| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年12月03日 08:12 |
作者： |
杨斯媛 |
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自银监会2006年底发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，中国农村金融市场出现了不少“洋面孔”，外资银行纷纷下乡，布局农村金融市场。
虽然村镇银行的经营仍面临诸多难题，但充满潜力的农村金融市场意味着更少的竞争和更多的机会。下乡务农，外资银行更是在积极探索新的经营模式。
外资行争相“下乡”
汇丰、渣打、花旗、东亚和澳新银行等大型外资银行纷纷“下乡”安营扎寨，先后在农村地区设立了村镇银行和小额贷款公司。
东亚银行（中国）副行长林志民对《第一财经日报》表示，东亚银行已经获批在内地设立该行首家村镇银行――陕西富平东亚村镇银行，预计将于本月中旬正式开业。
作为最早进入中国农村市场的汇丰银行，经过3年多时间，汇丰村镇银行已增至8家，并设有5家支行，覆盖西部、中部、华东、华北、华南和东北地区，而汇丰还在继续扩张村镇银行网点。
汇丰银行（中国）村镇银行业务常务总监李惠乾向本报透露，目前仍有两家汇丰村镇银行正在筹备中，预计在今年年底前正式开业。
此外，渣打银行于2009年初在内蒙古和林格尔设立了一家村镇银行。澳新银行去年在重庆市梁平县开设了该行第一家内地村镇银行。
除了村镇银行，外资行在农村金融市场的“招牌”也有所不同。花旗银行就选择了小额贷款公司的模式。2008年起，花旗先后在湖北省的公安和赤壁、辽宁省大连瓦房店开设了3家贷款公司。
成本低且盈利可观
2007年12月，香港上海汇丰银行在湖北随州曾都开设了国内首家外资村镇银行。当汇丰开设第二家村镇银行――重庆大足汇丰村镇银行时，汇丰内部相关人士就表示，希望三年内实现损益平衡。
李惠乾告诉记者，汇丰随州曾都村镇银行目前已经实现盈利，收入来自发放贷款。一般来讲，贷款利率会上浮30%左右，并根据不同客户的资质情况和贷款额度进行风险定价。
“今年以来，贷款增长势头很好，今年年底比去年同期贷款规模翻了一番。”李惠乾说道，农村客户的需求很大，一家总行很难满足客户的贷款需求，因此汇丰也在不断开设支行。
目前，外资村镇银行主要服务“三农”客户，包括中小企业、涉农企业和农户。产品方面，汇丰推出了“企业+农户”的贷款和合作社联保贷款等模式，汇丰和渣打银行均推出了无抵押贷款。除了传统的存贷款业务，村镇银行的外汇、汇款业务和信用卡业务等都已经推出来，盈利模式也逐渐多样化。
日前，银监会和保监会联合发布了《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》。未来银保业务或许也将成为村镇银行的利润来源之一。
更重要的是，对于外资银行来说，开设村镇银行的成本远低于开设一家分支行的成本。在政策的引导下，随着中外资行纷纷争相下乡，村镇银行牌照此前一度出现“一照难求”的局面。
研究农村金融领域的北京大学副教授王曙光分析称，由于银监会规定开办新型农村金融机构最低注册资金只需10万元，而成立村镇银行的门槛仅为300万元人民币，远低于在其他城市开设分支行的资本。
涉农贷款额度限制“松绑”
由于农村金融市场仍是中国金融体系的薄弱环节，监管部门在鼓励中外资金融机构下乡的同时，对村镇银行的贷款额度、跨地区经营等也在不断地“松绑”。
本报记者此前就了解到，为加快发展新型农村金融机构，监管部门对村镇银行向单一借款人发放贷款的比例，由占净资本的5%调整为不超过10%，向单一集团企业客户的授信余额上限由占银行净资本的10%提高到15%。
对此，李惠乾表示，放宽贷款限制有利于村镇银行资金成本效益的提高，同时可以满足更多的当地农户和企业的贷款需求。
对于村镇银行一直受困于地域限制的问题，监管部门目前正尝试在西部地区和中部金融市场相对落后地区放宽地域经营限制。但是，为确保充分满足县域内“三农”的金融需要，银监会对村镇银行跨区域经营、开设分支网点尚未放开。
作为农村金融市场中的外来者，外资村镇银行在经营方面仍面临不少难题。
李惠乾告诉记者，根据央行和银监会的规定，村镇银行虽然是独立的商业银行，但尚不能直接连接央行结算系统，而是通过间联或代理行模式完成结算，这给村镇银行业务拓展带来一些不便。
此外，由于各家村镇银行属于独立法人，村镇银行之间的资金无法“共享”，村镇银行也不能进入银行间拆借市场，当某家村镇银行存款资金较多时也无法向其他村镇银行拆借，不利于资金的有效利用和经营成本的降低。
外资村镇银行模式多元化
随着外资村镇银行在国内多个试点地区“遍地开花”，外资村镇银行在经营和管理模式上也在寻求新的转变。
一些外资金融机构还通过与中资机构合作参与中国农村市场，积极布局中国农村金融市场。
中国银行与淡马锡在今年3月时宣布以对等合资控股公司形式，合资开设村镇银行，试点先行40~60家。
有消息称，中国银行与新加坡国有投资机构――淡马锡控股合资的中银富登村镇银行，将于明年1月在湖北省成立一到两家分行，未来几年计划在中国开设400家分行。
李惠乾表示，汇丰银行也在探索如何更有效地管理村镇银行，提高管理成本。他认为，可以将村镇银行整合成一个总分行的形式，也可以考虑金融控股公司的形式。
根据中国银监会2009年公布的《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》，2009年~2011年，在全国35个省（区、市，西藏除外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
自上个世纪90年代，国家大型金融机构，如四大国有商业银行纷纷从农村撤走，农村金融市场目前可谓一片空白，这对外资行来说无疑是实现业务增长的好机会。
林志民说，发展农村金融市场是国内的发展方向，外资银行将陆续进入农村金融市场。
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