| 来源： |
新金融观察 |
发布时间： |
2012年08月13日 16:12 |
作者： |
袁诚 |
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西方人有花未来钱的习惯，经常赊账消费，而中国传统观念提倡量入为出，消费金融公司要做大规模十分不易。据有关人士披露，新一批消费金融公司的申请设立正在审批过程中，最快有望今年九月‘获牌’。
经过三年试点，消费金融公司有望扩容。
国内消费金融公司的正式试点起步于2009年银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，北京、成都、上海、天津四城市率先获批，陆续成立了北银消费、锦程消费、中银消费、捷信消费四家消费金融公司。尽管国外消费金融公司已有百余年历史，但国内尚是一片“蓝海”。为抢占消费金融市场，各地频发申请。据有关人士披露，新一批消费金融公司的申请设立正在审批过程中，最快有望今年九月“获牌”。
扩容热情
2009年启动的消费金融公司试点被赋予金融创新和拉动内需的双重冀望，而今国内经济一片疲态，受访企业普遍反映“有存货无订单，市场不济”，拉动消费的诉求凸显。在这种复杂的经济环境下，消费金融公司加速扩容，意味颇深。
其实早在首批消费金融公司试点之前，深圳等地就发出申请，试图跻身消费金融市场。但银监会始终抱以谨慎态度，并设置了较高门槛。试点文件规定，消费金融公司的主要出资人必须具有5年以上消费金融领域的从业经验；且最近1年年末总资产不低于600亿元人民币。三年来，仅有四家消费金融公司获准试行，其中北银消费、锦程消费、中银消费分别由北京银行、成都银行、中国银行等“银行系”发起，而捷信消费是国内首家具有外资背景的消费金融公司，由派富集团PPF（中东欧地区最大的国际投资集团）独资筹建。
业内人士表示，消费金融已经试点三年，在积累了一定经验之后进行推广，有利于刺激居民消费，尤其可释放部分中低收入群体的购买力。
新金融记者获得一份捷信消费的最新数据显示，开业（2010年12月）以来，捷信累计贷款用户超过9万人，累计贷款发放金额达2.5亿元人民币。其中2012年上半年贷款额约1.1亿元，较上一年度增长74%。
较之国外，国内消费金融公司的经营业务有所限制，比如国外占比重大的车贷和房贷市场被“限入”，换之以个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款（如旅游、婚庆、教育等）为主，压缩了消费金融的盈利空间。但这并没有影响国内消费金融公司的扩容热情，一方面广东等地积极申请设立消费金融公司；另一方面，已有的消费金融公司借力商超连锁平台迅速布点。以捷信为例，截至2012年6月底，捷信公司在天津设立了510个服务网点，并与310个零售商建立合作关系，如苏宁、国美、迪信通等大型家电连锁经销商。
新金融记者近日走访苏宁、国美等多家电器商场时看到，如果顾客选中某一产品，但无支付全款的能力，商场销售人员会马上建议：“你有两种选择，用信用卡支付或办理消费金融。信用卡支付没有利息，但要收取一定的手续费；而消费金融无抵押无担保，需支付1.83%的月息和一定的贷款管理费。”一位电脑销售人员介绍，来商场买电脑的人大多数是大学生、上班族，他们一般没有信用卡，70%的人会考虑用消费金融分期付款。
竞争加剧
“消费金融的推广与国民的生活习惯、生活方式紧密相关。”广州市社会科学院高级研究员彭澎在接受新金融记者采访时称，“西方人有花未来钱的习惯，经常赊账消费，而中国传统观念提倡量入为出，消费金融公司要做大规模十分不易。”不过近年来，随着房贷、车贷的不断普及和年轻一代消费理念的转变，情况有所好转，这在一定程度上对消费金融公司的发展提供了帮助。
通常来说，年轻人是消费金融公司的主力，该消费群的工作年限一般不长，其中1至3年的占比35%，月收入普遍在1000至5000元之间。这一点和美国、欧盟等地的消费金融公司类似，比如美国消费金融公司的贷款对象以工薪阶层为主。与此同时，欧盟市场上两家最大的消费金融公司Cetelem、捷信欧洲亦侧重于具有一定稳定收入的中低收入群体。
目前，消费金融公司与央行征信系统已经对接，有关中低收入人群的征信体系正逐步形成。据捷信消费金融对自有客户的抽样调查显示，54%的客户在申请消费贷款前没有征信记录，消费金融公司的试行将不断录入和更新客户的还款信息，进一步加大央行征信体系的覆盖面。
新金融记者走访商场时发现，各种家电用品旁边均有分期付款标识，每月月供两三百元即可购回价值千元甚至万元的产品。“我们提供了不同贷款期限的产品，比如9个月、一年、15个月或18个月，贷款额度从1150元到２万元不等。现在平日一个店就可以做七八笔业务，周末的时候时多些，人们对消费金融的接受程度比刚开业的时候好多了。”一位捷信驻店人员说道。
“如果说更多人都愿意提前消费，那消费金融拉动内需的作用将会更大。”曾在美国访学的彭澎表示，消费金融在西方比较普及，但在国内尚处于起步阶段。“国内大部分城市的人口结构为独生子女家庭，除了住房贷款几乎没有更大的分期付款产品，这对消费金融公司的业务拓展构成压力。”中国社会科学院金融研究所研究员易宪容说。
由于消费金融公司在国内尚未普及，市场潜力可期，目前已有小贷公司发放用于购买机械设备和生活耐用品的小额贷款，抢食消费金融“蛋糕”，市场竞争加剧。
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