——对话17魔毯创始人陈钊

　　在移动互联网爆发的前夜，怀揣着做支付入口的野心，一家草根初创企业究竟能否在互联网上实现自己的免费金融梦想？
　　理想：互联网正在改变一切。现实：关于屌丝逆袭的创业故事很多，但成功者寥寥。不是每一家企业都能成长为阿里，不是每一个创业者都能成为马云。当马云振臂疾呼“金融业需要搅局者”时，他背后站着的是数以亿计的支付宝用户、250万的余额宝用户。然而，对于一家初创企业来说，“搅局”之路却是风险重重。17魔毯创始人陈钊如何应对这一难题？
　　拷问道德风险
　　证券时报记者：目前来看，网络游戏是你们最主要的支付场景？
　　陈钊：在虚拟世界当中，付费模式非常普遍，游戏支付是一个理想的入口。现在手机游戏刚刚起步，未来会有极大的市场容量。随着这个市场的成长，我们有希望做成移动互联网上的支付入口。
　　证券时报记者：这里面似乎存在着一定的道德风险？
　　陈钊：有粉丝在微博上骂我是疯子，是神经病，这也许是一些家中有孩子玩游戏的家长。对此，我能理解。我自己也玩游戏，但并不沉迷。也许等我们走得足够远，等大家看到了我们做免费金融的努力成果，那时候应该会理解的。
　　实际上，除了游戏，我们也在开发一些其他的应用场景。比如最近我们正在和电商、零售商等线上线下商家洽谈合作，包括团购、电影票等。
　　证券时报记者：就平均消费水平而言，你们的客户群目前主要还是面向中低消费群体？
　　陈钊：对，我们自己就是屌丝，做的也是屌丝生意。中国拥有广阔的屌丝市场，给这个群体提供服务，满足他们的需求，是我们创业的原动力。其实，互联网的本质就很草根，这也是互联网的魅力。
　　证券时报记者：注意到你们的商业模式中涉及小额贷款，这是否会引发金融风险呢，比如牌照和监管的问题？
　　陈钊：我们有金融专家和顾问帮我们对这方面风险进行把关。从理论上讲，目前并不存在金融风险。我们并不是通过借贷获得收益。
　　谁为坏账买单？
　　证券时报记者：就你们的先用后付模式而言，仅凭一个手机号码，也不需要身份认证，如何保证还款信用？如何控制坏账风险？
　　陈钊：做到现在，让我最有成就感的事情是，一开始已经对大规模赖账做了最坏打算，但这种情况并没有发生，还款记录远远好于预期。这说明网民的信用度还是很高的。
　　而且我们的坏账并不是自己承担，而是由商家承担。比如，用户通过我们的平台买了金豆（一种游戏货币），但他没有还钱，那这几个金豆的损失实际上是由游戏运营商来承担的。
　　证券时报记者：那商家为什么愿意帮你们承担坏账损失？
　　陈钊：因为我们的平台支付更快捷，更容易吸引用户流量。
　　证券时报记者：目前主要涉及的是虚拟世界的小额交易，即便不还款，商家损失也不大，如果涉及规模更大的交易，比如单笔交易额上万元，那时如何让商家愿意承担坏账，如何控制风险？
　　陈钊：我们让商家承担坏账的底气在于：如果发生了一笔大额消费坏账，说明用户在此之前已经进行了大量的消费，已经为商家带去了大量的收益，因为我们的透支额度是根据用户信用递增的。
　　这里面还涉及我们的四种商业模式，分别适用不同的商家。比如模式一，包坏账：根据商户出借金额的一定比率进行结算，坏账风险完全由中科汇信承担；模式二，代收费：将商户自身用户还款全部结算给商家，对通过中科汇信带入的新增用户的借贷消费分成；其三，全支付：提供方便快捷的售后支付，收取一定比率的手续费（3%以下）；其四，O2O（线上对线下）：用户在线上注册，借款预定，到线下消费，收入分成。
　　和谁在赛跑？
　　证券时报记者：国内外是否有做类似业务的企业？你们有何竞争优势？
　　陈钊：没有真正的竞争对手。业务最相似的是mo9，不同之处在于，mo9只做游戏，而在17魔毯的发展规划中，将覆盖任何需要金融支付的场景，而且支付和信贷全部免费。
　　其他类似的，如爱贝的整合支付和阿里即将推出的虚拟信用卡都涉及交易过程收费，淘淘宝的电子支付凭证受到支付终端限制而且没用信用扩张。
　　证券时报记者：如果腾讯这样的企业也来做这种业务呢？它拥有足够大的用户群，又有足够的知名度，很容易就能做起来做大。
　　陈钊：大企业不会有动力自我创新，这会打破大企业现有的利益格局。一般情况下，他们不会做这样的事情，宁可等小企业做到一定程度花钱去买。腾讯现在会定期打电话过来询问我们的用户发展情况。我的理解是，他们是想等到我们把用户规模做大、发展前景非常明确时再投资。
　　领跑者会否成烈士？
　　证券时报记者：我们知道在中国创业并不容易，对于没有太高技术门槛的项目来说，如果不能迅速把用户群做大，很容易被其他企业抄袭并且超越。怎么解决技术优势和够不够快的问题？
　　陈钊：我们在后台有专门的技术来保存交易记录、生成数据模式，我们会基于这些模式来进行放款时的风险甄别。其中的部分技术，我们已经申请了专利，这可以保护我们在短时间内不会被竞争对手抄袭。
　　所以，我们面临的主要问题其实就是迅速把用户规模做大。这也是我们现在开始接触创投的原因。融资能帮助我们走得更快。另外，我们正在和一些大型的线上线下商户洽谈，让他们成为我们的用户，如果顺利的话，我们的用户数量预计在今年年底就能达到100万的规模。
　　证券时报记者：目前的用户规模有多大？预计用户规模多大时能够实现盈利？
　　陈钊：目前上线不到3个月，用户规模已经达到了9万。如果今年年底达到100万，基本上就能解决活下来的问题，预计用户规模到200万时就能够实现盈利。到2014年，预计用户能达到500万。
　　证券时报记者：核心技术团队能跟得上这种发展规模吗？
　　陈钊：目前核心团队是3个人，看起来很少。但是，微软负责全球数据处理的团队也不过是6个人。现有的银行系统之所以需要大量人手，主要是因为他们使用的是90年代的处理系统，而我们的系统是最新的。现在我们每个月的运营投入中70%以上都放在技术研发上，持续在这一块投入客观上也让我们需要外部融资。
　　证券时报记者：目前的资金来源？
　　陈钊：天使投资，创始人出资，主要是这些。我会把之前创业赚到的每一分钱都投入进来。
　　证券时报记者：很多人并不看好免费金融的商业前景，可能未来会有企业成功，但有可能是非常遥远的事情，而且一定会是你们吗？
　　陈钊：比特币的实践说明，互联网货币是可行的，至少技术上、商业上可行，关键是需要大量的商户和用户。实际上淘宝最具备这个条件，就是不和现实货币发生联系，买卖也能达成。但是淘宝现在还没有做，而我们已经在路上了。