■本报记者 张炜
　　进入贷款最为紧俏的第四季度，再次传来商业银行提高首套房贷利率的消息。继建设银行在京被媒体披露将首套房贷利率上浮5％之后，上海的多家银行也被证实上调首套房贷利率，其中包括建设银行。此举意味着刚需客户的购房压力再度增加。
　　据相关媒体报道称，建设银行总行已在全国范围内发文，通知调高首套房贷款利率底线，由此前的基准利率调至基准利率上浮5％。与此同时，又有多家股份制银行被证实接到总行上调房贷利率的通知，将首套房贷款基准利率上浮5％至10％的幅度。如光大银行客服称，首套房贷利率已上浮5％至10％；广发银行客服也表示首套房贷利率上浮10％。
　　其实，在个人房贷申请越来越难的市场上，这些调整令购房者不感到惊讶。今年以来，商业银行或明或暗提高了个人房贷门槛，名义上并未取消首套房贷的基准利率，可在实际操作中，根据购房者的不同资质、贷款金额及抵押房产等因素，实施不同客户不同的放款待遇。不少普通客户难以申请到基准利率，更不要说前几年实施的优惠利率。即便符合贷款申请的条件，放款时间也被拉长，有的房贷甚至要等上两个月时间。至于二手房贷款，很多会因为抵押房产的房龄过长，被银行明确拒贷。
　　虽然眼下还不是所有的商业银行都取消了首套房贷款的基准利率，但购房者并没有太多的选择余地。建设银行也不用担心，首套房贷利率上调5％之后，客户会流失到其他商业银行。银行敢于加价的“牛气”在于，各大银行普遍贷款资源有限，不再像前几年那样把个人房贷视作“香饽饽”。对于此次首套房贷利率的上调，业内人士的解释很简单，主要是因为银行可贷资金不足，目前的资金成本无法支撑其在按揭市场的投入。此前几年，在年底贷款额度有限的情况下，也有的银行暂停发放过个人房贷。为了提高收益率，有的银行更愿意把贷款资源投入到议价能力较强的项目中，如利率上浮空间较大的中小企业贷款。
　　央行上海总部上周披露的数据显示，今年3季度上海个人住房贷款增加199．7亿元，同比少增294．7亿元，其中9月份仅增4．1亿元，环比少增12．6亿元。显然，个人房贷的同比少增，既因为调控背景下的楼市成交大幅萎缩，也与房贷发放门槛的提高有很大关系。有业内人士预计，9月份上海房贷的增加非常有限，按照目前的贷款收缩趋势，不排除在第四季度的个别月份再度出现个人房贷负增长。今年5月，上海个人住房贷款减少6．9亿元，创出过去年10月份以来的首次负增长。
　　从7折优惠利率、85折优惠利率、基准利率，到现在的上浮5％，近两年来首套房贷的贷款成本直线上升。以20年期100万元等额本息还款为例，7折优惠利率和基准利率每月偿还本息分别为6563．70元、7783．03元，基准利率上浮5％则为每月偿还本息7996．42元。商业银行的抬价，使刚需客户被上浮利率5％，较基准利率贷款每月多支出213．39元。看上去每月增加的还贷金额不多，但累计多支出的贷款利息不是个小数字，较之以前7折优惠利率的贷款成本更是天壤之别。
　　首套房贷利率的提高再压刚需客户，其影响等于购房者遭遇房价上涨。然而，在楼市调控的大背景下，购房者很难指望商业银行主动降门槛。个人房贷在前几年如同买方市场，银行争相以优惠条件来吸引客户，如今变成了卖方市场，客户不得不承受房贷加价。这种现象的改变，有待货币政策的松绑，在短期内恐怕难以看到。当然，这也会产生一定的正面效应，即进一步巩固楼市调控的成果。部分资金链紧张的中小开发商或很难熬过即将到来的“寒冬”，不得不主动降低房价来回笼资金。