“中国银行业多年来利差受保护的时代结束了。”近日，招行行长马蔚华在2012第六届中国银行家高峰论坛上表示，如何在利差收窄的情况下，保持净息差不下降，这是目前中国银行业需要注意的问题。

　　对央行推进利率市场化有切身体会的马蔚华指出，银行出现的这种现象符合客观趋势，其背后是中国银行业正在发生模式上的转变。而引发这种模式转变有三大因素，即外部环境、约束条件和需求的变化。

　　首先，外部环境的因素，马蔚华认为，外部经济环境的变化，主要体现在中国经济增长减速，受到国际金融危机的影响，中国经济面临转型，经济的放缓也促使银行业不可能像过去那样“高歌猛进”了。

　　约束条件方面，马蔚华表示，银行业新资本管理办法的落地，意味着对银行的最低资本要求有所提高，资本充足率从过去的8%，提高到非系统重要性银行需达到10.5%，系统重要性银行需达到11.5%。同样，中国版巴Ⅲ，也对银行提出了更多的配套性约束政策。

　　最后，则是市场需求的变化对银行传统模式的影响，马蔚华指出，小微企业的需求、个人客户的需求以及财富管理的增长等，都使银行需要转变传统的盈利模式。

　　面对这些因素所带来的挑战，马蔚华称，银行的转型势在必行。马蔚华表示，招行在经历了发展零售、中小企业业务的第一次转型之后，目前正在进行第二次转型，主要目的在于提高定价能力，降低资本消耗，降低成本，实现风险可以控制，达到资本回报最大化。

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