信用卡现金分期利率高 监管严查资金流向

  ⊙魏倩  ○编辑 陈羽

  高喊转型零售的银行,正在信用卡市场征战四方,其中信用卡分期成为各大银行的主攻领域。

  这类业务属于消费贷性质,由于创收能力强劲,银行自然发力猛推。但与之伴生的资金流向违规使用问题,引起了监管的关注。近期,因部分现金分期资金用于炒股,浦发银行信用卡中心就吃到一张175万元的罚单。

  当前,监管部门正在严控个人消费贷款违规流向股市、楼市等领域。业内人士说,对信用卡现金分期业务,监管部门虽不认为违规,但会重点管控资金流向。

  银行猛推信用卡现金贷

  信用卡现金分期业务,是银行针对信用卡用户,额外给予的一笔小额贷款,仅限用于旅游、装修等。这笔贷款以现金形式发放至用户同名的借记卡,以分期形式偿还,银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等,贷款额度在5万元至30万元不等。

  自去年互联网现金贷被整顿以来,多家银行开始发力信用卡现金贷业务,正全力进行市场推介。

  当前多家银行大步转型零售,消费相关业务全面开花。原因有二:一是个人房贷业务受限,银行加大了消费贷投放力度;二是这类资产质量和收益都较好。

  北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说,先前个人房贷量大,房地产调控后这块业务压缩较大,可供银行选择的突破点很少,信用卡现金业务是重要战略选择。

  应该说,信用卡现金贷是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。2017年多家上市银行信用卡业务大爆发,新增发卡量大幅增长。如中信银行、平安银行新增发卡量同比分别增长74%、80%,而信用卡大户建行和招行去年累计发卡量突破了1亿张。

  当银行拥有了大量优质用户,在金融科技等多个因素催化之下,推出基于信用卡的现金贷自然是水到渠成的事情。

  分期背后:真实成本惊人

  不过,信用卡分期业务(含现金分期)虽然普遍“免息仅收手续费”,但细算下来,持卡人承担的真实成本不低。

  在咨询招行信用卡e招贷业务时,工作人员粗算了一笔账:以贷款10万元分3期计,每月持卡人需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分12期偿还,按照0.75%手续费费率计算,每期手续费750元,总计支付9000元。

  这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%,已高出一般消费贷利率水平。然而,这还不是真实成本。等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算的,并非按照每月剩余的贷款额度计算。融360信用卡分析师孟丽伟说,按照IRR(内部收益率)公式算下来,10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

  如此算起来,说分期免息产品是银行的一大创收利器,实不为过。这在上市银行年报中也初露端倪。记者注意到,2017年上市银行非利息收入增长中,多是由于手续费收入上涨。比如,建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元,增幅为12.20%。该行解释,主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等,推动刷卡交易额提升和分期业务发展,相关手续费收入突破300亿元,同比增长超过20%。

  监管严控资金流向

  信用卡分期业务放量的背后,资金违规使用问题不容忽视。尤其是信用卡现金分期――不同于刷卡分期――资金是借款人(持卡人)自主支付的,这就跟现金贷或者消费贷一样存在漏洞,容易发生资金被违规使用的风险。

  据了解,单笔30万元以下银行贷款,借款人可自主支付。如招行e招贷业务,贷款额度最高30万元,资金划到信用卡用户的同名借记卡中,由借款人自主使用,但要求保留4至6个月的消费凭证,以便银行进行抽查。

  尽管如此,在实际操作中也有漏洞可钻。用户若将资金用作炒股等领域,并将同期的其他消费凭证来证明资金用途,则较难辨别。

  这就需要银行对这类资金的用途监测采取更严格的风控手段。一位城商行人士说,如果资金划出的收款对象户名中,含有房地产、股票等敏感字眼,该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。

  目前,监管部门正密切监控相关业务。据了解,监管部门重点会管控资金流向,同时要求银行将这类贷款尽可能小额化。若银行自身风控不到位,将会采取更严格的惩罚措施。

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