| 来源： |
浙商 |
发布时间： |
2010年06月02日 15:57 |
作者： |
金少策 |
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从当初各家银行争着抢资格，民企争着入股，到如今严重缺“血”，村镇银行正普遍面临着艰难挣扎的困境。
4月9日，由交通银行作为主发起人设立、当地17家企业法人共同出资的安吉交银村镇银行正式成立。至此，浙江已经开办了14家村镇银行。而从2007年3月开始试点至今，全国也有了100多家村镇银行，其发展势头可谓非常迅猛。各地出现了银行争着抢资格，民企争着入股的热闹景象。
然而，让人始料不及的是，村镇银行目前经营情况普遍难言乐观，有的甚至陷入困境艰难挣扎。一些村镇银行严重缺“血”，出现了资金“倒挂”现象——资本金都已贷出，备用金几乎为零。
永嘉县恒升村镇银行副行长吴忠在接受《浙商》记者采访时说：“许多村镇银行，三年内将难有大作为。”
存款少，贷款成本高
永嘉恒升村镇银行是由浙江温州瓯海农村合作银行发起的，于2009年4月21日开业，注册资本金为2亿元，目前存款额为2亿元，贷款额为3亿元。
“我们自成立以来只能说实现了微盈。”3月30日，永嘉县恒升村镇银行副行长吴忠说。
在恒升银行一楼大厅，该行一位客户经理告诉《浙商》记者，“你看我们营业大厅冷冷清清，连一个客户都没有，营业情况可想而知了，所有窗口一天存贷款业务加起来还不到30笔。”
《浙商》记者在恒升银行营业大厅逗留了约一个小时，大厅除了该行的几位工作人员及一名保安之外，期间只有一位男性顾客光临，这位顾客来到窗口询问后并没有办理任何业务。这名顾客说，他亟需一笔贷款，因没有资产抵押无法从商业银行获贷。他原本指望村镇银行能帮其解燃眉之急，但他失望了，这里同样需要有抵押才能获贷。
放贷难是村镇银行与小额贷款公司共同面临的一大难题。相比较而言，村镇银行在发放贷款的流程上，基本与银行无异，而小额贷款公司则并不需要太多的抵押品。
与恒升村镇银行相似，位于全国百强县——浙江长兴的长兴村镇银行，也被发展的现实所困扰。该家银行行长朱海荣说：“我们的服务属于金融系统的劳动密集型，即便是一笔小小的贷款，我们也不能掉以轻心，都要派工作人员到实地调查。目前我们涉农贷款达91.77%，这无形中增加了我们的成本，成本至少增加１倍以上。”
这似乎是一个悖论，村镇银行设立的初衷就是为了解决中小企业、解决农村信贷困难，但这也让村镇银行在成本上显得更高。长兴村镇银行是杭州联合银行发起，从2008年5月27日开业至今已吸收存款12亿元，其存款规模在全国村镇银行中也是屈指可数，即便这样，其赢利仍然不理想。
“我们银行又开了两家支行，现在放贷客户不用愁。与旺盛的信贷需求相比，存款却捉襟见肘。前年我们收支持平，去年盈利700多万元。”朱海荣透露，“听说外省市一些村镇银行连员工工资都发不出来。”
从浙江省银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿—3亿元存款。不管业绩好的还是差的，都存在困难。现在几乎所有村镇银行资本金都贷出去了，有的存贷比甚至超过150%—200%。
“孤岛”现象
盈利能力偏弱，直接的原因是村镇银行的利率偏低。由于村镇银行利率参照人民银行同期利率，其单项贷款盈利本身就无法同小额贷款公司相比。尽管村镇银行理论上占有能“吸储”的优势，但吸储却并不是件易事。
朱海荣说：“目前我们最需解决的是再贷款资金，不仅我们存贷比超过了150%，很多村镇银行早已出现倒挂。资本金都已贷出，备用金几乎为零，可持续发展已面临考验。”
“有些客户不了解村镇银行特点，以为是个人钱庄或担保公司，对存款没有安全感。另一方面，有些汇款业务以及同城业务不能直接办理，本票没法开，无法转账，没有银行号，又不能电汇，要通过主发行或其他银行间接代理。客户不理解，又要跟他们解释原因，在这里真的好费劲，好累好辛苦。”上述恒升银行的工作人员如是说。
《浙商》记者发现，同样位于双塔路，与恒升村镇银行相隔只有几十米之遥的工行、建行营业大厅，每天客户排着长队等待办理业务，一片繁忙。
“存、贷、汇”是银行的基本功能，由于村镇银行网点单一，没有银行号与入网通行证，许多业务不能展开，钱进不来，出不去，只能在自己体内循环，因而成了孤岛。
苍南建信村镇银行董事长叶建勇对村镇银行现阶段存在困难作了这样的描述：“存贷汇是银行基本功能，村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能；不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。温州人钱从外地汇来很多，但进不来。健全的外部环境还不具备，没有网络平台，没有储蓄网点，如何开展更好的业务？起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，客户终究会跑掉。”
“我有一笔外地款打入村镇银行，周转了好几个地方，几天时间才汇到，真急死人。”在永嘉做阀门业务的一位吴老板告诉《浙商》记者，“如果没有方便性，我们为什么要选择在村镇银行办理业务？”
告别“婴儿期”
在银行业竞争到了白热化的今天，尚处于“婴儿期”的村镇银行今后能否从小草成为参天大树，至今还是个未知数。业界人士甚至开始担心村镇银行面临夭折的困境。
“搞一个银行营业牌照很难，股东也不会轻易放弃。”面对村镇很行的困境，浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁如此回应，他表示，村镇银行的股东都是当地颇具实力的龙头企业，要改变村镇银行的盈利能力，主要问题还在于主发起行以及股东在村镇银行未来发展中应如何发挥强强联合的优势。
刘铁告诫那些村镇银行的股东们，不要过早考虑分红。苍南建信村镇银行董事长叶建勇坦言，“现在我们所面临的困难并非当初想象那么简单。”叶建勇期待，政府能出台更多的扶持政策。
浙江省国际金融学会会长金雪军教授说，村镇银行定位是服务“三农”，准备金缴存比例却高于同样性质的农村信用社；在营业税方面，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅为3.3％。财政对农行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息，这些都不利于村镇银行的生存与发展。
去年年底，在浙江举办的村镇银行发展高峰论坛上，来自全国各地的百余位金融界人士及国内18家村镇银行的代表呼吁，政府更进一步放宽对村镇银行的限制，允许其存款利率适当上浮和在城市开分支机构，将城市资金适当调剂一些到农村来。
在未来10年，全国将再设立新型农村金融机构1300多家，其中村镇银行设立1000多家。国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁表示，如果前述问题不消除，那么村镇银行很难有大的作为。
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