■本报记者 陈湘
随着利率市场化的推进，存款保险制度呼之欲出。在1月16日召开的2014年工作会议上，央行表示存款保险制度的各项准备已基本就绪。从监管部门的表态来看，一直以国家信用作为天然隐形担保的银行业生存环境即将发生改变。将“隐性”担保制度真正转变为存款保险制度将是我国利率市场化改革的关键一跃。
中国存款保险制度出台在即
存款保险制度是利率市场化进程的“压仓石”。央行行长周小川曾经归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中，第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。2014年人民银行工作会议也指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。这意味着，利率市场化进程中的“最后一跃”即将实现。那么存款保险制度究竟为何物呢？
存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。这是一种保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的制度。央行副行长易纲曾表示，有关部门正在紧锣密鼓地制定存款保险制度相关方案，目前条件基本成熟，可以考虑抓紧出台。而早在去年10月，央行与美国联邦存款保险公司在北京签署《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》，释放出存款保险制度即将落地的信号。
政府不再为银行业“兜底”
毋庸置疑，利率市场化进程的推进是存款保险制度亟待建设的主要原因。央行去年7月19日宣布，将全面放开金融机构贷款利率管制，让金融机构自主确定贷款利率，这是中国利率市场化的又一个“大动作”。从经济和金融长远发展的角度考虑，对存款利率管制的放开是迟早的事情。然而，真正真正意义上的利率市场化绝不仅仅是放开利率管制那么简单，要真正实现利率市场化，就必须建立一套完善的保护机制，防止可能的金融风险外溢，并为利率市场化搭建稳固的“舞台”。
金融体系的稳定需要好的金融监管。全球金融危机以来，世界各国几乎都建立了以巴塞尔资本充足性监管协议为核心的金融监管制度。在2008年的国际金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，势必引发更大的金融灾难。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立存款保险制度。为有效推进我国利率市场化改革，建立“金融防护网”，必须尽快启动建立保护存款人利益，以及能够反映风险定价与风险补偿的显性存款保险制度。中央财经大学银行业研究中心秘书长李宪铎认为，“实行存款保险制度是要办真正的商业银行，国家对银行承担无限责任是办不成真正商业银行的。银行不能一直躺在国家的身上吃大锅饭，他们要负起风险责任。”银行业进入大变革时代
作为金融改革重要配套措施，存款保险制度将是防止金融风险外溢的重要手段。
在金融改革进程加快的背景下，存款保险制度的建立必然对中国的金融格局产生深远影响，最重要的是，银行业将失去“制度保护”。存贷差缩小和存款保险制度所增加的成本，将倒逼银行业改变现有盈利模式，增加金融市场及中间业务收入占比，这势必考验银行创新能力、风险管理能力和资源配置能力，银行业将迎来大变革时代。