编者按

    毫无疑问，互联网技术与金融业的结合带来了史无前例的爆发力。事实上，从去年开始，伴随着各种互联网金融产品的创新，关于互联网金融颠覆力的争议就从未停止过。

    客观而论，正如银监会业务创新监管协作部主任王岩岫几天前刚刚说的，“互联网金融的发展跟银行的关系应该是拾遗补缺、互利互补，决不是一个想颠覆另外一个的关系，实际上互联网金融也做不到。”

    事实上，商业银行也早不再囿于“传统”二字。商业银行电子银行作为信息技术与金融服务深度融合的最重要的阵地，某种意义上，已承载起商业银行创新与变革的先锋之任。而这其中，移动金融，适逢移动互联技术之崛起与用户体验之个性化，又成商业银行创新的更前沿。

    “21世纪亚洲金融年会学术研讨会——移动金融：兴起与繁荣”，由21世纪经济报道与华拓数码科技有限公司共同举办，邀请中国商业银行体系内最具影响力的电子银行部门领导，围桌论道，探讨中国移动金融的兴起与繁荣之路。

    时间：2014年9月26日

    地点：清华大学甲所第一会议室

    主持人

    何 佳 

    香港中文大学、清华大学 金融学教授、博导

    嘉宾

    马德辉 中国邮政储蓄银行电子银行部

    副总经理

    鲍海洁 平安银行零售网络金融部总裁

    卢小群 华夏银行中小企业信贷部总经理

    关铁军 广发银行网络金融部副总经理

    徐 岩 华拓数码科技有限公司董事长

    周志勤 华拓数码科技有限公司首席运营官

    大数据的“两面性”

    主持人：我们都认为海豚可以救人，但事实情况是，海豚把人往四面八方推，推到岸边的才能获救。这个例子告诉我们数据的重要性。目前国内的银行是如何看待并使用大数据的？

    马德辉：去年云计算是一个热点，都在讨论，但大数据的应用我们觉得看着很好，落地很难，很难在哪儿？现在这种结构数据的使用，对我们客户关系管理（CRM）分析的效果不好。

    过去都是通过CRM的分析，现在有了大数据以后，数据很多，但哪些是你要的数据很难筛选。我觉得不是技术不行，技术越来越成熟，但是建模，我跟专门一位做金融业和数据结合的专业人士讨论过，现在感觉起码今年以来我们觉得有效的模型没有看到过一个。

    徐岩：电商通过不断的并购大数据企业，比如买高德地图、地理位置信息，但银行不可能买。电商跨界到金融，银行能不能跨界到电商，这里边点出一个最基本的问题，就是金融服务是因还是果。我是为了金融而金融吗？其实存款是因，是个人或企业想为自己的财产保值增值，但交易是为了买东西，贷款汇款是果。电商跨界就有这个优势。我觉得不管是叫电子银行部也好，还是叫网络银行部，它是业务部门还是支持部门，这个定位非常关键，你是银行服务，还是为银行盈利，这一点我感觉还没有想清楚。

    马德辉：在邮储，我们还是一个平台，我们原来叫渠道，后来叫电子银行部，现在又改成渠道。我觉得就是一个渠道，就像商场一样我就是一个大的商场，但是卖什么产品由各个业务条块定的，我只是放在这儿帮你卖，所以更多是平台的方式。

    主持人：现在哪家银行在做互联网金融时有可能用到大数据？

    关铁军：我们最近在跟百度，之前跟网易、阿里都在谈，我们感觉大家都觉得大数据带来很多可能性，但是这种可能性真的要改变银行提供服务的方式，过程非常之艰难。

    为什么艰难？现在做精准营销，告诉数据公司，从里面挖掘哪个年龄段，有一些标签，找这些客户，让它帮助你对这些客户做推送，这些是有数据的公司爱干的，也是容易变现的。但任何一个事情都存在不同的发展阶段。在大数据的初期是一个比较好的切入点，因为比较好核算，双方也比较好组织，双方的角色也比较好界定，但是我们总感觉未来提供的另外一种可能，包括我们提供了银行维度的数据。目前其实像百度、腾讯这些掌握了大量数据的机构，他们可能可以做到：银行为百度、腾讯提供一条关于客户的数据，百度搜索可以非常精准地把客户信息匹配出来，尽管它不清楚那个人是张三还是李四，只知道这个人符合某种数据的特征，使这个或这类客户的画像更加丰满清晰，银行可据此向客户提供契合度更高的服务，甚至定制服务。

