| 来源： |
上海金融报 |
发布时间： |
2010年06月04日 16:01 |
作者： |
张文绩 |
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交通银行一贯重视小企业信贷业务发展。2006年，就推出“展业通”小企业金融服务品牌。2007年将小企业信贷从公司业务剥离，按照国际通行的零售银行模式经营管理。2008年起试行和推广小企业专营机构建设。2009年，交行“展业通”小企业授信余额较年初增长124.9%，授信户数较年初增长81.2%，贷款余额较年初增长153.9%。主要做到“五个创新”：
一、创新管理体制，推进专营机构建设交行在同业率先形成“1+6+100”的专营机构模式，即在总行层面成立了小企业信贷一级部，在小企业融资市场大、需求旺的长三角和珠三角地区，选择了6家省直分行试行小企业专营机构；将分行自发设立的100多家直接为小企业客户提供各种金融服务的专业支行，改造成符合银监会要求的小企业专营机构。目前，专营机构建设已推广到18家分行，覆盖了全行80%以上的贷款规模，专营机构数量超过200家。
二、创新流程工具，提高科技水平
（一）开发内部评级系统，先后开发了PD（违约概率）、EAD（违约损失率）、LGD（违约风险暴露）等一系列风险计量参数的评估模型，对小企业贷款预期损失进行量化评估，从而为贷款评级、审批和风险定价提供了科学的依据。
（二）开发小企业信贷管理系统，形成了与公司信贷管理系统、个人贷款管理系统并行的第三大授信管理系统，有效实现了不同业务板块之间的风险隔离。
（三）开发小企业贷款评分卡。评分卡不仅有申请评分，还有行为评分；不仅有财务状况评分，而且更重视非财务状况的评分，其中非财务状况因素占比达到70%以上，与公司大客户评分体系中财务因素占比近70%正好相反，从而有效避免了一些优质的小企业客户由于缺乏规范的财务报表而被“拒之门外”的现象。
三、创新金融产品，满足客户需求
交行的“展业通”产品体系已形成6大产品组合、17个产品系列，同时围绕小企业经营特点和资金回笼方式，开发了小企业法人账户透支和分期还款两个创新产品。同时根据市场需求推出区域性创新产品，如上海市分行的“税收贷”，贵州省分行根据医药协会小企业融资需求推出的“保易通”等。此外，通过创新担保方式，推出适合不同行业的小企业信贷产品。如知识产权质押融资服务；版权和专利权质押融资服务；仓单质押、动产质押、股权质押融资、商会成员互保融资服务等。
四、创新营销模式，推进集群化服务
在合作营销方面，形成了“园区模式”、“要素市场模式”等几种比较成熟的融资模式。在供应链营销方面，与国内大型物流公司、保险公司合作，为核心企业上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供包括保兑仓、厂商银、汽车合格证监管、票据质押融资、信用保险、应收账款融资等综合性金融服务方案。如交行从东风汽车制造商入手，以银行承兑汇票等金融产品为主要手段，陆续支持37家东风汽车经销商扩大规模。
五、创新管理手段，提高资产质量
交行根据分行管理水平以及当地需求市场状况，建立了“一行一策”的差异化授权政策，不搞“一刀切”；在对客户授信支持上，坚持有保有压，重点支持具有成长性、信用状况良好的小企业，对高耗能、高污染、高危行业小企业建立了严格的行业准入政策；推行了经营管理相分离的业务运行体制；专门投入一部分资源，与复旦大学合作研究中小企业成长课题，全面系统地分析中小企业的风险特征，从而为该行针对不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小企业制定差异化的授信及风险管理政策提供依据。典型案例：上海市分行“漕河泾模式”解民企尴尬
漕河泾开发区一批民营企业的融资要求有点特别：最短期限只有七天，但期限太短、资质不足，银行一般无法贷款。与此同时，徐汇区政府和漕河泾开发区手握5000万元引导资金，想用好用活却找不到方向。交通银行上海市分行出了新招———引入信托机构，用引导资金搭建信托融资平台，循环使用，既能为企业解渴，又能盘活政府资金。
这一上海首创的“漕河泾模式”，不同于一般银行贷款模式。不需抵押和担保，企业只要具备良好的纳税和盈利记录，行业信誉又较好，原则上就能获得相应额度的贷款。5000万元引导资金，由漕河泾开发区科技创业中心承担信托贷款管理，交银国信作为受托和贷款发放平台向开发区内的企业发放小额信托贷款，交行与漕河泾开发区负责审贷和监管。如果暂时没有企业申领贷款，资金就通过交行平台购买国债等低风险理财产品“涵养水源”，急需时就作为循环贷款发放给企业使用。
模式好不好，企业最有发言权。漕河泾一家输电线路节能控制系统生产企业负责人告诉记者，企业从2003年入驻漕河泾开发区以来就一直陷入“融资难”的循环———没融资，无法获得融资信用记录；没有信用记录，更不可能从银行获得融资。此次交行和开发区在联合审查中发现，虽然一无担保、二无抵押，但该企业行业信誉高，纳税、盈利记录良好。很快，通过信托平台，企业3天内就获得了300万元的循环信用额度，6个月内可随借随还。去年底，该企业又成功升格为交行客户，拿到了500万元贷款。
漕河泾开发区也满意。截至2009年底，开发区内已有39家（次）企业获得4000余万元信托信贷支持。企业活得滋润，开发区也更有生机。同时，政府引导资金的市场运作方式也用活了。尽管徐汇区将大部分利息收入以40%至100%的比例用于企业贴息，但5000万元引导资金一直充盈，没有一笔呆坏账。
“漕河泾模式”，仅是交行上海市分行去年107项重点创新项目之一。这107项金融创新中，经上海科学技术情报研究所认证达国内领先水平的有13项，兼具“系统首创”和“上海同业首创”的17项，系统首创28项，分行首创49项。创新带来创赢，交行上海市分行的年资产质量、利润和市场占比均有显著提升。
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