| 来源： |
股市动态分析 |
发布时间： |
2010年11月29日 17:56 |
作者： |
杨明艳 |
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马上又要到一年年末，各家商业银行都已早早做好准备开始年末时点数的争夺战。无论是四大行还是股份制银行，甚至是各城市商业银行都卷入了这场战争中。战争的后果是各家商业银行额外的揽储费用支出和中国银行业结构制度的紊乱，当然，各位"被揽储"的客户成了这场战争的短暂受益者。
银行高息揽储在中国已经不是一个新鲜问题，但是随着近年来政策和制度的加强，似乎上演得越来越激烈。虽然银监会多次下发相关文件禁止该项活动，但多数银行暗地都在较劲，因为如果不采取措施，就只能等着其他银行将客户存款抢走。
导致中国商业银行存在这样问题的动因主要有以下几个方面：
一是存贷比指标的规定；存贷比约束是一项加强商业银行流动性风险管理的重要措施之一，目前中国银监会规定的各商业银行存贷比不得超过75%，部分中小银行除外。而在今年上半年，全国主要几家股份制商业银行的存贷比均超过了这一上线，为了满足监管要求，各家银行只有积极争取更多的存款。
二是粗放式与精细化经营的现状；粗放式经营就是传统商业银行经营模式，以吸收存款和发放贷款的存贷利差收入作为主要收入来源，而精细化发展出了存款利差收入外，还有很大部分来自中间业务收入。目前中国商业银行多数还处在以存贷利差收入为主的现状，多吸收储蓄意味着有更多的可贷资金，能够得到更多的收益。
三是规模至大观念；在股份制银行特别是城市商业银行中，仍旧存在着规模至大的观念。特别是对于规模较小的银行而言，由于受到规模限制，很多业务不能够开展。因此，提高银行资本规模成了银行发展的重要目标。
四是外部资本市场争夺；随着中国金融市场的不断发展，居民可自由自配资金的渠道和方式也逐渐增多，这在一定程度上分流了银行储蓄。据有关新闻报道，仅上周成都市就有130亿资金从银行流入股市。随着经济情况的逐渐转热和通胀的加剧，银行储蓄已不能依靠原始的储蓄利息留住客户。
高息揽储的现象在现实中的常见形式主要有两种，通过送礼转嫁或直接通过买存款的方式。一般需要通过"买"的存款资金，金额都较大，因为只有较大的金额，对于时点储蓄金额的影响才会比较明显。当然，对于这些大笔资金，银行通常都会出较高的"买价"，通常能够达到一天0.1%-0.8%不等的收益率。
高息揽储现象的影响是多方面。一方面它会对商业银行内部和整个商业银行体制产生不良影响，另一方面也对客户产生不同影响。对于各商业银行内部来说，储蓄存款时点和日均数是作为客户经理考核的最重要因素，储蓄存款的完成情况直接关乎银行营销人员的绩效工资和年终奖金，所以客户经理为了完成目标，都会不遗余力使出揽储高招。将考核指标与业绩挂钩，客户经理承受着巨大的压力，多数银行营销人员纷纷表示在银行工作的压力越来越大。而对于银行体系来说，高息揽储相当于变相大幅提高了储蓄存款利率，长此以往，将会导致银行业利率机制紊乱，阻碍银行业健康发展。而对于顾客来说，在享受到银行提供的高利率外，还得忍受银行营销人员的频繁骚扰。
要想解决银行高息揽储的现象，需要从源头上做起，通过仔细分析产生这种现象的原因，才能够找到解决这种现象的办法，在此有两个思考方向。
一是改变监管考核方向。目前银监局对于各商业银行的考核都是以时点为准，即每月末、每季末、每半年末和每年末，为了在该点达到考核要求或有更好表现，各家银行不得不遗余力通过各种手段吸储。若是将监管考核方向改为对储蓄存款日均余额进行考核，即通过考核每月或每季度、甚至每年度储蓄日均余额，那么这种现当然，这里面也有一些技术限制，各家银行日均数的提取对于监管当局的系统要求会更高。
二是改变规模经营观念。商业银行应多借鉴和发展国外银行发展经验，逐步从粗放式经营转为精细化经营，大力发展中间业务，以中间业务收入代替存款利差收入，从而减少规模经营压力。当然，这一点对于很多小型股份制银行来说另当别论，因为规模有限对其业务仍有一定限制。
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