小额信贷,这一中国金融行业中极其微小但颇具生命力的创新业务,正越来越受到国际金融巨头的关注和扶持。
自2004年至今,花旗集团及其基金会涉足中国小额信贷行业可谓“双管齐下”:一方面是提供资金、管理、技术、业务培训支持和积极参与公益活动,如协助建立中国小额信贷协会、扶持中国扶贫基金会旗下小额信贷机构及与中国银行业协会共同发起“微型创业奖”评选活动;另一方面,花旗银行在湖北成立贷款公司直接切入小额贷款业务。
不过,小额信贷在迅速发展的同时,也面临瓶颈,其需要不断创新、提高治理结构的防风险能力。
双管齐下
5年前,在陕西淳化县以养殖为生的辛月群,从没考虑过规模养殖,而且还很“差钱”。在小额信贷的帮助下,她开始扩大养殖,并且运转良好,增加了效益。此外,她还增加了饲料加工与销售,扩大了服务产品。仅养殖这一个项目,每年就给她家庭增加30%以上的收入,她用这些钱每年供两个孩子上学,拿出20多万元为家里盖了新房、购置了新家具,还购置了两辆三轮车、一辆摩托车,提高了生活标准。在自己实现创业富裕的同时,辛月群也在积极参加社会公益活动,无偿帮助困难老人和留守儿童。
正是基于这样的原因,辛月群获得了中国银行业协会与花旗银行(中国)有限公司(下称花旗中国)共同举办的第九届中国“微型创业奖”中的年度微型创业人物奖。今年的评选中,共收到全国23个省市的160份机构奖项申请。
“通过对个人、小企业创业成功案例的表彰和嘉奖,带动更多的人、机构参与到这项活动,这个奖项也是一个供从业者、政策制定者和行业关注者交流的平台。利用花旗银行外部力量的支持,改善个人的生活并进一步改善生活的环境。”花旗中国副行长滕红军说。
其实不仅是连续9年发起并赞助“微型创业奖”活动,早在2004年花旗提供资金帮助社科院建立中国小额信贷培训中心与中国小额信贷协会,开始为小额信贷机构经理人提供培训。2011年6月,花旗中国与中国扶贫基金会合作支持一项新的小额信贷能力建设项目。
该项目将帮助中国扶贫基金会属下的中和农信项目管理有限公司(下称中和农信)在不改变其扶贫宗旨的前提下,从公益性小额信贷机构转变为可持续发展的专业小额信贷公司。
对此,中国扶贫基金会会长段应碧表示:“花旗基金会为我会提供的能力建设项目对于我会小额信贷项目的进一步发展意义重大,迅速提升了我们的风险意识以及风险管理能力,对加快机构转型起到了非常重要的促进作用,把中和农信公司建设成更加专业的小额信贷机构,服务更多的贫困农户。”
据记者了解,2008年成立的中和农信,在初步实现了小额信贷从项目型向机构型的顺利转型后,随着规模不断扩大,社会效果日益显著,但是离成为一个真正成功的小额信贷机构还有距离,尤其是在风险管理等方面还有需要提高的地方。
为此,花旗集团为中和农信设立了一份3期(每期1年)的能力建设项目,内容重点包括搭建风险管理、组织架构、人力资源、信息系统,以及解决内部控制和转型过程中的能力建设问题。同时,在2010~2011年,花旗集团基金会组织中和农信员工在赴蒙古国哈斯银行、柬埔寨阿克莱达银行、秘鲁和哥伦比亚学习国外小额信贷的发展、征信系统的建立和信贷审批技术。
据花旗集团花旗中国相关项目负责人介绍,通过能力建设,中和农信的服务能力和服务范围均得到大幅度提升。截至2013年1月,中和农信业务已覆盖全国14个省,65个县,有效客户13.9万人,累计发放贷款54万笔,其中71%以上的客户无法从正规金融机构获得贷款。此外,花旗银行在2009年左右先后在湖北成立两家贷款公司,从事小贷业务。
现实挑战
由于小微企业、城乡中低收入者群体资产累计有限,普遍难以提供现代商业银行所要求的具体法律意义上的比较规范的抵押品,因此,针对城乡小微企业、农户或者城乡中低收入者群体和贫困者群体提供小额信贷,需要进行创新,或者是需要考虑构建一些非市场化的机制。
中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为,目前最大的挑战是如何实现社会业绩和经济业绩的双重最佳。
在他所主持编写的《2013年中国小额信贷行业发展报告》中提出,从表面上看,商业性金融机构(包括商业银行、小额贷款公司)的组织与治理较之政府推动的小额贷款担保项目以及NGO微型信贷机构要好,但绝大多数商业银行金融机构并没有制定服务于低收入群体的宗旨,以及设立财务绩效与社会绩效的双重目标。
针对五类商业机构财务绩效分析显示,村镇银行虽然盈利能力大幅提升,但是风险控制和偿还债务能力均有所下降;农村商业银行的债务偿还出现较大波动导致其农业贷款占比有所下降;所调查的农村信用社的经营效率已经开始下降;虽然小额贷款公司盈利能力显著提升,但是其风险控制能力不稳定。
从各国开展小额信贷的发展历程来看,花旗中国认为从事小额信贷不仅需要有社会责任意识和普惠金融理念,还需要有创新能力和风险控制手段,更多地是针对缺乏抵押担保的弱势群体开展服务,还需要考虑怎么实现财务可持续性。
对于小额信贷迅猛发展所伴随的问题特别是印度小额信贷危机,滕红军认为,应密切监测快速成长的风险和瞬息万变的经济环境,例如过度借贷、投资组合风险过高、监管变化等,这些促使我们不断思考未来的发展方向,如客户保护,可持续发展。
滕红军认为,对于相关的监管机构,近年出台的一些小额信贷政策法规有效推动了小额信贷的发展,为行业的未来注入了强心针。然而目前支持小额信贷的政策法规还相对滞后,尚待健全和完善。