现时开个银行账户，必须得带上本人身份证，亲自去银行柜台办理。也许用不了多久，可以不用去网点，在家通过远程“刷脸”就可开户。
近日，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，允许各家银行探索远程开户的同时，还要求建立“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。
这意味着，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。使客户将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”操作。
为何推行远程开户
“央行推行远程开户的政策，符合使社会效率提高的要求。现代社会发展不能完全只靠资源的投入，而是要依靠效率的提高。远程开户提高了效率，节约了人员的时间、精力，节约了相应的资源。从这个角度来说，符合社会进步的要求。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示。
近日，《国际金融报》记者采访了上海多家银行的相关人士。银行人士表示，目前尚未收到远程开户的通知，一般此类征求意见稿会从上到下逐渐传达，距离正式施行还有时间差。工商银行某支行一名柜台人员告诉《国际金融报》记者，“目前工商银行尚未实施远程开户。”
“远程刷脸开户目前不能做，中国银行总行有直接出卡的机器，直接填信息就能出来卡片，不过还是要本人过去拍照。”中国银行上海市分行一位客户经理向《国际金融报》记者介绍，“未来推行远程开户一定也是要工作人员核实本人身份的，需要视频验证，和现在网上开三方账户的端口（开证券公司的账户用于炒股）一样，本人有意愿就可以开,不同的是现在开三方账户需要本人持有银行卡和身份证验证。”
此前，广发银行推出24小时VTM远程银行，客户可以通过VTM完成开户发卡，农业银行也在多个网点布置了超级柜台，将开户发卡业务部分转移到终端机上进行，缓解物理网点柜台的压力。但不论是VTM还是超级柜台，在开卡业务上均还是在真实的人工环境下发生，VTM仅仅是将网点现场的银行柜员转移到了视频通话的另一端，超级柜台的开卡业务则需网点现场的银行工作人员刷卡授权。这些手段都是保证“真实自愿”的基础，但同时距离真正的“线上远程开卡”也还有一段距离。
事实上，远程开户若推行，最直接的好处无疑是省时间。银行排队时间太长是消费者诟病的老问题，虽然各家银行想出了诸如手机APP预约排队取号等主意，但效果并不理想，稍早前的一份银行满意度问卷调查显示，消费者反映最强烈的五大问题中，办业务排队时间长赫然排在了第一位。
其次，不用受限于银行网点的开门迎客时间的限定。无论是阿里、腾讯的互联网银行，还是各家商业银行摩拳擦掌的直销银行，7×24小时营业显然是“标配”。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示：“目前银行远程开户政策最大的受益者是物理网点较少的中小银行和刚进入银行业的民营银行。”
杨驰分析称：“目前受制于面签政策，客户开立结算账户必须来柜台亲自办理，限制了中小银行短时间内大量拓展客户。”目前直销银行产品比较单一，重要原因之一就是受“面签”政策限制，很多银行业务无法直接在网上办理。
业内人士表示，对于客户而言，通过网络远程开户，可以节省时间成本，非常便利，还可以享受到24小时服务。市民将不必进入物理网点办理银行卡账户，所有操作都可以通过网络远程进行。未来标准化的银行业务将更多地转移到网上办理，诸多需绑定银行卡的互联网金融衍生品问题也将迎刃而解，对于互联网金融也是一大利好。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《国际金融报》记者，“选择微众银行这样的创新银行来做试点，对其有政策倾斜，有可能在试点成熟后再进行铺开。”郭田勇表示，“网络银行与传统银行将会形成‘竞合关系’，微众银行可以轻易获取巨量的用户，传统银行有业已形成的交易场所和应用场景，不存在谁直接进行相互的取代。”
“刷脸”线上发卡
“刷脸”成为了目前已经可以实际操作的方式。
国务院总理李克强1月4日在微众银行见证的其第一笔贷款的发放，就是通过“刷脸”来保证交易安全：拿起手机，把摄像头对准自己，很快软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。
此外，诸如声波识别、键盘识别等“脑洞大开”的身份识别方式也可能出现。毕竟央行要求银行“必须实施客户身份识别机制的自证”，也就是说，只要银行能够保障自己可以有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，具体刷什么，其实都可以。
