下降4.22个百分点,分期手续费占比提升1.69个百分点至25.81%。

  中国人民银行发布的《2016年支付体系运行总体情况》显示,截至2016年末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张,同比增长7.60%,全国人均持有信用卡0.31张,同比增长6.27%。2016年新增838.2万张信用卡,同比增长24.27%,信用卡交易额增长更是高达38.94%

  建设银行年报显示,2016年银行卡手续费收入376.49亿元,较上年增长7.69%,其中信用卡贡献了超过200亿元。

  而平安银行的非利息净收入313.94亿元,同比增长13%,也是主要来自于信用卡、理财手续费的增加。

  数据说明,信用卡业务对于现在的银行非常重要,即便是付出一些成本都志在必得,微信以成本为由收费可能站不住脚。

  要走可以,雁过拔毛

  此前的一系列数据表明,第三方支付市场格局中,微信支付(财付通)、支付宝占据绝对的市场份额,但微信支付在经历了红包热度之后,在2017年颓势明显。根据艾瑞咨询数据,2017年二季度,支付宝的市场份额占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%;微信支付背后的财付通则从上季度的40%回落至39.8%。易观智库数据显示,2017年二季度,支付宝以53.70%的市场份额占据第一,与一季度持平,腾讯金融市场份额较一季度回落0.4个百分点至39.1%。

  按照惯例,微信往往会在一项政策之后推出自己的相关产品,信用卡收费的背后其实应该和提现收费的目的差不多,微信希望用户将流入到腾讯系的金钱就不要再转移到其他金融机构,从而实现内部循环,做大互联网金融。

  我们大胆预测,微信对信用卡还款收费的背后可能是两种情况:一是腾讯自己要推出类似于蚂蚁花呗一样的“信用卡”产品,先封掉了“竞争对手”道路;二可能是为此前试水的类余额宝产品做铺垫,关掉很多水龙头,希望未来微信收集来的资金转移到自家的理财产品上。不管怎样,目的都是一个,进了腾讯系的资金就不要再想着轻松拿走,要走可以,雁过拔毛。

  (本文系作者个人研究之观点,不代表本报立场,作者系TMT行业分析师)

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