专访汇付天下总裁周晔：依托“关系”满足小微贷款“短小急”

　　小微企业已成为保障中国经济持续稳定发展的重要基础，但小微企业融资难、融资贵问题迟迟未能缓解，一直是个“老大难”。

　　近期召开的国务院常务会议提出，要促进“脱实向虚”的信贷资金归位，更多投向实体经济，有效降低企业特别是小微企业融资成本。此前的6月，央行、银监会出台定向降准、存贷比计算口径调整等政策，力促金融资源进入包括小微企业在内的实体经济领域。

　　近日，汇付天下与西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）联合发布《中国小微企业指数报告》，该指数是国内首个全方位、多维度展示中国小微企业金融生态的指数。针对小微企业贷款可获得性，《第一财经日报》专访了汇付天下总裁周晔。

　　第一财经日报：小微企业指数的意义是什么？ 

　　周晔：小微企业指数会影响到汇付天下所有的组织架构和服务方式，以及营销推广的方式，这些方式都会因此产生根本性的变化。

　　我们在过去的八年当中，从互联网“高大上”的业务做到小微企业，面对这些小微企业客户的时候，设计什么样的产品，该怎么去营销，甚至什么样的组织架构，普遍缺的是基础数据，所以小微企业指数非常有意义。

　　日报：根据你们的测算，多少的融资成本是小微企业能够承受的？

　　周晔：首先，从金融角度讲，资金的用处有很大的差别。其次，期限差距会特别大。比如说一笔贷款如果只是为了满足三天的急需，那么或许5％。的融资成本是可接受的，但三天5％。的贷款利率放到一年来看，乘以365就是100%多。

　　而从银行来讲，产品的种类不够丰富，银行难以满足“短、小、急”这一类的贷款。这给我们一个启示：要用“关系”去弥补对信用数据的缺失。这种关系包括朋友、亲戚等，是贷款人认为的熟悉的人。

　　日报：小额借贷未来发展前景如何？

　　周晔：小额借贷是我们今后努力的方向，要形成全国可复制的模式。以往，互联网金融依赖大数据，依赖于交易的数据，似乎可以提供一条路，在全国范围复制。但其实大部分的民间借贷是基于关系，怎么用民间借贷这样一个基于关系的逻辑去设计营销方式，去设计产品，可能是我们未来解决小微企业融资而努力探索的一条路。

　　我们原来设计产品的方向是去走大数据，从交易数据里、从互联网里抓消费行为。今后的产品路线或者营销的方式，将按照关系走，这个会有很大的改变。

　　日报：熟人关系的民间借贷会涉及哪些方面的问题？

　　周晔：包括定价，要考虑到定价依据是否定在贷款的产品，以及定在什么尺度；数据出来之后，基于小微企业的，或者基于不同规模的小微企业，到底如何定价，是比较清楚的。