随着市场的进一步发展，保险正逐步成为广大消费者所接受的产品。但是随着保险行业的发展，消费者需求开始变得多元化，保险消费出现很多小众化的需求。

　　虽然这些产品各具特色，也引来了不少关注的目光，但在市场上的销售情况却反响平平，赚吆喝不赚买卖。

　　器官巨额投保谁敢接单？

　　此前，“飞人”刘翔的双腿曾被估价1350万美元，刘翔的教练也透露过想为其双腿投保的意愿，但当时国内没有保险公司敢于接招。

　　对于国内某保险公司为刘翔承保1亿元保险的新闻，国内保险行业人士也普遍表示有所质疑。“这种保险应该是没有保险公司敢接单的，因为风险性太强。”成都市某人寿保险公司一部门经理对此发表观点称，体育运动员所从事的这种危险性较高的职业，如果只有一个人投保，一旦发生意外，保险公司的理赔风险就相当巨大，如果不是集体投保，保险公司会觉得划不来。“诸如贝克汉姆、刘翔这类针对某个身体部位的标的进行投保的保险属于器官保险，但国内目前还没有哪家保险公司开展此项业务。”而另一不愿具名的人寿保险业的理财分析师张先生则认为，保险产品设计不只是市场需求，器官保险是比较特殊的一类风险性保险，国内目前还不具备开放这个险种的条件。“这种特殊的保险业务不是不能做，而是有没有需求，谁要投保，有没有保险公司肯做这个业务？如果可以，还要改良现有的通用条款，针对个人的特殊性来重新设定保单及内容，这些条款要符合监管部门要求，还要经过监管部门的批准。”

　　“养老按揭”只适合小众

　　据一些市民反映，以房养老引发社会普遍关注，是因为很多人有需求：退休后领取的养老金明显少于退休前工资，也不想依赖子女资助，把房子抵押给银行，每月从银行拿到一笔资金，可以大大提高老年生活质量。

　　记者提出疑问：“如果老年人在养老按揭10年后必须向银行还清全部贷款，他事实上是有充裕的资金养老的，而不是靠房子养老。”

　　专家说：“的确是这样，养老按揭需要子女参与进来。老年人可以先花银行的钱提高生活质量，贷款到期时可由子女偿还，这不是大家希望的拿房子养老，我们面对的是老年人中的中高端客户。说的更通俗一点，养老按揭不是为了活着，而是为了活得更好。所以，它只适合小众。”

　　那么，保险企业对于以房养老的热情究竟如何呢？一家人寿保险公司品宣主管告诉记者，“我们也在进行养老业务的创新。我们公司在北京投资兴建的养老社区正式开工。这不是传统意义上封闭的医疗机构、养老院，而是一个高级养老社区，在引入最优质医疗资源的同时，文化、餐饮、娱乐配套一应俱全，而这也是国内首个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划。”据了解，目前这款产品的门槛为200万起，可以一次性或者分期缴纳，面向高端养老人群。

　　一位资深保险业务主管陈先生也向记者坦言，在保险企业的业务范畴中，资金需求方想要从保险企业获取资金，一般都是以其购买的保险产品为抵押而获取一定的贷款，但房子却从未被用作抵押物。“由保险公司开拓以房养老试点，目前来看有很多制约：首先，保险企业最为强调偿付能力，而在以房养老模式下，在投保人去世前，保险企业方面一直都需要输出现金，这对保险企业的现金流要求太高了，很多保险企业很难承担这样的资金压力；其次，房子70年产权的限制带来了不确定性；再有，房价并不会一直平稳甚至上涨，一旦房屋价值出现下跌，正常付给投保人的养老金如何维持？”

　　陈先生坦言，政府的介入是有其必要性的，比如政府对进行“以房养老”的房子提供担保，特殊情况可由政府收回。

　　本报记者 南雨

　　留学保险难覆盖需求

　　近两年来，出国留学的需求在中国呈现了井喷的趋势，出国留学呈现新一轮热潮。据媒体报道，教育部统计数据，2011年度我国出国留学人员总数为33.97万人，与2010年相比出国留学人数增加5.50万人，增长了19.32%。从1978年到2011年底，各类出国留学人员总数达224.51万人。

　　不过，值得注意的是，业内对留学保险并没有严格定义，在销售过程中，有些保险公司把境外旅行险也推销给留学生。

　　与井喷的出国热潮相比，国内保险公司针对这一庞大人群的开发力度还没有跟上。“留学保险的需求在增加，但没有足够的保险产品来覆盖需求，目前国内保险公司的做法是采取临时替代性的解决方案，这是目前留学产品的困境所在。”成都市某保险中介公司企划部主管说，“很多保险公司还未真正把留学人群作为目标客户来专门设计保险产品。”

　　目前，留学保险保费占市场整体保费的比例并不高。据平安财险数据，目前购买留学产品人数与留学人数的占比较低，乐观估计投保率不超过5%。

　　据介绍，由于缺乏承保技术，也是留学产品少、噱头多的原因之一。北京大童保险经纪公司总经理张焘解释，开发留学产品需要国内外的庞大数据支撑，“像外资公司如美亚、太阳联合经营时间长，业务范围广泛，数据充分，母公司分别在美国、英国，所以他们有留学保险产品，针对赴美、英留学生保障范围也更广”。

　　据介绍，目前属于小众市场，但是长远来看不止这个数目。因为现在的留学保险产品保障范围小，所以保费还有很大的提升空间。