银行利润率下降
近日，各大上市银行2013年年报相继披露，其中五大国有银行共实现利润8703亿元，占我国商业银行全年累计净利润的六成以上。不过，从公布的数据中还看到，五大行净利润率尽管保持了较高水平，但利润率增幅整体有所回落，不良贷款率有所上升。
针对银行业竞争加剧导致资产质量下降的问题，相关领域的专家在接受中国经济时报采访时表示，我国经济增速放缓是导致银行利润率增幅下降、不良贷款率上升的主要原因，另外，以互联网金融为代表的新金融业态也使银行面临的竞争更加激烈，利润率降低。未来随着利率市场化的推行，大银行和中小银行发展的侧重点应有所不同。
原因：经济下滑和竞争加剧
工行去年实现净利润2630亿元，较上年增长10．2％；农行实现净利润1662亿元，同比增长14．5％；中行实现净利润1637亿元，同比增长12．35％；建行实现净利润2151亿元，较上年增长11．12％；交行实现净利润623亿元，较上年增长6．73％。
不良贷款率方面，截至2013年末，交行为1．05％，较上年增加0．13个百分点；工行为0．94％，较上年末微升0．09个百分点；中行为0．96％，较上年微升0．01个百分点；建行为0．99％，保持稳定；农行为1．22％，较上年下降0．11个百分点。
国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆认为，由于经济增速放缓，从而导致了不良贷款率的上升。而利率市场化后，银行息差不断缩小，使得利润率增幅下降。
复旦大学经济学院副院长孙立坚也认为，宏观经济放缓导致了银行利润率下降以及不良贷款率增加。除了最新公布的PMI指数略有好转以外，其他宏观经济指标都显示我国的经济存在产能过剩、投资放缓的情况。这导致了银行收回到期贷款有一定的困难。而地方投融资平台的债务压力也会给银行贷款的回收产生一定压力。
另外，孙立坚还认为，银行受到互联网金融等金融创新业务的冲击，导致个人存款大量流失。这些存款变为企业存款再次回到银行资金账户后，银行的资金成本就会上升，从而使利差缩小。为应对这样的情况，一些银行又不得不开展一些高收益、高风险的表外业务来缓解其成本压力，这些业务一旦出现问题，就会导致银行资产质量下降。
对于银行利润率下滑，资产质量下降，孙立坚认为，在未来激烈的竞争中，大银行要做好创新和风险控制，中小银行则要做好差异化、专业化经营，对于其他不能达到市场要求的银行就应该被市场所淘汰。
大银行：保证创新和高风险控制
目前，我国在利率市场化上已经取得了很大的进展，贷款利率已经实现了市场化，存款利率的放开也会在存款保险制度实施以后逐步放开。利率市场化以后，作为银行主要利润来源的利差会逐步收窄。同时，银行还要面临诸如互联网金融等新的金融业态的竞争。银行如何应对非常关键。
“从国外的经验来看，美国在利率市场化以后，更有利于大银行的发展，市场集中度不断提高，很多中小银行都失去了盈利的优势。”孙立坚说，大银行拥有强大的客户网络，能够通过规模效应降低成本，从而克服利差收窄的不利影响。
孙立坚表示，在利率市场化后，大银行在资产规模不断扩大的同时，盈利结构也发生了变化，从主要依靠利差转变为依靠创新的中间业务。利率市场化后，利率的波动会带来新的需求。利率波动以后，消费者可以依靠专业化的投资建议，抓住波动的趋势获得更大的收益。而对于企业来说，利率的波动增加了资金的风险，就需要通过购买利率期货或利率远期来保证其利益。而大银行由于具有人才的优势，可以将大量的投资用于人力资源投资方面，从而使业务团队拥有较高的专业知识，从而能够顺利地开展这些业务，增加中间业务的收入。
中小银行：做好差异化、专业化
吴庆认为，当银行面临更加激烈的竞争、利润率有所下滑时，应该开拓以前没有开发的客户，比如小微企业的业务，这些企业的贷款需求和金融服务的需求是非常大的。但是，我们的银行长期以来在这方面所提供的服务都有所缺失。银行应该开拓这部分客户群，向他们提供贷款和相应的金融服务。小微企业可以支付的利率比大企业高很多，从事这部分业务就可以减少银行息差收窄的速度，也能够增加金融服务业务收入。
“我国在利率市场化以后，中小银行如果和大银行在息差业务方面进行竞争，无疑会对大银行更加有利。”孙立坚表示，中小银行应该走专业化、差异化道路，否则一旦利率市场化，首先受到冲击的就会是不具备客户网优势的中小银行。
孙立坚还以德国中小银行的发展为例为我国中小银行提供相应的建议。他表示，德国大量的中小银行都在做差异化的业务服务，他们只为其擅长领域中的企业提供贷款。除此之外，这些银行还为行业中的企业提供全方位的金融服务。企业只需要做好自身业务，就能够找到与自身业务相关联的、关系型的金融服务银行来获取贷款和金融服务。所以我国的中小银行在发展中可以学习德国的经验，使银行为自己熟悉行业中的优秀企业提供服务。同时，由于银行的专业性很强，就能够鉴别一些没有竞争力的企业，使其难以得到相应的资金和服务，从而退出市场，保证了行业的健康发展。