对于传统金融业而言，2015年是“互联网+”的大风口，利率市场化以及金融脱媒汹涌而来，自我革命还是等着被革命，这是一个不言而明的答案。
然而，正如Paypal创始人彼得·蒂儿说，创新不是从1到N，而是从0到1如何借用互联网技术实现变革，对于体态庞大的银行业而言，这同时又是一个巨大的考验。
2014年2月28日，民生银行推出直销银行业务，在国内银行业率先引爆“直销”热潮，迄今国内直销银行已达30多家。
直销银行的概念是不设立实体业务网点，通过互联网媒介工具，实现与终端客户直接进行业务往来，但与概念相比，现实更复杂，更需要颠覆的想象力、创新的魄力和可执行的耐心。而民生银行的探索就是一个样本。
自上线以来，民生直销银行用户数与资产规模呈现出超预期增长，截至目前，其资产规模已突破300亿元，同时客户数已超200万户，如意宝申购额突破4600多亿元，这是15个月的“速度与激情”的战果。
民生银行在探索直销银行中，从运作理念、组织结构、产品设计、分销渠道重塑客户体验，以全新方式为客户创造价值的经验，也为银行业转型提供了范例。
在国际市场上，ING直销银行依靠创新的运作模式，在每个国家都获得近50%市场份额。目前国内直销银行尚属“蓝海”市场，前景广阔。经过1年多的发展，民生银行在这一领域获得至少30%以上市场份额,初步达成业务目标。
和讯网最新发布的一则调查报告显示，33.76%的受访用户很熟悉直销银行，43.95%的受访用户已在直销银行开户；而在已经上线的19家直销银行中，61.1%的受访用户选择了民生银行。
一家“简单的银行”
与传统的银行理念相区分，民生银行直销银行是拓展一批有别于传统零售网点的新客户群，这批新客户第一次与银行接触即在线上而非线下。纯线上任意银行卡开户的模式颠覆了传统电子渠道的“辅助服务角色”，创造了“拓展新增客户平台”的新价值。
据悉，民生直销银行的目标客户重点关注“忙、潮、精”这三类客群。“忙”：工作繁忙，生活节奏快，无暇到网点办理业务群体；“潮”：深入网络化生活，习惯使用互联网、手机的群体；“精”：价格敏感型客户。容易被优惠、免费活动吸引，有货比三家心态。
“直销银行的竞争力，靠的是产品和服务。”民生银行直销银行有关负责人表示。
但作为新生业态，直销银行不仅是简单的银行业务电子化、网络化，而更需要从客户需求出发，在渠道、产品、流程、组织等方面全方位的流程再造。
为此，民生直销银行不再固守传统银行的经营思路，提出了“简单银行”的经营理念:“产品简单”，不求“大而全”，讲求“少而精”；“渠道简单”，贴近互联网用户的使用习惯；“体验简单”，易于操作、价格透明、实惠接地气。
例如，金融产品设计上，民生直销银行就重视大众化和简单易用，主打功能明确的产品，截至目前，围绕“存贷汇”，提供如意宝、定活宝、民生金、轻松汇、随心存等标准化产品，其中，“如意宝”是货币基金，“定活宝”是流动性强的定期理财产品，“民生金”则将黄金投资门槛降至0.1克，即20多元钱就可以玩黄金，“随心存”主打零风险储蓄，同时注重随用随取、客户定期收益最大化的灵活性。每一款产品的功能定位都相当明确，用户一望可知，可马上做出投资决策。在前端简单的产品背后，民生直销银行用大力气再造了操作流程。比如，有的产品以前需要10步完成的操作，现在缩短为5步。其实，就一家银行来说，确保在内嵌强大的合规和风险管理基础上，进行流程简化，挑战相当大。
笔者在调研期间发现，近期民生直销银行网站上公布了一款名为利多多的产品，产品定位为“利息多多、灵活安稳”。研究后发现，此款产品各期限利率均高于民生银行公布利率。与传统柜面储蓄业务不同，客户签约利多多后，资金将按存入时的相应期限利率生息。同时产品支持随时支取，支取利息将根据产品持有最近期限的利率进行最优结算。产品到期后，将按央行公布的个人整存整取基准利率上浮1.3倍计息。
业内猜测此款产品目前竞争力还有待观察，也未进行规模宣传，但确实令人遐想无限，也许是为利率市场化所做出的初步尝试。
同时作为我国利率市场化的重要一步，5月1日起，《存款保险条例》正式施行，如遇银行破产，同一家银行50万以内的本金利息将得到全额赔付。这也就使得部分客户有分散存款的需求。
“这个产品还是能看出民生具有前瞻性的试点，今年以来利率市场化改革已纵深推进，未来存款利率上限放开是大势所趋，银行的利率定价必然出现分化。这样一款产品应是为未来定期存款埋下的一个伏笔。”一位业内人士分析，从国外成熟经验来看，直销银行的定位就是低成本运营，借助成本优势将更高的存款利率回馈给客户，而中国的直销银行未来也将是利率差异化产品的最直接阵地之一。