“远程开户是一个趋势。账户是金融体系的底层，开立的形态和路径决定了业务种类与辐射范围。事实上，国内银行的业务电子化程度已经比较高，基本90%的业务都可以在电子和网络渠道解决，比如开卡服务，很多银行已经配置了VTM可视频的服务。但这些都还不是纯粹的网络远程开户，纯网络开户对于整个商业银行的线下网点形态、运营方式、成本控制会产生深远甚至是颠覆性的影响。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。
为促进直销银行的发展，央行在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，并按照电子账户的性质，分类为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，能够完全通过线上开户的只有弱实名电子账户，此账户为非结算性账户，功能仅限购买该行理财产品。而强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，但目前仍需要到银行柜台或见面认证才可开户。
因此，未来远程开户的发展方向可能就是“线上版”的强实名电子账户，需要解决的核心问题就是如何落实实名制。
一家城商行电子银行部主管告诉《国际金融报》记者，目前线上开立直销银行电子账户时，在身份认证这一环节，仍要靠后台的工作人员进行人工审核。“电子账户申请人将身份证信息、3张证件照片等个人信息传入系统后，后台的工作人员通过央行联网核查系统、公安部身份认证审核系统进行人工审核，必要时辅以客服打电话核实相关信息，以保证开户人的申请是‘真实自愿’的。”
“民营银行的火热带动了远程开户的破题。”郭田勇告诉《国际金融报》记者，“民营银行也是中国金融市场的一个重大事件。监管方面也在尽力提供政策红利来发展民营银行，像微众银行、网商银行这些民营银行采取网络开户的形式，没有实体网点，如果没有远程开户也没法开展业务。”
此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做纯网络银行，但核心问题是能否绕开线下网点，通过远程开户来识别身份开立银行账户。
银行网点未来或缩减
“从长远来看，远程开户会导致银行网点的缩减，但是短期内影响不会太大。”奚君羊告诉《国际金融报》记者，“短期内，大部分银行客户习惯了在网点现场办理交易的方式，依赖于柜台交易；但从长远来看，一旦银行客户逐步习惯了网上开户，互联网方便、快捷的优势显现，这些客户就会减少对在柜台办理业务的需求，转而大量通过网络银行、移动互联网、手机、移动终端设备来办理各种银行业务。所以银行网点缩减是一种趋势，而远程开户推动了这种趋势。”
全球管理咨询机构麦肯锡近日公布的一份消费者调研结果表明：随着多样化的金融产品渗透三四线城市以及互联网银行的崛起，在快速增长的零售银行业务中，中国国有“四大行”正失去市场份额。
出于审慎监管的目的，监管层一直坚持要求商业银行以“面签”方式开户。对于网点覆盖有限甚至是零网点的互联网银行而言，“面签”的硬性要求无疑是其发展绕不过的坎儿。在这种情况下，实体网点成为传统银行竞争的一大利器。在银行业务竞争比较单一、服务同质化的背景下，网点的多寡成了衡量线下业务的重要指标。对于大多数客户而言，银行网点的远近，直接影响着其对银行的选择。
因此，在此前十年的黄金发展期内，银行的业务模式是在规模和资产驱动为表现，以网点的数量规模和覆盖面来作为直观依据的一种规模化线下发展模式。对于各个层级的银行而言，全国性的大银行由于网点数量最多，覆盖面最广，因此线下的优势也就比较突出，而区域化的中小银行由于部分是不能异地经营的，因此也就在本地具有网点和业务的优势。
但是，随着未来科技化手段对银行服务模式的颠覆，银行这种以线下网点为服务模式的路径将被彻底颠覆。很简单，一旦银行服务可以通过便捷、安全的线上方式来获取，用户可以在更短的时间和更高效的操作方式中获得体验，那么线下网点的竞争优势也将慢慢丧失。
“这也会推动银行物理网点的转型。” 杨驰认为，“从长期来看，其实远程开户好处很多，包括可以异地拓展客户、7×24小时办理业务、实现前后台业务分离、降低设立实体网点所需的运营成本等。”
在杨驰看来，将来标准化的银行业务将更多地转移到网上办理。只有部分个性化的业务和金额巨大的业务需要客户去柜台办理。此外，对新兴的互联网金融行业是利好，很多需要绑定银行卡的互联网金融衍生品问题迎刃而解。
