以批发业务见长的中信银行，正试图扩大零售版图。作为零售转型配套，“今年中信在总行新设立消费金融部，其目前展业策略是，通过房地产开发商、汽车经销商来获取高净值客户群体资料，进而批量挖掘客户。”中信银行副行长孙德顺说。孙德顺是在来沪参加中信·易居创新金融发布签约仪式间隙接受记者采访时做出上述表示的。
消费金融市场规模巨大
目前，国内消费金融业务全行业大概有18万亿元至20万亿元的规模，这个市场的潜力非常巨大。孙德顺说，“银行对国内内需的拉动，主要还是关注消费，从个人消费来说，包含衣、食、住、行等，更大的还有住房和汽车，其中住和行的消费比例比较高。从今年第三季度的数据看，这三驾马车当中出口和投资都在减弱。未来无论是经济转型，还是进一步改革，银行更加看好的是内需拉动这块，也就是消费这一块。”
基于这个考虑，中信总行内设机构做了比较大的调整重组，在原先零售业务部的基础上，将信用卡、消费金融部、小企业部、财富管理部纳入大零售板块，全力推进消费金融业务。
“中信拓展零售将有一定节奏，今天和易居的合作仅仅是一个开始。在客户基础上，我们目前首先瞄准高端人群。现在国内社会个人金融资产总量已经突破了40万亿，发展零售业务环境已非常成熟，中信此前的零售着力点以后需要转换，有走捷径的方式。”孙德顺称。
孙德顺表示，中信银行大力发展消费金融业务，是总行战略的一个调整，也是面对当前市场情况有针对性的布局。
孙德顺介绍，此后中信将以家庭财产为核心来盘活客户的资产，以此来吸引客户。具体模式为，中信将依据客户财产给客户综合授信，可以在授信范围内进行购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等一系列消费贷款。
“我们现在的想法是，只要围绕住房、购车等核心资产信息掌握者，把几个主要代理商、经销商客户做透就可以，只与几个龙头合作，不求全。”他表示。
由“坐商”向“行商”转变
以“乐居贷”为契机进而与易居开展广泛深入合作体现了中信银行消费金融由“坐商”向“行商”转变的积极态度。
随着国内电商的发展，金融服务与房产电商的结合已经成为市场的一个主流需求。事实上，中信银行与易居中国的合作，对于中信银行而言，可以利用易居精准渠道获取优质客户，更为银行客户拓宽了授信的使用渠道及用卡环境；易居与中信合作，既可以为易居客户提供一站式解决方案，还能利用银行的营业网点等资源。
孙德顺说，“以前银行只是有一个门店，现在有了网站，中信银行这次和易居中国的合作，是想利用易居这个平台有针对性地去做行商，行商也会更精准地营销，后续中信银行还要推出和其他一些公司的合作，也是针对他们的客户去服务。这样减少中信银行营销力量的分散和效率不够的问题。”
孙德顺坦言，中信银行更看重易居中国的庞大客户信息。他透露，接下来，中信银行还会和全国大的汽车代理商签汽车贷款。希望多方位拓展延伸，做深做透做实。
孙德顺表示，易居中国有8000万存量客户数据，中信银行目前的零售客户总量约2400万、信用卡发卡量约2000万张，即使只开发20%的量，也将是一个庞大的数字。
记者了解到，中信银行正通过行内网络新技术的应用和业务流程的再造来实现产品标准化、流程定制化。比如，最成熟住房按揭贷款已经做到了明确的贷款审查、审批过程中的审查要点，经办人员只要把这几个要点都审查完了，他的责任就免除了。流程标准化后，每个岗位人员就做到了专业化，客户经理来行两个月的时间就基本可以掌握一项个贷业务。
乐居贷的创新
据介绍，易居中国此次与中信银行合作的产品，更像是一种消费贷款。凡是易居会成员业主，可以向中信银行申请“乐居贷”综合授信产品。该产品，以住房抵押为核心要素，在房产评估之后，银行可提供最多九成、最长30年的消费综合授信。比如，如果有一套评估价值在10万元以上的处于无抵押状态的个人现房，申请综合授信后，中信银行可给予抵押房屋价值70%的基础额度，视客户情况再给予抵押房屋价值20%的附加贷款，用于满足个人及家庭购房、购车、装修、留学、旅游、家居消费、婚庆等各项大宗生活消费需求。孙德顺告诉记者，“中信银行和易居的这次合作，最大特点是整合。中信银行把房抵贷、信用卡、消费贷、车贷、个人经营贷、借记卡等六块业务全部和易居进行了合作。这意味着，易居客户可以直接获得中信银行六个产品和服务。中信银行我们推出的‘乐居贷’，和其他银行提供的贷款服务的区别在于，一个‘乐居贷’把有关个人的银行消费金融产品都包含了。‘乐居贷’为消费者提供了一个全面的消费金融解决方案。”
以中信银行最近推出的房产抵押综合授信业务为例，客户在中信银行一次授信后，就可以在最长30年的时间里循环使用贷款额度用于购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等所有家庭消费支出。中信的消费金融产品已经能够做到覆盖客户的所有消费支付行为。
据了解，乐居贷通过房产抵押，盘活了不动产，为消费者提供全方位的、可循环使用的金融信贷支持，满足家庭消费诸多需求，例如装修、购车、旅游、改善住房条件等。这也为消费者进行家庭财富的投资理财提供了更多空间。同时，乐居贷是中信银行和易居中国共同推出的创新金融产品，中信有金融信贷，易居有消费渠道，双方在各自领域联合为消费者提供专业服务，可以实现从购买到支付的一站式体验。