| 来源： |
通信信息报 |
发布时间： |
2009年08月06日 15:47 |
作者： |
翁佳焰 |
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草根金融亟待走出灰色地带
民间借贷网凭借不同于传统金融机构的五大优点和激增的市场需求，人气高涨。但在立法和监管的缺位下，不良金融交易和侵权行为频频出现，这一草根金融能否走出灰色地带，首先要看监管能否对其加强审核、规范和引导
“不到四天时间，我就借到４５００元。借主还都是没见过面的、来自全国各地的网友。”据这位化名李强的网友的讲述，民间借贷网兴起究竟是馅饼还是陷阱？来自《中国青年报》７月３０日的报道指出，这种始见于欧美经济、基于网络的民间小额借贷平台近来在我国初具规模。
至今为止，开办时间最长的借贷网位于上海，目前拥有注册网友２０余万人，已经完成千余笔借贷交易。这说明，民间网络借贷的市场需求不容小视。
同样不容小视的是，该借贷渠道暗藏险情。据《温州晚报》报道，一些借贷网站频频提出收取中介服务费的要求，却在网友付费后屡屡不兑现办理借贷款的承诺；一些通过借贷网慷慨解难的借款人迟迟收不到还款，甚至无处寻觅还款人。被誉为“草根金融”的网络借贷要走出高坏账率的灰色地带，首先就要迈过相关法制、监管的真空地带。
优于传统金融的五大优点与民间高需求助力借贷网
民间借贷网络平台即Ｐ２Ｐ（个人对个人）的交易模式平台。借贷款人在网站上发布借贷需求，看到信息并有闲置资金的网友自发凑钱解难。
网站作为经营者，在为借贷双方搭建便利交易平台的同时，从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金。正是这一互赢互利性，使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。
据报道，网友张佳打算近期开一家实体店铺，但缺少两万现金。他本想向银行贷款，但得到的答复是“要有不动产抵押，而且银行很少做几万元的小额贷款”。最终，他将目光投向了民间借贷网络平台。据了解，要成为网络借款人，只需在借贷网上注册成功后，发布借款需求、上传相关证明文件即可。
像张佳这样为创业筹款的网友还有很多，凸显网络借贷优于传统金融手段的几大因素：信息成本低、手续简单、速度快、免担保、利率可控。
近年来，我国民间借贷市场融资规模逐年扩大，不仅在民营经济发达的地区成为中小企业的融资主渠道，而且在农村地区都颇具市场。民间借贷需求渐增、互联网普及率和业务使用率的不断上升，是促成网络借贷这块大蛋糕的又一大因素。
仅凭信任做担保漏洞百出，曝法制监管缺位
有人不禁要问，网络借贷既然可免担保，那么靠什么保障有借有还？相关专家说，“信任”。可一旦信任破裂，又该怎么办？这就暴露出网络借贷内藏的极大风险和存在的法制和监管缺位。
据报道，急于想贷款装修房子的谢小姐不久前上网找到了一家自称在深圳的担保公司，该公司自称可助力在金融机构贷到款，但首需支付５０００元利息。信以为真的谢小姐便照要求向对方指定的银行账号存入利息。
随后，该担保公司又提出３００多元保证金、贷款路费以及抵押金等一系列要求，一一照办的谢小姐到最后才恍然大呼受骗，但接到报案的公安部门却表示一时难以追回骗款。
网友王智则是从去年年底就以借出者的身份接触网上借贷，总共借出１８万元，至今约有８０００元流落在外，坏账率约为４％。
据了解，要成为民间借贷网的“借出人”，只需注册成功后，在网站指定的第三方支付平台内存入小额资金即可。这就表明，借贷网本身就存在管理漏洞。
对此，眼下的一些民间借贷网都已开始“自救”，对借款人资质、欠款催收以及还款时限等都做出了规定。
但用户仍普遍反映此举无效，相关借贷网的负责人也坦言没辙。“很多事情单凭网站做不了，需要整个产业分工的成熟。比如借款人资质审核，网络上全国各地的项目都有，怎么审查？再比如欠款催收，网站能直接找到借款者本人吗？能到法院起诉不还款的人吗？”
而作为网站经营者，又该如何避免借款人把钱用于非法途径的风险？
一系列的弊端实则对相关监管提出了质问。业内人士表示，目前这些借贷网站到底是由银监、工商、公安、网监、信产中的哪个部门监管或协调监管，尚无确切说法，这是借贷网站呈现“鱼龙混杂”、真假难辨的根本原因。
专家主张保护民间借贷，立法引导和网站规范需跟上
从民生需求和民间经济发展的角度出发，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，网上借贷不能算大型的非法集资活动，民间小额借贷网络平台首先应得以保护。但如果监管不力，就可能产生非法集资的嫌疑。这就意味着，决定网络贷款去留的关键在监管。
这与政策面今年以来对“放贷人条例”的加紧制定，明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位，引导民间借贷“阳光化”、规范化发展的精神如出一辙。
在网络民间借贷发展不可能完全依靠社会信用体系，国家也尚未形成一套完整的信用评价体系的前提下，民间借贷网络平台要真正走出灰色地带，必需尝试建立自身的信用评级和风险控制机制。
同时，相关政策和监管在关注民间草根借贷时，更该多关注网络借贷这一草根中的草根模式。
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