| 来源： |
证券日报 |
发布时间： |
2012年05月08日 09:11 |
作者： |
肖怀洋 |
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今年以来，各大银行对房贷利率的优惠可谓扑朔迷离，年初媒体报道首套房贷回归基准利率，随后又有消息称9折、85折，本以为照着这个趋势会继续下滑，结果近日又有媒体报道称工行停止首套房贷的利率优惠。
房贷折扣变成了猜谜游戏，银行似乎是在和消费者捉迷藏，而媒体则又是暗访又是“据消息人士透露”，银行的房贷优惠永远没有一个准确的消息，公众越是关注，银行则越是心里偷唱“我的心思你别猜”。
其实，与其说大家对房贷利率关心，不如说是对房价关心，老百姓关心的是自己的衣食住行。中国的房价早已成为大多数人心中的痛，寄希望于房价短期大幅下调已然不可能，便只好盘算利息的折扣，毕竟2008年底为刺激房市回暖，银发302号文和国办发131号文将商业性个人住房贷款利率下限扩大为基准利率的0.7倍，有了先前的甜头，消费者便如等待节假日商场打折一般期待着银行房贷大甩卖。但问题是2008年是金融危机之下的特殊举措，在市场环境下这种政策并不宜成为经常性手段，况且在当前政府严控房价的背景下，再回到7折利率可谓天方夜谭。从消费者角度考虑，与其算计那点微薄的利息优惠，倒不如从房价优惠和地段多动些心思，多做一些关注。毕竟房贷优惠太不靠谱，先不说每年初房贷利率都会随基准利率调整，就是当初以7折优惠拿下房贷的消费者也时刻担心银行会随时收回优惠，而银行方面也是模棱两可，让消费者心惊胆战。这就涉及到一个关键问题，房贷优惠到底应当由谁给？怎么给？
认真读一下2008年出台的房贷优惠政策不难发现，7折的优惠并非强制性的，文件只是为了鼓励购房，规定利率折扣最多可打到7折，但是由于银行的国有性质，都会遵照政策指示，将折扣一打到底。不过银行终究是要过日子的，随着信贷收紧，7折房贷没持续多久就逐渐攀升，一直上浮到1.1倍。我们当然不能苛责银行，利率作为信贷价格，就是根据供给来决定，信贷额度紧张，利率自然上调。房贷归根到底还是一个货币问题，更多的是与信贷环境相关，而非房价。调控房价，不能太倚重房贷优惠，它只是刺激消费者需求的一个手段而已。今后若要推动利率市场化改革，更不应对商业银行的房贷利率干涉过多。政府调控房价，如若一定在政策上有所体现，倒可以考虑拿财政资金给予首套房贷贴息，而非由市场化的银行承担。
再回到房贷优惠的传闻，从银行方面也有需要完善的地方，是否优惠、优惠多少这些信息为何不能光明正大的公布呢，各银行可根据信贷额度和经营策略，随时调整房贷利率折扣，有实力的银行尽管打折，是总行层面整体给予优惠还是分行按区域进行差异化经营，完全可以定期发布信息公示，银行服务项目价格都可以明示，房贷利率为何总让消费者猜来猜去呢？充分的信息对称，对于房市健康发展也更加有利。
归根结底，国家主导的政策性房贷优惠应当由财政承担，各银行经营性的房贷优惠信息应及时公示，房贷利率本质是货币问题，刚需购房者该买则买，多把关注投向房市本身。
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