“银行网点是否会缩减还是要看未来的竞争趋势，毕竟还是有很多个人客户喜欢到网点办理业务。”郭田勇向《国际金融报》记者表示，“毕竟存款、取款，换点美元、欧元，还是得跑趟网点或者24小时的自助银行才能行。”
包括此前银行业开始尝试的直销银行模式，只能配置比较简单的支付和存款类产品，而在理财业务等需要线下面签的业务上就很难全面开通线上购买，而且直销银行的账号也多是和线下的已办理银行卡绑定。这就说明，如果这个线下办理银行卡“亲见申请人”的要求不放开，不仅会进一步束缚互联网金融的发展深度，对银行业自身的金融互联网化也会有很大的限制。
“远程签约时，银行可以通过客户实现留存的密码、U盾、动态密码器或者回答相关问题等方式，确认客户信息。”银行人士表示，“如果这项业务得以实现，此前被叫停的一些线上业务，比如虚拟信用卡、网销理财产品等，都有可能‘复活’。”
现在银行“试水”的直销银行业务，大多局限于线上存款和理财。等到远程开户和签约被放行，直销银行的存、贷、汇功能将更加全面，产品也会更加丰富。
建立身份识别机制
奚君羊向《国际金融报》记者表示，“远程开户的安全性如何保障是银行亟待解决的一个问题。技术的可靠性是需要把握的，光是通过网上的脸部识别，如果识别准确率若达不到一定要求，就会出现冒名开户等问题。”
奚君羊进一步指出，必要时结合其他的身份识别方式，如身份证验证、手机验证、终端IP地址识别等。技术上要有严密的把控，既要实现高效、便捷的目标，也要使安全性得到充分的把握。
据消息人士对《征求意见稿》的解释，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部胁迫。
“考虑到防范金融诈骗和反洗钱的要求，放开远程开户政策必然伴随着严格的客户身份识别机制。”杨驰称，“比如说客户可以通过网络自主申请信用卡，收到寄来的信用卡后，再去VTM使用本人身份证来激活信用卡，这也是一种客户身份识别机制。”
银行建立远程开立账户体系，还必须实施客户身份识别机制的自证。也就是说，银行首先要能证明自己用于远程开户的方法、设备和技术手段可以真实、完整、合规地识别客户身份，并且需要得到有关专业机构的认可，才能正式开展这项业务。取得客户信息后，要通过系统自动核对、电话回访、快递资料等方式与公安部的居民信息及以前客户在金融系统中留存的信息进行交叉验证。同时还要通过一些交互方式，验证开户行为是不是客户的真实意愿。
“并不是说人脸自动识别的技术达不到，而是现有数据库的数据更新较慢，会造成原有数据与现实情况不匹配，影响识别的准确度。”一名股份制银行人士称。
多家银行的电子银行部主管接受采访时均表示，目前在人民银行、公安部的联网核查系统中，所存储的居民身份照片多是办理身份证时的留档，照片更新速度慢，基于原始照片进行人脸自动识别的误差大。更为重要的是，通过计算机自动审核照片或视频，也对银行后台运行系统提出更高的要求。
“央行允许远程开户后，短期内实现人脸自动识别的难度较大，还是要依靠人工手段，这与真正意义上的线上远程开户还是有段距离。”上述股份制银行人士说。
“远程开户、互联网开户肯定会存在风险，哪怕是‘面签’也有风险，不法分子会用假身份证开户。”郭田勇向《国际金融报》记者表示，远程开户要真正实施起来最关键的是技术要过硬、技术安全性要过关，别的坎都能迈过。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说，按照监管规定，个人开立银行账户必须要面签，要有面对面的交流才能证明是本人，如果技术上能做到充分的信息沟通，原来通过见面才能获得的信息现在不见面也能获得，这样远程开户自然可以落实。因此，最重要的是要迈过技术关。将来的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出现认证方面的纠纷，电子资料能否与书面资料一样拥有相同的法律效应。
对于远程开户的落实，郭田勇也建议采取试点的形式。“远程开户最好实施试点的形式，像阿里巴巴和腾讯这些互联网企业，互联网技术水平都是比较高的，在这几个民营银行中试点，安全性比较有保障。等到未来技术成熟了，可以推广到所有的银行。会有办法管控风险”。
“政府在互联网银行的发展上予以一定程度的支持，因为这代表了金融业未来的发展方向。但是政府在推动的过程中应该顺应互联网自身的发展规律，不能以超出互联网发展的速度来推进，要稳步地推进。”奚君羊进一步向《国际金融报》记者指出，远程开户也好，未来对互联网金融其他业务的逐步放开也好，都要以“水到渠成”作为基本准则。互联网银行的发展过程中会派生出新的风险，互联网技术本身的风险、互联网流程的风险等。所以对政府来说，在推动、促进互联网金融发展的过程中要把握好节奏，不能过于急躁。