切断直连 网联拟推二维码标准

  近日,经济观察报从参与网联筹建的技术人士处获悉,网联正在研究制定自己的二维码标准,但目前仍处于讨论过程中,标准的具体发布时间暂未明确。

  该消息在另一接近网联高层的人士处获得了确认,该人士称,这是网联在执行监管机构“断直连”重大部署的一项重要任务:“条码业务也是一种机构和银行的直连业务。条码市场蓬勃发展,但套码、恶意篡改、嵌入恶意链接等问题也并不少见。一个支付机构一套标准,既影响用户体验,又隐藏着众多风险。”

  上述技术人士亦称,标准出炉之后,网联应该不会强制推行。然而,如果交由各家支付机构自由选择的话,网联二维码标准落地还存在不确定性。

  目前支付市场上,支付宝、财付通以及银联都已经拥有了成熟的二维码标准,网联标准出炉后,巨头们是否会争夺标准的话语权还有待观察。中小支付机构是否会重新选择标准,也仍是未知之数。

  网联标准

  上述参与网联筹建的技术人士介绍称,银联二维码和国际标准EMV的技术框架接轨,采取token技术,使用数据签名密押方式认证,本质而言,依然承载卡(银行卡)基的逻辑,而除银联二维码以外,目前包括支付宝、财付通在内的其余各家支付机构采取的二维码标准,是采取用户认证的逻辑,使用数字化技术。而网联的二维码标准从技术逻辑而言,应该是与支付宝、微信支付是统一的。

  上述参与网联筹建的技术人士坦言,网联二维码标准发布到底能否“一统江湖”现在断言还为时尚早,“一方面,网联标准到底什么时候出台,到底是一份什么样的标准,现在都还是未知之数;另一方面,网联标准能否为各家支付机构所接受,技术并不是核心的关键,目前支付宝、财富通以及其他一些中小支付机构的二维码技术标准其实都差不多,要打通技术环节并不是难事,真正重要的是利益分配的博弈。”

  经济观察报了解到,此前,京东、百度、飞凡等各家互联网机构和建行等银行都曾推出自己的二维码标准,在银联发布二维码标准之后,上述机构便陆续选择将自己的二维码标准改换成了银联标准。一旦网联标准出炉,中小支付机构是否会重新选择还有待观察,而就支付宝、财付通而言,也需要从更高层面去考量。

  “网联的二维码应该会涉及到四个接口三种码:收款码、转账码和链接码。如果更换标准,二维码背后的很多数据格式都会发生变化,但主要的调整应该是在收款码和转账码上。”上述参与网联筹建的技术人士称。“链接码主要用于聚合支付,背后对应的是一个小程序,底层逻辑是通过调用各大平台自己的APP去认自己的二维码,所以聚合支付采用的链接码几乎不需要技术调整。但现在聚合支付已经少了很多,除监管从严之外,也和支付宝和微信的市场推广策略有关。有一段时间,两大巨头推广零扣率,中小商户又属于价格敏感度很高的商户,最后选择使用支付宝和微信。”

  “只有所有平台的二维码标准都统一,平台之间才能识别彼此的二维码,二维码支付才能真正实现开放。”上述参与网联筹建的技术人士举例称,“就好比支付宝和微信支付标准统一之后,微信就可以扫出支付宝的码,微信余额就可以用以淘宝。从体验的角度而言,一定是能为用户所接受的。”

  上述接近网联高层人士也表示,“网联正在调研如何在监管的统一部署下,协助支付机构更好地开展条码业务,确保用户体验,更好地为用户服务。网联是支付机构共建、共有、共享的平台,网联不愿意与支付机构争利,而是想把市场蛋糕做大,优化行业生态,促进支付行业长远健康发展。”

  巨头们的动向

  对于两大支付巨头而言,要接受网联标准二维码,表面来看显性成本也并不高:主扫模式下,重新替换一下商户柜台上的二维码贴图即可;被扫模式下,用户手机上的二维码是动态的,甚至都不存在存量二维码的处理问题,只是扫码枪背后对应的程序需要进行相应的调整升级。“对两大巨头而言,最大的变数在于,可能会失去了标准制定的话语权。”上述接近网联人士称。

  事实上,经济观察报国家知识产权局官方网站上查询获悉,包括条码支付专利(信息安全处理的方法、处理服务器及处理客户端,专利号CN102761580B)、手机安全支付专利(一种通过电子终端实现安全支付的方法和装置专利号CN103164791B)在内的多项挂钩二维码支付的专利信息,“申请(专利权)人”一栏显示的均为:阿里巴巴集团控股有限公司。但事实上,经济观察报从多家支付机构处确认,阿里巴巴方面并未就此专利向业内同行收过任何专利费。

  “虽然二维码支付的几项专利技术都属于支付宝,但自二维码支付发展至今,支付宝都没有向行业里任何人收过专利费用,现在往事重提显然也不合适了。如果网联要统一二维码标准,心态上来讲,支付宝肯定是比较被动的——问网联收钱肯定不合适,但要用网联标准又很憋屈。至于最后会不会使用网联标准,得看最终的博弈结果。”上述接近网联人士称。

  而值得一提的是,支付宝亦在支付创新上开始寻求新的突破路径。

  9月14日,蚂蚁金服生物识别技术负责人陈继东告诉经济观察报,坐拥5.5亿的实名制用户,经过一年多线上人脸识别的探索,其误识率已经可以控制到做到百万分之一,达到了“金融级”应用的标准。与此同时,“刷脸支付”的相关应用也已经在尝试破冰。

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