互联网金融打破了借贷信息不对称的障碍。在互联网金融里,政策、资金或人才可能会成为障碍,但最大的障碍是基因。互联网是一个自下而上的创新模式,很多产品与想法来自产品经理或工程师。互联网金融若要取得发展,必须坚守互联网基因:开放、平等、协作、分享。

　　本报记者 陈军君 刘健健

　　“我是李明顺。”声音未落,一位胖乎乎的男士推门而入,突现眼前。他随即解释迟到的原因:昨晚跟几个搞互联网的朋友聊得太嗨,睡得太晚。

　　在好贷网局促的小会议室里,好贷网CEO李明顺称其从事互联网金融纯属“无心插柳”。

　　曾在网易、腾讯等不同类型的互联网公司遨游了13年的李明顺去年10月回扬州老家,听到一个朋友聊小贷公司,这个IT男生平第一次对小贷公司有了近身了解,进而获悉扬州一地有几十家小贷公司,年净利润率20%—30%,江苏省有600家—700家,全国有6000多家。“它们几乎都没有网站”。李明顺由此设想帮这些公司做网站会是一笔大生意。

　　回京后,李明顺发现经常会收到贷款电话和短信,于是他开始向来电的小贷公司业务员做调研,吃惊地发现,这些因房产市场不好由房产中介转行的业务员每月打出3000—5000个电话才能做成一单生意。如此低下的效率,李明顺觉得大有商机。考虑了三天,他拍板做小贷业务网站。当时,李明顺的互联网公司恰有一新品准备上市,为了“不扰乱人心”,李带领之前做浏览器的几人小团队,移师厦门,在一个四居室的民居里进行网站平台的 “秘密研发”。

　　2013年1月,好贷网上线。半年后,完成几百亿元贷款交易,开通了65个城市,合作银行2500家。每天线上有几十亿元的贷款申请。

　　谈及当初与银行的业务对接,李明顺难掩创业者的兴奋。起初,李通过朋友介绍,去见银行行长洽谈合作。“见面时聊得很欢,回来后再无回音”。发现此路不通,李开始直接去银行网点找一线信贷员,“他们是更加市场化的竞争主体,借贷业绩直接与他们的收入挂钩”。最疯狂的一次,李明顺只身去到浙江,租辆车,在宁波、台州、温宁一带到银行集中的闹市“扫街”,走访了100多家银行,有时一天跑20多家银行。亲身实践证明有效后,李明顺将“扫街”法在公司内复制,好贷网20多人的销售团队半年后拓展了5000个银行信贷员。好贷网也由此成为“全国开通城市最多、合作信贷员最多的网站”。

　　“蚊子叮大象”

　　中国经济时报:好贷网的目标客户是哪些人?

　　李明顺:中国有超过6000万家中小企业,其中小微企业超过九成。这九成小微企业中,可以在正规金融机构获得银行贷款的小微企业仅一成左右,剩下的90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款,我称这类企业为小小微企业。互联网金融将首先让这批最底层的小小微企业获得更好的融资机会,好贷网的主要客户群就是这批人,他们是“中国梦”的塔基和未来。目前好贷网已在包括北上广深在内的65个城市开通在线贷款申请业务,任何当地小微企业均可免费通过该平台申请正规贷款。

　　中国经济时报:你喜欢将金融互联网比喻为蚊子,传统金融比作大象。

　　李明顺:我认为互联网金融首先打破了信息不对称障碍。目前,全国有各类银行约2000多家,小贷公司7000家,典当行10000家,担保公司超过20000家,但由于每家金融机构的特色和定位有差异,导致借贷双方信息匹配难度非常高。而借助互联网平台,可以帮助借贷双方实现最高效率的匹配,同时也能降低银行和中小企业的合作成本。

　　其实互联网金融短期内撼动不了传统的金融体系。体量差别太大,2012年,阿里、腾讯、百度三大互联网公司总收入1000亿元左右,而建行一家的净利润就是1700亿元。不是一个量级,恰似蚊子与大象。但互联网金融就像一条鲶鱼,对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响,包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。

　　中国经济时报:蚊子对大象的威胁表现在何处?

　　李明顺:蚊子虽小,但总在大象眼前飞,会很烦。蚊子叮大象时,下口小,但在痛点上还是有感觉的,而且蚊子繁殖快,数量大,假以时日,大象会受到更大的侵扰。

　　互联网金融目前涉足的业务领域有限,但它通过互联网技术和互联网意识,正在改变很多东西。比如,很多人还不知道网上可以看到不同银行的信贷产品,以为所有银行的贷款都是一样的。什么叫贷款难?除了没有贷款资本的人,还有很大一部分人,不知道从哪里可以找到适合他的贷款。所以我们要降低这个门槛,让老百姓便捷找寻自己想要的产品。

　　互联网基因最重要

　　中国经济时报:从实践到思考,你认为互联网金融行业中什么最重要?

　　李明顺:在互联网金融里,政策、资金或人才可能会成为障碍,但最大的障碍是基因。互联网是一个自下而上的创新模式,很多产品与想法来自产品经理或工程师。但银行的创新是自上而下的,领导决策、政策法规是决定银行创新的关键。这种模式受机制约束,与互联网相比不够灵活。比如,一项新产品或服务决定要去市场“试水”,银行是不可能先把这东西给客户试用的。所以互联网金融若要取得发展,必须坚守互联网基因:开放、平等、协作、分享。随着好贷网的发展壮大,我们会增加金融业人才,但他们必须对互联网思维习惯有认知、认同。坚守互联网基因,将成为好贷网的原则。

　　中国经济时报:你观察互联网金融近年发展的心得是什么?未来哪些方面会有大的改变?

　　李明顺:我觉得是观念的改变,金融业已经意识到不接触互联网是不行的。去年马云说了一句话,“银行不改变,我们就改变银行”。他这话让银行大佬很头疼。今天阿里在金融业还很小,它的信贷规模去年只做了200多个亿,而中国银行业一年的放贷额是10万亿。此前金融业有“驷马难追”的说法,银行业里有马蔚华、马明哲,互联网行业有马化腾和马云,未来不仅仅是四匹马,还有10万个蚊子。

　　中国经济时报:央行官员称,未来3年,中国P2P会成为全球第一。在此热潮下,是否会出现一哄而上、鱼龙混杂的情况?如何防微杜渐?

　　李明顺:中国互联网金融业状况与美国不同,目前还没有任何明确的监管政策,讲求的还是行业自律,企业自律。

　　目前中国互联网金融还没有什么金融衍生品,仍处于初级阶段,P2P贷款规模还很小。所以,政策先放开反而有利于整个行业的发展。从我们观察到的情况看,政府态度比较开放,很愿意倾听企业的想法,有些官员甚至提出,未来政府部门对互联网不是“监管”,而是“监督”。在此环境下,相信互联网金融会有更好的发展。

　　中国经济时报:互联网金融产业的地方争夺大战已经开始了,你认为哪些因素会起决定性作用?地方政府的参与,会对互联网金融产生怎样的影响?

　　李明顺:目前很多地方政府在跟进互联网金融,有的是真做,但其中也不乏一些并不真正理解互联网金融,只是用新概念包装,意在发展地产,提升自己的政绩。所以在这轮争夺战中,会有去伪存真、大浪淘沙的过程。其实地方政府支持也只是解决发展环境问题,真正的互联网金融需要依赖市场自然形成。