    但是如果要做这个事情，其实需要双方对于数据管控，包括数据的保密、数据的应用既要有通道又要有规则，而且这个通道和规则要完全符合监管机关的要求，我们感觉这个事情上实操难度非常之大。

    移动银行的未来

    主持人：各家银行对移动银行的未来是如何思考的？

    鲍海洁：移动银行不是指我们手机上的银行，而是整个银行都要变了，要站在银行全局的角度，某个部门想要打破全局去推动实施，这个不太现实。要考虑怎么布局，包括在一开始设计产品，在不同的方式下怎么使用，在电子渠道实现，包括投入的时候是对整个移动战略的投入还是对开发手机客户端的投入，这是两个完全不一样的问题。

    关铁军：我们可以给移动银行一个定义，但是真正建立在移动平台上的银行，是整个银行的摆布，这种摆布包括不同渠道的协同，这种产品在不同渠道上的摆布，包括定价、营销方式等一整套，而方式的选择只是其中一个运营模式的内容，这种目前好像还没有。

    徐岩：如果预测一下，中国哪个银行会真正做到移动银行？

    马德辉：有北京银行的模式，好多银行在尝试，包括大家做的一些柜台，其实也是在尝试，到底从线下和线上相结合，还是线上的智能化，大家看到的方向是这样，包括移动银行大家看到了方向，但是方向是有了，实现的表现是什么，还没有达到一个稳定的状态，大家在尝试，这么去做、那么去做，但是最终的结果是围绕着客户的需求怎么实现，当然这种表现形式到底是24小时跟着它，还是自主的，还是今后是人工智能，这个不一定了，就看技术发展到什么程度，提供到什么程度。而银行网点到底消不消亡，未来趋势要消亡，但是消亡到什么程度谁也说不准。

    银行“触网”P2P的思考

    与会者提问：大家现在比较关心银行如何看待P2P，我认识好多人都跳槽去做P2P了，我那时候很担心P2P会像几年前的团购网一样成为一个泡沫，他们很正经的告诉我这一次不一样。我们到了一个新的时代，到了一个银行通过互联网接触用户的时代，到了一个我们可以通过P2P使用户从线下导流到线上的时代，我想听听各位对于银行做P2P是个什么看法？

    马德辉：从自身来说，这是个人的风险喜好，大家更多提供的是同样的产品，如果告诉你这是保本的，一个是5%的利率，一个是6%的利率，另一个是7%的利率，买哪儿的？大家更多是买收益高的，P2P的产品更多解决的是一些现实当中个人或者小微的贷款。但是，如果金融行业参与进来，提供的风险要远远高于当前社会管控的风险，更多的带来一种风险的背书。

    现在所有的P2P当中，陆金所做的交易模式是最大，不仅做P2P，还做了其他的交易平台，把其他的产品打散，但是最好的一个号召力就是担保。我们觉得风险的喜好决定了我们这个市场到底未来是什么样，有些人会喜欢这种高风险，高风险必然带来风险很高，收益很高。

    好多公司是想创业，想把企业做得很有活力，但是如果市场没有很好的收缩能力，一旦出现市场的波动，出现下行，像去年的江浙一带的企业，包括有一些担保出现了供应链金融的风险，一旦出现以后，企业很快就消亡掉了，带来的问题是客户资金的损失会有恶性循环。包括去年P2P的发展，到今年大家逐渐回归到一个比较理性的状态，知道我们风险、喜好是什么样，有些人愿意追求高风险可以追求，更多人享受风险比较低或者是他能承受得了，所以我觉得P2P未来市场会有，但是更多唱主角的还是金融企业。