笔者认为，民生直销银行的领跑不仅仅是其先发优势，更在于其直销银行的全新理念。经过一年来的探索和实践，民生直销银行已形成多方面的独特优势：一是机制创新，纯互联网思维运作，独立获取并经营客户；二是客群清晰，通过大数据进行客户细分，借助互联网手段精准定位行外互联网客群；三是产品简单，开发了极其简单易懂的金融服务及产品，客户所见即所得；四是渠道便捷，根据客户使用习惯，开发了操作便捷的网站、手机银行和微信银行。
互联网打法 玩出真功夫
除了合适的产品和渠道，希望“俘获”6亿互联网客户并非易事。用互联网思维去契合互联网用户的需求，光靠单纯的价格战是无法长久的。“互联网金融市场需求巨大，直销银行前景十分广阔。”民生直销银行有关负责人表示，未来该行将坚持走一条“产品驱动+优质服务”的提升之路。像对待家人一样做事，通过更加精细的、以人为本的、高效的方式提供服务，从场景出发，客户需求出发，才是互联网金融的“道”。
笔者得知，为增加用户体验、金融产品服务，民生直销银行也在不断向优秀的互联网企业学习，完全采用互联网公司的节奏。例如，网站、APP版本发布从传统的一个月发版变成每周发版，逢节假日、新产品上线等特殊事件则采取紧急发版，以便客户能及时享受到最新服务。
产品方面以民生直销银行如意宝为例，其作为老牌银行系“宝宝”产品，已经被客户所熟知，截至目前该产品的申购总量已突破4600亿元，已为客户赚取了超10亿元的收益。笔者了解到，这个数字仍在快速增长。这一现象也印证了好产品自己会说话的销售规律。
分析表明，除了门槛低和高于活期存款10余倍的收益优势外，随用随取、单日支持500万元实时赎回到账更是如意宝受客户追捧的“痛点”。事实上兼顾资金安全、系统顺畅和交易体验同等重要，前端的实时赎回其实给直销银行的技术端及资金支持带来巨大压力，而一年多来的这些努力也确实带来了客户对直销银行的信任，逐渐形成民生直销银行自身独特的品牌价值。为了让更多的人乐于分享和使用，直销银行还将如意宝与其他服务、产品进行了打通，比如，打破活期存款用于还信用卡账款的瓶颈，民生直销银行开发了电子账户与信用卡关联还款功能，即实现了如意宝自动还款，平日资金放在如意宝里享受高收益，到还款时，自动从如意宝账户中扣除应还账款，显得既方便又划算。这种无缝对接的顺畅体验同样体现在如意宝与定活宝产品的交割中。
“不要去追一匹马，用追马的时间种草！”现今金融产品的同质化问题无法回避，而服务的质量和细腻度却是可以有差异且难于学习的，民生直销银行的起步早并非关键优势，优势在于从互联网的角度考虑发展和培育客户的方法。
下一步打造基金与保险产品平台
随着金融互联网的升温，一年多来，国内直销银行军团已扩容至30来家。国内直销银行建立起了基本的产品框架，但未来如何进一步拓展优质资产，如何发挥直销银行的成本和价格优势，还有待进一步挖掘。
从国外的经验来看，美国互联网银行Bofi顺利度过2008年的金融危机，其负债端，Bofi主要以互联网+手机APP+借记卡形式，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款；资产端，主要是通过互联网发放居民住房抵押贷款，获取安全性高又稳定的利息收入和服务费。
多位银行人士认为，未来中国的直销银行可能需要进一步独立成为一家子公司，将更有利于发挥其优势。
而随着利率市场化以及监管环境的进一步支持，直销银行的优势将进一步体现。此前有消息称，央行已经下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，商业银行有望打破面签环节，银行不仅能通过互联网直接获得客户，贷款、理财业务也都将转向线上以降低营业成本。
未来，直销银行还将继续以开放、平等、分享、合作的互联网精神进一步尝试更新更符合客户需求的金融创新。
其一是尝试建设基金超市、保险超市综合平台：集中引入基金、保险产品，结合互联网用户需求提供资讯、数据、工具、交流等辅助功能，将直销银行打造成为独立的信息平台、撮合平台、交易平台。
其二探索网络消费贷款：加快“称心贷”合作方引入步伐，拓展携程、电信、支付宝等优质企业；针对工薪族，依托公积金、税收等信息，面向行外客户进行拓展；针对潜力巨大的学生群体，通过加强与教育部及第三方公司合作，推出学生贷款。
此外，还将研究P2P网贷及众筹融资业务：从流程、信息、监管等方面入手，探索具有特色的P2P业务。同时，尝试搭建多元化众筹平台，积极开展多领域合作，挖掘市场机会。
——民生直销银行领跑样本解读