作为专门服务小微企业的地方银行,江苏银行由原来的城市商业银行合并重组而来,小微金融已成为其差异化竞争的核心业务。在整个江苏省,该行服务小微的业务占了整个行业的三分之一,在同业中处于遥遥领先地位。
中国经济时报记者兵分七路,赶赴全国7省17市调查我国小微金融现状,寻找当地最贴心银行。在江苏联系采访时,该省经济和信息化委员会相关部门为本报记者首推的就是江苏银行。
那么,江苏银行在小微金融有哪些独到之处和创新?又有哪些经验可供参考借鉴?在当前小微融资难瓶颈难解之时,他们又有什么困惑、思路以及建议呢?本报记者为此进行了采访调研。
根据地域特色进行工作创新
江苏有别于其他各省的一大地域经济特点,即块状经济发达,江阴、昆山、张家港、常熟、吴江、太仓、宜兴等地的产业各具特色,专业市场发达,产业集群度高。
针对这一特点,江苏银行相应采取了业务的本地化措施。江苏银行总行小企业金融部副总经理耿心伟接受本报记者采访时说:“对此,我们形成了条块相结合的服务体系,‘条’就是将银行的服务网络延伸到全省各地,‘块’就是和政府、商会、市场等多方合作。总的来说,就是‘沉下去’做小微业务。”
银行网点和客户经理 “走下去”,实际上很多银行都在做,但是在江苏,块状经济特色决定了“走下去”的成本低而效率高于其他地方。“比如某个县主要发展摩托车产业,我们客户经理只要了解一小部分客户情况,通过解剖麻雀的方式就能掌握该区域客户的大致情况,我们营销起来就形成一个批量化的模式,达到事半功倍的效果。”耿心伟说。
多数银行服务小微无非也就是在贷前、贷中、贷后各个环节管控风险,对此,江苏银行也有一套完整的体系来保障此项业务健康运行。“但我们的审查、审批有独特技术,就是我们更重视对于客户的非财务因素分析。只有掌握其规律才能更好地服务小微。”耿心伟介绍说。
具体来说,江苏银行会定期收集小微客户的用水、用电、代发工资、缴纳社保、海关信息等数据,形成预警信号,及时跟踪、监控企业的生产经营状况。“正因为小微企业制度不完善,实际上查他们的报表意义不是很大,所以我们更重视以上这些第三方信息。”
耿心伟对本报记者说:“从去年情况看,客户违约还是比较严重。所以我们根据以上信息对客户进行不同频率的贷后管理,了解情况以便针对性解决问题。”
通过以上金融服务小微的努力和创新,江苏银行得到了各级政府授予的很多奖项,自成立以来每年都获得江苏省银监局服务小微企业先进集体,2012年被中国银监会评为全国先进集体,2013年也是推荐银行之一。截至2013年9月末,该行共有小微企业授信客户21437户,贷款余额1395亿元。授信500万元以下小微企业贷款市场份额始终保持全省金融机构第一的地位。
解决融资难还需组合拳
小微企业生命周期短、信息不对称、资金需求急、抗风险能力低。“说句老实话,做小微金融不容易。”说起小微融资难题,耿心伟这样表示。
一方面银行有银行的苦衷,另一方面,政策的春风一直在吹,可为什么还有那么多小微企业抱怨融资难、融资贵呢?
“我感觉这几年的融资环境还是有改善,要说一点杂音没有也不现实。”耿心伟认为:“我们的贷款是零门槛,可客户为什么贷不到款,说明银行还是没有深入市场,没有拿出最好的方案。”
这需要政府及各种组织配合,形成组合拳。尽管国家的这种组合拳也亮出多次,但落实以后总是缺了点劲儿。比如呼吁多年的诚信体系建设。“当前我国征信机制不健全,银行只能向各个有关部门查询企业相应信息,但多数政府部门常以为客户保密为由来推诿。”耿心伟认为,要真正解决融资难题,最重要的是解决银企双方信息不对称、信息不透明问题,而不是单纯地要求银行去放贷。
另一方面,银行也在主动找政府合作,共同开发一些创新产品和业务模式。江苏银行联合江苏省科技厅设立了专项基金,为拥有专利技术的科技型初创企业提供贷款,截至去年9月末,累计为1276户科技型小企业提供了36.43亿元的贷款。这个项目也在中国银行协会的评比中获奖。
“政府对这类企业每年也有拨款,但受众面小,所以我们也是看中了这个行业的发展前景,想起到四两拨千斤的作用。现在江苏有40个县市都参与了这个项目,培养支持了一批科技型企业,有的已发展成为上市公司。”耿心伟说。
围绕科技型企业经营和融资需求特点,江苏银行以原有的小微企业特色金融业务产品为基础,不断开发创新科技金融业务产品,在同质化竞争中求新求变,努力为科技型企业提供一揽子金融解决方案,形成以“科技金融”为核心的差别化竞争优势。
除了以上种种事例,江苏银行还做了很多方面的创新,所有努力都可以看出银行在这方面的积极性。“因为这是大势所趋,一是互联网金融,第二就是利率市场化以后,大企业不需要银行贷款,可以直接上市融资。未来中小企业将成为必争之地,金融同业对优质小微企业和个体工商户群竞争态势将日趋激烈。”耿心伟最后说。